Archiwa Pisanie prac - Strona 8 z 12 - Prace dyplomowe z bankowości, prace dyplomowe

Bank Śląski S.A.

5/5 - (6 votes)

Bank Śląski powstał 1 lutego 1989 roku jako jeden z dziewięciu banków komercyjnych wyodrębnionych z Narodowego Banku Polskiego.

18 października 1991 roku Bank Śląski został przekształcony z banku państwowego w spółkę akcyjną (w 100% należącą do Skarbu Państwa).

W dniu 3 września 1993 roku Komisja Papierów Wartościowych i Giełd zatwierdziła wprowadzenie akcji Banku Śląskiego S.A. do publicznego obrotu.

Od 25 stycznia 1994 roku bank był notowany na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Jej głównym udziałowcem był Internationale Nederlanden Bank N.V., który jest częścią holenderskiej Grupy ING, jednej z największych instytucji finansowych w Europie. ING N.V.

Klientami banku były jednostki samorządu terytorialnego, największe polskie i międzynarodowe korporacje, średnie i małe przedsiębiorstwa. Bank posiadła 54,08% akcji BSK S.A. i zaliczał się do czołówki banków krajowych. W rankingu organizowanym przez Businessman Magazine w kategorii „Bank dla biznesmena” zajął pierwsze miejsce. Oprócz pierwszego miejsca w ogólnym rankingu, stał się liderem ofert i zajął trzecie miejsce w wynikach finansowych. Bank Śląski S.A. ponosił pełną odpowiedzialność za środki przyjęte na przechowanie i zapewniał ich właściwą ochronę. Szybkość i bezpieczeństwo świadczonych usług było wynikiem wieloletniego doświadczenia w bankowości.

Misją banku była działalność depozytowa i kredytowa.

Bank oferował swoim klientom szeroki zakres usług. W zakresie rachunków bank oferuje klientom indywidualnym: pakiet kont osobistych, konto osobiste Pakiet Plus, konto osobiste Super Pakiet, terminowy program oszczędnościowy, nowoczesne konto oszczędnościowe, konta walutowe, konto studenckie, lokaty, lokaty walutowe.

Dla firm i instytucji bank oferował: rachunki bieżące i pomocnicze w złotych polskich, rachunki bankowe w walutach wymienialnych dla rezydentów, rachunki bankowe w walutach wymienialnych i złotych polskich dla nierezydentów, system rachunków skonsolidowanych oraz standardowe lokaty w złotych polskich i walutach wymienialnych, lokaty niestandardowe, lokaty dla małych i średnich podmiotów w złotych polskich, depozyty dla małych i średnich podmiotów w walutach wymienialnych, depozyt jednodniowy, depozyt dni wolnych, depozyty call, depozyty akumulacyjne.

W zakresie kredytów bank oferował klientom indywidualnym: kredyt ratalny na zakup towarów, kredyt samochodowy, kredyt mieszkaniowy, kredyt gotówkowy, kredyt lombardowy, kredyt na zakup papierów wartościowych.

Bank oferował firmom i instytucjom: kredyt lombardowy, kredyt dyskontowy, kredyt indeksowany, kredyt walutowy, kredyt obrotowy (operacyjny, kredyt w rachunku bieżącym, kredyt inwestycyjny, kredyt czekowy, kredyt budowlany, kredyt akceptacyjny, kredyt na zakup papierów wartościowych notowanych na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie, kredyt na zakup papierów wartościowych na rynku pierwotnym, kredyt na finansowanie wierzytelności eksportowych ubezpieczonych w KUKE S.A., kredyt inwestycyjny na rolnictwo, kredyt obrotowy na rolnictwo, faktoring, na malowanie.

Bank oferował również: bony skarbowe, obligacje, papiery komercyjne, HomeCash, karty płatnicze, czeki podróżne, HaloŚląsk, karty płatnicze, gwarancje i poręczenia, obsługę handlu zagranicznego.

Bank Śląski S.A. posiadał rozbudowaną sieć oddziałów i banków korespondentów w wielu krajach świata. Miał 280 oddziałów (oddziałów i oddziałów) oraz 5 przedstawicieli. Współpracował ze 172 bankami w 43 krajach, prowadzone są rachunki nostro, oraz w 35 bankach w 18 krajach.

Pierwszy Oddział Banku Śląskiego S.A. w Jeleniej Górze istniał od 17 marca 1997 roku.

System bankowy jako segment gospodarki rynkowej

5/5 - (2 votes)

Najgęstszą i rozbudowaną sieć terenową posiada PKO BP oraz BGŻ z bankami spółdzielczymi, które działając samodzielnie włączone są dotychczas we wspólną sieć rozliczeniową BGŻ. Natomiast oddziały operacyjne państwowych banków kredytowych były dotychczas skoncentrowane w określonych regionach, ale formalnie działają na terenie całego kraju. Ostatnio nastąpiła pewna poprawa sytuacji przez uruchomienie nowych oddziałów tych banków w innych rejonach kraju. Zwiększa to ich konkurencyjność w zdobywaniu klientów i obsłudze operacyjnej w stosunku do gęstej sieci placówek PKO BP i 1600 banków spółdzielczych oraz innych nowo powstających banków. Ale placówki tych ostatnich najczęściej mają charakter specjalistyczny, małą liczbę oddziałów i ograniczony potencjał techniczny.

Bezpośrednie kontakty klientów z bankiem mają miejsce w jego oddziałach operacyjnych. Banki polskie posiadają od kilku do kilkudziesięciu oddziałów, a PKO BP dysponuje siecią kilkuset placówek oraz kilkoma tysiącami agencji o ograniczonym zakresie działania. Wiele banków, na przykład banków spółdzielczych, ma charakter jednostkowy, łącząc funkcje “central” i bezpośredniej obsługi operacyjnej. Oddział operacyjny jest podstawową jednostką organizacyjną w strukturze większych banków. Sprawuje on bezpośrednią obsługę klientów i samodzielnie nawiązuje stosunki umowne w imieniu danego banku. Udziela on kredytów, prowadzi rachunki bankowe i przeprowadza rozliczenia pieniężne, a także może sprawować zastępczo obsługę kasową i operacyjno-rozliczeniową klientów innych banków. Często zawarcie umowy kredytowej lub innej transakcji, angażującej wyższe kwoty, wymaga jednak negocjacji i zgody centrali danego banku.

W strukturze oddziałów operacyjnych występują dwa podstawowe piony: ekonomiczny i operacyjno-rachunkowy, dzielące się na wewnętrzne komórki organizacyjne; na przykład w dużych oddziałach operacyjnych działa kilka wydziałów kredytowych, wydział operacyjny, wydział kasowo-skarbcowy, wydział dewizowo-walutowy itp. Obok banków i instytucji finansowych usługi bankowe świadczą także placówki pocztowe. Obsługują one przede wszystkim obrót płatniczy, a ich tradycyjne usługi to przekazy pocztowe, wpłaty na rachunki jednostek gospodarczych w bankach, wpłaty i wypłaty oszczędności oraz rozliczenia z tytułu różnych opłat, podatków itp. Urzędy pocztowe posiadają rachunki w bankach, co włącza je w krajowy system rozliczeń pieniężnych. Ich usługi mają charakter masowych operacji rozliczeniowych i uzupełniają działalność banków w miejscowościach pozbawionych placówek bankowych. Powstał nawet Bank Pocztowy w Bydgoszczy, ale ma on charakter banku regionalnego. Dopiero rozszerzenie sieci banków pocztowych na cały kraj mogłoby w znaczącym stopniu zastąpić usługi bankowe urzędów pocztowych.

Prawo bankowe zalicza do podstawowej działalności bankowej gromadzenie środków pieniężnych i udzielanie kredytów oraz przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych. Wykonując te operacje banki obowiązane są do stałego utrzymywania płynności płatniczej, polegającej na prowadzeniu działalności w sposób zapewniający wykonanie wszystkich zobowiązań zgodnie z terminami ich płatności. Skarb państwa nie odpowiada za zobowiązania banków, z wyjątkiem zobowiązań z tytułu wkładów oszczędnościowych gromadzonych w bankach państwowych. Gdy aktywa jakiegoś banku nie wystarczają na zaspokojenie zobowiązań, prezes NBP może wówczas zawiesić jego działalność i wystąpić do sądu z wnioskiem o ogłoszenie jego upadłości.

Ustawa wymienia podstawowe czynności bankowe, do których należą:

– prowadzenie rachunków bankowych,

– przyjmowanie wkładów oszczędnościowych i lokat terminowych,

– przeprowadzanie rozliczeń pieniężnych,

– udzielanie i zaciąganie kredytów i pożyczek pieniężnych,

– wykonywanie operacji czekowych i wekslowych,

– przyjmowanie i dokonywanie lokat w bankach krajowych i zagranicznych,

– udzielanie oraz przyjmowanie poręczeń i gwarancji bankowych,

– dokonywanie obrotu wartościami dewizowymi oraz prowadzenie obsługi finansowej obrotów z zagranicą,

– prowadzenie obsługi pożyczek państwowych,

– emitowanie papierów wartościowych oraz dokonywanie obrotu tymi papierami,

– dokonywanie zleconych czynności związanych z emisją papierów wartościowych,

– kupno zagranicznych papierów wartościowych,

– przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych oraz udostępnianie skrytek sejfowych.

Każdy bank może wykonywać także czynności zlecone przez inne banki, polegające na przeprowadzaniu rozliczeń pieniężnych. Wymienione czynności bankowe można pod kątem ekonomicznym zakwalifikować do trzech podstawowych grup operacji bankowych, obejmujących: operacje czynne czyli aktywne, operacje bierne czyli pasywne oraz operacje pośredniczące, nazywane także operacjami komisowymi lub usługowymi. Najogólniej biorąc operacje bierne polegają na gromadzeniu środków pieniężnych różnych klientów, aby łącznie z własnymi zasobami banku lokować je w zyskownych operacjach czynnych (kredytach, lokatach itp.). Natomiast operacje pośredniczące są usługami wykonywanymi przez banki odpłatnie na zlecenie i na rachunek klientów. Należy do nich między innymi prowadzenie rachunków bankowych klientów i przeprowadzanie na ich zlecenie rozliczeń pieniężnych.

Stosunki klienta z bankiem

5/5 - (3 votes)

Stosunki klienta z bankiem mają charakter umowny, regulowany prawem bankowym, kodeksem cywilnym i innymi ogólnie obowiązującymi przepisami. Niezależnie od tych ogólnych norm prawnych poszczególne banki wydają regulaminy, nazywane najczęściej instrukcjami i zarządzeniami ich prezesów, które precyzują warunki zawieranych umów, na przykład o udzielenie kredytu, otwarcie rachunku bankowego oraz innych czynności usługowych (operacyjnych) banków, w tym rozliczeń pieniężnych. Postanowienia regulaminów wiążą klienta, jeśli w indywidualnej umowie nie ustali on odmiennie swoich praw i obowiązków. Ogólny regulamin jest natomiast wiążący dla klienta, jeżeli zostanie mu udostępniony najpóźniej przy zawarciu umowy. Przy powtarzaniu danej umowy bank jest obowiązany powiadomić klienta o wszelkich zmianach wprowadzonych do uprzednio doręczonego regulaminu. Ogłoszenie (wywieszenie) regulaminu w ogólnie dostępnym miejscu, zazwyczaj w sali operacyjnej oddziału banku, uważa się za udostępnienie go klientowi. Ukazuje się także Dziennik Urzędowy NBP, gdzie publikuje się obowiązujące banki zarządzenia Prezesa NBP, określające ogólne warunki funkcjonowania rachunków bankowych oraz formy i tryb rozliczeń pieniężnych, a także zamieszcza się jego obwieszczenia, dotyczące na przykład oprocentowania kredytów refinansowych, stopy redyskontowej itp. Mogą tam być publikowane niektóre regulaminy poszczególnych banków i ich bilanse.

Banki państwowe korzystają z mocy prawa bankowego z pewnych przywilejów. Ich księgi i wyciągi z tych ksiąg podpisane przez banki oraz wszelkie w ten sam sposób wystawione oświadczenia zawierające zobowiązania, zwolnienia z zobowiązań, zrzeczenia się praw lub pokwitowania odbioru należności, bądź stwierdzające udzielenie kredytu, jego wysokość i warunki spłaty – mają moc prawną dokumentów urzędowych. Mogą więc stanowić podstawę wpisów w księgach wieczystych i rejestrach publicznych. Wyciągi z ksiąg tych banków oraz inne dokumenty stwierdzające zobowiązania na ich rzecz, gdy są zaopatrzone w oświadczenie, że wymienione w nich roszczenia są wymagalne – mają moc tytułów wykonawczych. Oznacza to możliwość egzekwowania przez bank należności bez potrzeby odwoływania się do sądu. Egzekucja należności stwierdzonych tymi dokumentami odbywa się według wyboru banku, w trybie określonym w Kodeksie postępowania cywilnego, bądź w przepisach o postępowaniu egzekucyjnym w administracji. Natomiast dłużnik może wystąpić do sądu i w drodze powództwa żądać umorzenia postępowania egzekucyjnego banku dowodząc, że egzekwowana wierzytelność jest mniejsza lub nie istnieje. Dla zabezpieczenia powództwa sąd, na wniosek powoda, może zawiesić postępowanie egzekucyjne.

Banki państwowe mogą potrącić ze swego długu wierzytelność, której termin płatności jeszcze nie nadszedł, jeżeli jednostka będąca dłużnikiem została postawiona w stan likwidacji oraz w tych wypadkach, gdy służy mu prawo przedterminowego ściągnięcia wierzytelności. Na przykład bank może z własnej inicjatywy spłacić przed terminem kredyt z środków kredytobiorcy, jeśli ten nie dotrzymał warunków umowy kredytowej. Prawo bankowe uwzględnia interes klientów w szeregu przepisów zapewniających bezpieczeństwo powierzonych bankom środków pieniężnych. Zapobiega ono podejmowaniu przez banki nadmiernego ryzyka. Przykładowo można wymienić przepisy zapobiegające nadmiernej koncentracji udzielanych kredytów stanowiących, że suma kredytów udzielonych przez dany bank jednemu kredytobiorcy lub grupie powiązanych ze sobą kredytobiorców, nie może przekroczyć określonej części funduszy własnych i środków pieniężnych zgromadzonych w banku. Ponadto ustawa wprowadza instytucję nadzoru bankowego sprawowanego przez aparat podległy prezesowi NBP. Ma on zapewnić bezpieczeństwo lokatom i wkładom oszczędnościowym gromadzonym w bankach, a także przestrzeganie przez banki przepisów regulujących stosunki z klientami. Czynności podejmowane w ramach nadzoru nad działalnością banków polegają na badaniu sytuacji finansowej banku i realizacji obowiązku utrzymywania płynności płatniczej, badaniu zgodności z przepisami udzielanych kredytów, stosowanego oprocentowania kredytów oraz wkładów oszczędnościowych i lokat itp.

Ze szczególnych przywilejów korzystają wkłady oszczędnościowe osób fizycznych. Zwrot wkładów oszczędnościowych gromadzonych w bankach państwowych jest gwarantowany przez państwo. Ponadto są one wolne od zajęcia na podstawie tytułu wykonawczego sądowego i administracyjnego do wysokości równej trzykrotnej średniej miesięcznej płacy w roku kalendarzowym poprzedzającym zajęcie.

Przekazy pieniężne przez e-mail. PayPal

5/5 - (1 vote)

PayPal

Miejsce elektronicznej gotówki (systemów takich jak e-cash firmy digicash) obecnie zdają się z powodzeniem zajmować systemy internetowych przekazów pieniężnych. Pierwszym i najsłynniejszym z takich systemów jest działający od 16 listopada 1999 r. PayPal. Właśnie PayPal jest aktualnie najpopularniejsza forma płatności w U.S.A. wykorzystywana w internetowych domach aukcyjnych, takich jak np. eBay.

Zasada działania PayPal wydaje się być banalnie prosta – aż dziwne, ze nikt nie wymyślił tego wcześniej. Obydwie osoby, pomiędzy którymi ma być dokonana transakcja, musza zarejestrować się na serwerze WWW PayPal i założyć sobie tam konta. Możliwe jest przesłanie pieniędzy osobie, która nie jest jeszcze użytkownikiem PayPal, ale będzie ona mogła je odebrać dopiero po zarejestrowaniu się. Przy rejestracji w systemie użytkownik musi podać swoje nazwisko, adres e-mail oraz adres zamieszkania (usługa aktualnie dostępna jest wyłącznie dla mieszkańców USA). Dane te są weryfikowane: na podany przy rejestracji adres e-mail wysyłany jest list zawierający specjalny kod, którego podanie jest niezbędne do uaktywnienia konta; z kolei na adres domowy wysyłany jest zwykła poczta inny kod, odblokowujący możliwości korzystania z konta w pełnym zakresie – do chwili jego wprowadzenia możliwości dokonywania transakcji są dość ograniczone.

Założone konto użytkownik może zasilić pieniędzmi poprzez bezpośredni przelew ze swojego konta bankowego, wysłanie poczta na adres PayPal czeku lub natychmiast, za pomocą swojej karty płatniczej (do czasu wprowadzenia kodu odblokowującego otrzymanego na adres domowy dostępna jest tylko ta trzecia możliwość, i to ograniczona do kwoty 200 USD). Potem wystarczy tylko podąć wysokość sumy, która chcemy wysłać drugiej osobie, i… jej adres e-mail! Ciekawostka systemu PayPal jest fakt, ze do przesłania komuś pieniędzy wystarcza znajomość jego adresu e-mail – stad tez w materiałach reklamowych firmy system ten często określany jest jako „przesyłanie pieniędzy przez e-mail”, choć – jak widać z powyższego opisu – wykonywane operacje są daleko bardziej skomplikowane niż samo tylko wysłanie e-maila.

Jeżeli podany adres e-mail należy do osoby, która posiada już konto w systemie PayPal, pieniądze są natychmiast i nieodwołalnie przelewane pomiędzy kontami nadawcy i odbiorcy, a ten ostatni otrzymuje e-mailem zawiadomienie o tym fakcie. Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku, gdy podany adres e-mail nie jest znany systemowi. Wówczas przypisywane jest do tego adresu nowe, tymczasowe i na razie „anonimowe” konto, na które przelewane są pieniądze, a właściciel wskazanego adresu dostaje list informujący o otrzymaniu przekazu pieniężnego i zapraszający do założenia konta w PayPal, aby można było pieniądze odebrać (list zawiera odsyłacz do adresu WWW, na który wystarczy – w większości popularnych programów pocztowych – jedynie kliknąć, aby bezpośrednio rozpocząć procedurę zakładania konta). Dopóki odbiorca nie założy sobie konta, możliwe jest w tym przypadku wycofanie transakcji przez nadawcę (jeżeli odbiorca nie zarejestruje się w ciągu 6 miesięcy, pieniądze są wycofywane na konto nadawcy automatycznie). Pieniądze otrzymane na konto w PayPal odbiorca może w każdej chwili przeląc na swoje konto bankowe bądź zażądać wysłania czeku na swój adres domowy. Może jednak także przesłać je dalej, innemu użytkownikowi PayPal – sytuacja taka ma najczęściej miejsce w przypadku korzystania z tego systemu do obsługi aukcji internetowych.

Przelewy pomiędzy kontami w PayPal dokonywane są wyłącznie wewnątrz firmowego serwera, mogą wiec być natychmiastowe i dotyczyć dowolnie małych kwot – nawet 1 centa. Jednak już w kontaktach ze „światem zewnętrznym”, czyli przy zasileniu konta bądź wypłacie z niego na „prawdziwe” konto bankowe (lub w postaci czeku) obowiązuje limit minimum 5 USD. Usługa ma również kilka innych ograniczeń. Pojedyncza transakcja nie może dotyczyć kwoty wyższej niż 2000 USD, a przy użyciu karty kredytowej nie można przekazać na konto w PayPal więcej pieniędzy, niż 5000 USD w ciągu 6 miesięcy.

Bardzo atrakcyjna cecha systemu jest fakt, ze oferowane przezeń usługi są całkowicie darmowe; w przeciwieństwie do telegraficznego przesyłania pieniędzy za pośrednictwem takich instytucji, jak Western Union, albo przelewów bankowych, przelewy za pośrednictwem PayPal są bezpłatne. Na czym w takim razie PayPal zarabia? Nietrudno to zrozumieć biorąc pod uwagę przedstawiony powyżej opis działania systemu. Jeżeli np. chcemy przesłać komuś 2 USD, musimy wpłacić na swoje konto w PayPal 5 USD; z tej kwoty 2 USD przesyłamy odbiorcy, zaś pozostałe 3 zostają nam na koncie do późniejszego wykorzystania. Nie możemy ich wypłacić (gdyż minimalny limit dla wypłat wynosi również 5 USD) i nie może swoich 2 USD wypłacić także odbiorca; musi czekać, aż ktoś dośle mu jeszcze trochę pieniędzy i uzbiera się przynajmniej 5 USD. Jednak konta w PayPal istnieją jedynie umownie w obrębie systemu; w rzeczywistości nasze 5 USD cały czas spoczywa na rachunku bankowym PayPal i procentuje dla tej firmy.[1]

PayU i Escrow

Polskim odpowiednikiem PayPal jest serwis PayU. Ogólne zasady działania są takie same jak w amerykańskim odpowiedniku z tym że obowiązują opłaty:

Rys. 2.10 Tabele opłat PayU

OBSŁUGA PŁATNOŚCI

Rodzaj usługi	Kwota transakcji	Opłata
Rodzaj usługi	Kwota transakcji	Wysyłający	Odbierający
płatność zwykła	do 2000 zł	bez opłat	Opłata stała 0,30 zł + 2,9% kwoty
płatność zwykła	powyżej 2000 zł	bez opłat	Opłata stała 0,30 zł + 2,9% z początkowej kwoty 2000 zł (58zł) + 1,9% z pozostałej kwoty powyżej 2000 zł
płatność Escrow	do 2000 zł	Opłata stała 0,30 zł + 2,9% kwoty	bez opłat
płatność Escrow	powyżej 2000 zł	Opłata stała 0,30 zł + 2,9% z początkowej kwoty 2000 zł (58zł) + 1,9% z pozostałej kwoty powyżej 2000 zł	bez opłat
Wypłata pieniędzy za pomocą przelewu bankowego	bez ograniczeń	bez opłat
Wypłata pieniędzy za pomocą przekazu pocztowego za potwierdzeniem odbioru	bez ograniczeń	Zgodnie z cennikiem Poczty Polskiej

INNE OPŁATY

Rodzaj usługi	Opłata
Rejestracja w systemie	bez opłat
Abonament miesięczny	bez opłat
Powiadomienia o płatności – email	bez opłat
Powiadomienia o płatności – SMS	bez opłat
Opłata weryfikacyjna, za uzyskanie statusu „pewnego” Użytkownika	10 zł

Za pośrednictwem serwisu można przekazać pieniądze każdemu użytkownikowi Internetu w kraju znając jedynie jego adres e-mail. Mogą używać go także osoby spoza Polski. Osoby z zagranicy nie mają jednak możliwości wypłaty pieniędzy z PayU poza granice Polski. Zgromadzone środki mogą wykorzystać tylko do płatności na rzecz innych użytkowników (np. na opłacenie prowizji Allegro) lub wypłacić je do banku w Polsce. Z PayU korzysta serwis aukcyjny oraz wiele sklepów internetowych.

Rys. 2.11 Schemat płatności PayU [3]

W oparciu o system PayU działa Escrow – system zabezpieczenia transakcji na aukcjach. Polega on na tym, że Kupujący wpłaca pieniądze za wylicytowany przedmiot na konto w Płatnościach Allegro. Następnie Sprzedający wysyła towar do Kupującego. Dopiero gdy Kupujący potwierdzi otrzymanie towaru, Sprzedający może dysponować zapłatą. Dzięki Escrow obie strony, Kupujący i Sprzedający, mają pewność, że transakcja zakończy się pomyślnie.

[1] Jarosław Rafa PayPal – szybkie przekazy pieniężne przez Internet – tekst ukazał się w nr 5/2000 „Internetu”

Rola banków

5/5 - (9 votes)

praca dyplomowa z 2002 roku

Jedną z ról banków jest udział w kreacji pieniądza

Kreowanie pieniądza bankowego przez banki komercyjne jest wynikiem wzrostu wolumenu kredytów udzielanych przez te banki, a także wzrostu skupu waluty obcej. Obie te transakcje zwiększają środki płatnicze w tym banku lub w innym banku, do którego przekazywane są środki otrzymane w formie pożyczki. Ograniczenie kreacji pieniądza przez bank komercyjny wynika z konieczności utrzymania płynności poprzez ilość środków banku centralnego.

Każda pożyczka oznacza, że część tej pożyczki można wypłacić gotówką lub przelać na konto innych banków, czyli tylko część pożyczki pozostanie na koncie bankowym. Ze względu na te czynniki bank komercyjny musi mieć w banku centralnym wystarczającą ilość pieniędzy rezerwowych, aby móc bez ograniczeń pokrywać wypłaty swoich klientów oraz pokrywać ujemne saldo rozliczeń z innymi bankami. Tak więc zdolność banku komercyjnego do tworzenia pieniądza bankowego jest ograniczona ilością pieniądza rezerwowego banku centralnego, ponieważ klienci mogą chcieć wykorzystać swoje środki na rachunkach banków komercyjnych w gotówce lub przenieść je do innego banku.

Kolejną rolą, którą pełnia banki jest udział w społecznym podziale pracy

Bank to przedsiębiorstwo, które wykonuje czynności mające na celu przechwytywanie działalności finansowej od podmiotów gospodarczych i osób fizycznych. W gospodarce, która jest mniej zależna od podziału pracy, przedsiębiorstwa muszą się same finansować. Z kolei w gospodarce o rozwiniętym podziale pracy banki stają się przedsiębiorstwami, które przejmują od przedsiębiorstw i gospodarstw domowych szereg działań w zakresie zarządzania finansami. Może dojść do sytuacji ekstremalnej, w której tzw. Bank Krajowy przejmie wszystkie funkcje finansowe ww. podmiotów, co będzie oznaczać, że podmioty te będą miały relację tylko z jednym bankiem, zamiast mieć relację finansową z kilkoma klienci. lub dostawców. Banki podejmują szereg usług, zwłaszcza w zakresie obrotu papierami wartościowymi.

Banki zastępują również podmioty gospodarcze w obrocie papierami wartościowymi. Kupują i sprzedają na giełdzie określone akcje i obligacje w imieniu swoich klientów. Obsługa papierów wartościowych przez banki obejmuje przyjmowanie emisji tych papierów od przedsiębiorstw oraz obsługę sprzedaży weksli własnych i obligacji skarbowych. Banki doradzają również firmom, które chcą dokonać wpłaty. W ich imieniu banki mogą dokonywać wpłat na zakup papierów wartościowych lub przekazywać te środki specjalnym instytucjom zarządzającym cudzym mieniem.

Kolejną rolą jest dokonywanie alokacji i transformacji środków

Banki odgrywają ważną rolę jako instytucje transformacyjne, pośredniczące w osiąganiu wzajemnej koordynacji różnych struktur podaży i popytu. Przeliczenie kwoty pieniędzy wynika z ogólnej rozbieżności między kwotą oferowaną przez właściciela a kwotą żądaną przez osobę ubiegającą się o pieniądze. Rynek pieniężny stwarza tu dodatkowe możliwości. Przeliczenie daty jest konieczne, ponieważ właściciele wolnych środków zazwyczaj chcą ulokować swoje środki na krótszy okres, a ci, którzy szukają pieniędzy, chcieliby je otrzymać na dłuższy okres. Taka transformacja jest możliwa dzięki następującym w praktyce bankowej:

odnowienie składek,
wymiana wkładu,
możliwość wcześniejszej likwidacji części nieruchomości,
możliwość skorzystania z pomocy zewnętrznej.

Transformacja ryzyka jest możliwa dzięki:

wewnętrzny podział ryzyka pomiędzy wiele podmiotów,
zabezpieczenia zewnętrzne.

Innymi słowy, bank pełni rolę:

Płatnik: dokonuje płatności w imieniu swoich klientów
agent: działa w imieniu klientów podczas emisji papierów wartościowych i zarządzania aktywami klienta
poręczyciel: wsparcie klientów w spłacie zobowiązań
pośrednictwo: konwersja otrzymanych depozytów na kredyty, głównie dla przedsiębiorstw
narzędzie realizacji polityki gospodarczej kraju: regulacja podaży pieniądza poprzez działania banku centralnego
do głównych zadań banków należy pozyskiwanie środków finansowych, udzielanie kredytów i pożyczek bankowych, wypłaty gotówkowe.

Banki świadczą usługi bankowe, które obejmują:
a) przyjmowanie depozytów i innych środków zwrotnych
b) udzielanie pożyczek i kredytów, w tym: kredytu konsumenckiego, kredytu hipotecznego, należności oraz finansowania transakcji handlowych
c) usługi leasingu finansowego, usługi dostarczania pieniędzy
d) wydawanie i zarządzanie środkami płatniczymi (np. karty kredytowe, czeki podróżne, przekazy bankowe)
e) gwarancje i zobowiązania pozabilansowe
f) prowadzenie kont własnych i kont klientów w ramach:
• instrumenty rynku pieniężnego (czeki, weksle)
• terminowa sprzedaż gotówki i opcji
• obca waluta
• narzędzia do wymiany i kształtowania stóp procentowych
• sprzedaż papierów wartościowych
g) zajmujący się emisją papierów wartościowych i usługami pokrewnymi
h) doradztwo w zakresie struktury kapitałowej, strategii przemysłowej i zagadnień pokrewnych, a także doradztwo i usługi związane z fuzjami i przejęciami
i) usługi brokerów walutowych
j) zarządzanie portfelem i doradztwo
k) przechowywanie i administrowanie papierami wartościowymi,
l) usługi pożyczkowe
ł) wynajmowanie sejfów.

Jaworski W., Krzyżkiewicz Z., Kosiński B., ” Banki, rynek, operacje, polityka”, Warszawa 1992 rok, str.10-11