Archiwa Pisanie prac - Strona 12 z 12 - Prace dyplomowe z bankowości, prace dyplomowe

Kredyty preferencyjne

5/5 - (1 vote)

praca podyplomowa o finansowaniu przedsiębiorstw

Mianem kredytów preferencyjnych określane są kredyty, których koszt jest niższy od rynkowego kosztu analogicznych kredytów – zazwyczaj dzięki dopłatom określonych instytucji. Najczęściej są to nieodnawialne kredyty inwestycyjne, udzielone na finansowanie przedsięwzięć, które są korzystne ze społecznego punktu widzenia. Są one dofinansowywane przez Skarb Państwa.

Przykładem może być „kredyt na realizację przedsięwzięć inwestycyjnych tworzących nowe stałe miejsca pracy w działalnościach pozarolnicznych, gwarantujących zatrudnienie ludności wiejskiej”. Szczegółowe informacje na ten temat znajdują się na stronie internetowej PKO Banku Polskiego S.A.^[1]. Do najważniejszych należą:

kredyt ten może zostać udzielony na realizację przedsięwzięć gwarantujących powstanie nowych stałych miejsc pracy dla ludności wiejskiej w działalnościach pozarolniczych, w gminach i miastach do 20 tys. mieszkańców,
istnieje możliwość udzielenia kredytu podmiotom dopiero rozpoczynającym działalność gospodarczą,
kwota kredytu nie może przekroczyć 25 tys. zł na jedno nowe miejsce pracy, a w przypadku przedsięwzięć realizowanych na obszarach o zagrożonych szczególnie wysokim poziomem bezrobocia strukturalnego – 35 tys. zł,
minimalny wkład własny kredytobiorcy wymagany jest na poziomie 20 % wartości realizowanej inwestycji,
kredytobiorca spłaca połowę całkowitych kosztów oprocentowania kredytu, nie mniej jednak niż 3 %, a pozostała część spłacana jest przez Agencję Rozwoju i Modernizacji Rolnictwa,
kredyt może zostać udzielony maksymalnie na 6 lat, a w przypadku regionów zagrożonych wysokim bezrobociem strukturalnym na 8 lat, możliwa jest także karencja w spłacie rat kapitału i odsetek.

Innym przykładem kredytu preferencyjnego jest kredyt termomodernizacyjny udzielany przez Bank Gospodarstwa Krajowego S.A. Szczegółowe informacje o tym kredycie znajdują się na stronie internetowej banku^[2]. Przeznaczony jest on m.in. na przedsięwzięcia, których celem jest:

ulepszenie, w wyniku którego następuje zmniejszenie:
rocznego zapotrzebowania na energię dostarczaną do budynków mieszkalnych:
w budynkach, w których modernizuje się jedynie system grzewczy – o co najmniej 10% ,
w budynkach, w których w latach 1985 – 2001 przeprowadzono modernizację systemu grzewczego – o co najmniej 15%,
w pozostałych budynkach – o co najmniej 25%,
co najmniej o 25% rocznych strat energii pierwotnej w lokalnym źródle ciepła, tj. kotłowni lub węźle cieplnym, z których nośnik ciepła jest dostarczany bezpośrednio do instalacji ogrzewania i ciepłej wody w budynku,
wykonanie przyłączy technicznych do scentralizowanego źródła ciepła, w związku z likwidacj ą lokalnego źródła ciepła, w celu zmniejszenia kosztów zakupu ciepła dostarczanego do budynków – co najmniej o 20% w stosunku rocznym,
zamianę konwencjonalnych źródeł energii na źródła niekonwencjonalne.

W przypadku realizacji celu przedsięwzięcia termomodernizacyjnego (co musi zostać stwierdzone tzw. audytem energetycznym dokonanym przez bank), BGK spłaca za kredytobiorcę 25 % kwoty kredytu. Na stronie internetowej BGK znajduje się lista banków, które podpisały z nim umowę o współpracy w zakresie udzielania kredytów termomodernizacyjnych. Kredyt ten nie jest co prawda przeznaczony na modernizację budynków, w których prowadzona jest działalność gospodarcza, ale – jak już wcześniej wspomniano – np. w przypadku przedsiębiorcy prowadzącego jednoosobową działalność gospodarczą i zmuszonego ponieść koszty związane z remontem domu, wydaje się on być jednym ze sposobów na finansowanie działalności gospodarczej – poprzez zmniejszenie wydatków.

—

^[1] Informacje ze strony internetowej PKO Banku Polskiego S.A.

^[2] Informacje ze strony internetowej Banku Gospodarstwa Krajowego S.A.

Wzór obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytu

5/5 - (2 votes)

praca podyplomowa

Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania, wyrażoną w postaci rocznej stopy procentowej kwoty udzielonego kredytu, kredytodawca oblicza zgodnie z następującym wzorem matematycznym:

Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:

K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu;

K’ – numer kolejnej spłaty kredytu lub kosztów;

AK – kwotę wypłaty raty kredytu „K”; A’K’ – kwotę spłaty kredytu lub kosztów „K’ „;

– sumę; m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu; m’ – numer ostatniej spłaty kredytu lub kosztów;

tK – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą i kolejnymi wypłatami, począwszy od 2 do wypłaty „m”;

tK’ – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między pierwszą wypłatą kredytu i kolejnymi spłatami kredytu lub kosztów, począwszy od 1 do spłaty „m’ „; i – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.

W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania przyjmuje się następujące założenia:

kwoty wypłacane i spłacane przez strony umowy o kredyt konsumencki nie muszą być równe ani nie muszą być płacone w równych odstępach czasu,
datą początkową będzie data pierwszej wypłaty raty kredytu,
odstępy czasu między datami używanymi w obliczeniach wyrażone będą w latach lub w ułamkach roku, przy czym rok liczy 365 dni, a w przypadku lat przestępnych 366 dni,
wynik obliczeń podaje się z dokładnością do co najmniej jednego miejsca po przecinku, przy czym jeżeli cyfra występująca po wybranym przez obliczającego miejscu po przecinku jest mniejsza niż 5, cyfrę tę pomija się, gdy zaś jest większa albo równa 5, cyfrę poprzedzającą zwiększa się o 1.

W celu obliczenia rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania uwzględnia się należności w wysokości z dnia zawarcia umowy.
Obliczanie rocznej stopy procentowej na podstawie kalendarza (1 rok = 365 dni lub 366 dni w przypadku lat przestępnych).

Przykłady obliczeń:

Kwota pożyczki: S = 1.000 euro w dniu 1 stycznia 1994 r.; spłata jednorazowa w wysokości 1.200 euro dokonana w dniu 1 lipca 1995 r., tzn. w 1 1/2 roku lub 546 dni (365 + 181) od dnia pożyczki; równanie przybiera postać:

lub

(1+/)³⁶⁵ = 1,2

1 + i = 1,1296204 i = 0,1296204

powyższą liczbę zaokrągla się do 13% (lub do 12,96% w przypadku dokładności do dwóch miejsc po przecinku).

Kwota pożyczki wynosi S = 1.000 euro w dniu 1 stycznia 1994 r., lecz pożyczkodawca zatrzymuje 50 euro na koszty administracyjne, a więc kwota pożyczki wynosi w rzeczywistości 950 euro; spłata w wysokości 1.200 euro, jak w przykładzie pierwszym, dokonana zostaje w dniu 1 lipca 1995 r.; równanie przybiera postać:

1200

0+0

546

365

lub

(1 + /)^J65– 1,263157

1 + i = 1,169026 i = 0,169026

powyższą liczbę zaokrągla się do 16,9%.

Kwota pożyczki wynosi 1.000 euro w dniu 1 stycznia 1994 r.; spłata w dwóch równych ratach po 600 euro każda, płatnych po roku i po dwóch latach od dnia wypłaty pożyczki; równanie przybiera postać:

_łAńrt 600 600 600 600 1000 =———– +———– — = +

(1+0 (l+if⁶⁵ (1+0 (1+0

rozwiązanie algebraiczne daje i = 0,1306623, co zaokrągla się do 13% (lub 13,07% w przypadku dokładności do dwóch miejsc po przecinku).

Kwota pożyczki wynosi 1.000 euro w dniu 1 stycznia 1994 r., zaś raty spłacone przez pożyczkobiorcę wynoszą:

równanie przybiera postać:

po 3 miesiącach (0,25 roku lub 90 dni) – 272 euro po 6 miesiącach (0,5 roku lub 181 dni) – 272 euro po 12 miesiącach (1 rok lub 365 dni) – 544 euro ogółem 1.088 euro

równanie pozwala na obliczenie „i” drogą kolejnych przybliżeń;

wynik wynosi i = 0,13226, co zaokrągla się do 13,2% (lub 13,23% w przypadku dokładności do dwóch miejsc po przecinku).

Personel w strategii marketingowej banku

5/5 - (2 votes)

Ostatnim, lecz również ważnym elementem marketingu-mix jest personel zatrudniony w banku. W celu zapewnienia odpowiedniego standardu obsługi klientów konieczne jest zatrudnienie osób nie tylko spełniających wymogi w zakresie wykształcenia i doświadczenia zawodowego, lecz także mających pewne predyspozycje osobowe niezbędne w kontaktach z klientami. Szczególnie od personelu pierwszej linii należ wymagać pozytywnego nastawienia do ludzi.[1] Ponieważ to właśnie on jest w bezpośrednim kontakcie z klientem i to jego wiedza, zachowanie, kultura w dużej mierze decyduje czy dana usługa zostanie zakupiona, czy nie. Wchodząc w kontakt z bankiem na ogół korzystamy z zestawu rozmaitych usług. Pełne wykorzystanie potencjału usług bankowych wymaga często osobistych kontaktów z bankiem i jego pracownikami. Intensywność tychże kontaktów ich złożoność oraz waga jest wyższa niż w przypadku zdecydowanej większości innych towarów i usług rynkowych.

Sposobem realizacji skutecznej sprzedaży usług bankowych jest postrzeganie pracowników banku jako „wewnętrznych klientów”. Jeśli bowiem bank oferuje pracownikom satysfakcjonującą pracę to w rezultacie stwarza możliwość efektywnych działań marketingowych personelu bankowego. Wykształcenie pożądanych postaw pracowników banku oraz stworzenie zintegrowanego zespołu ludzi nastawionych pro usługowo w swoich decyzjach i działaniu praktycznym to domena tzw. marketingu wewnętrznego.

W działalności usługowej walka konkurencyjna o klienta rozgrywa się w trzech obszarach marketingu: zewnętrznym, interaktywnym i wewnętrznym.

Rysunek 2. Trzy obszary marketingu usług

Źródło: Ph. Kotler, „Marketing. Analiza …”, op.cit s. 432.

Marketing zewnętrzny – główny przedmiot zainteresowań marketingu polega na trafnym określeniu docelowych segmentów nabywców usług i komponowaniu środków działania na rynek bardziej atrakcyjnych ofert rywali.

Marketing interaktywny jest nakierowany na osiąganie wyższej sprawności personelu bankowego w procesie bezpośredniej obsługi klienta.

Marketing wewnętrzny kładzie nacisk na zasoby ludzkie jako kluczowy czynnik sukcesu banku i obejmuje całokształt działań realizowanych w banku skierowanych na pozyskanie, doskonalenie i utrzymanie pracowników zapewniających wysoki poziom obsługi klientów.

Przedmiotem szczególnej uwagi kierownictwa stosującego zasady marketingu wewnętrznego jest tworzenie odpowiedniej kultury organizacji i warunków pracy, które stanowią rodzaj oferty kierowanej do wewnętrznych klientów banku – pracowników.

Postępowanie konsumentów na rynku usług bankowych ma dla banku doniosłe znaczenie, wyznacza bowiem m.in. dobór instrumentów strategii marketingowej banku, ich wagę oraz częstotliwość stosowania. Dlatego istotną sprawą jest więc poznanie zasad postępowania konsumenta.[2]

Elementami marketingu-mix można i należy zarządzać. Dzięki nim można oczekiwać, że właściwy produkt, po odpowiedniej cenie, dotrze w odpowiednim miejscu do klienta. W obliczu rosnącej konkurencji oraz wzrastającego poziomu świadomości finansowej klientów indywidualnych czy organizacji, banki powinny stale rozwijać swe umiejętności marketingowe w celu co najmniej utrzymania swego udziału w rynku oraz poziomu zyskowności usług.[3]

—

[1] B. Żurawik, W. Żurawik, „Marketing…”, op.cit s. 156.

[2] Por. W. Grzegorczyk, „Lojalność wobec klientów banku”, Marketing i Rynek 1999, nr 2, s. 14.

[3] B. Żurawik, W. Żurawik, „Marketing…”, op.cit s. 42.

Rola marketingu w działalności banków

5/5 - (2 votes)

Można napisać pracę dyplomową właśnie na takie temat.

Marketing bankowy to wszelkiego rodzaju działania prowadzone przez banki w celu analizy produktów, poznania, a następnie dostosowania ich do oczekiwań klientów i potrzeb rynku. Ma bezpośredni wpływ na podaż i popyt, uwzględniając potrzeby, preferencje i wymagania klientów.

Rosnąca konkurencja na rynku usług finansowych i szybkie zmiany w otoczeniu banków oraz zwiększając się kompleksowość ich działalności przyczyniły się do wzrostu znaczenia marketingu w bankach. Banki zaczęły w zorganizowany sposób wykorzystywać narzędzia i techniki marketingowe w celu opracowania i wdrażania strategii marketingowych służących rozpoznawaniu potrzeb obecnych i potencjalnych klientów oraz oferowaniu opłacalnych dla banku usług potrzeby te zaspakajających.

Zdecydowana większość polskich banków działających na rynku usług detalicznych postrzega marketing jako narzędzie ułatwiające osiąganie celów ekonomicznych, dzięki czemu metody i narzędzia marketingowe są wykorzystywane ad hoc, a nie spójne i kompleksowe działania strategiczne.

W sensie marketingowym produkt to towar lub usługa, która może zaspokoić ludzkie potrzeby. Produkt to zestaw korzyści oferowanych konsumentowi. Z tego powodu każdy bank zorientowany na marketing stawia klienta na pierwszym miejscu.

Każda usługa świadczona przez bank jest produktem bankowym. Wokół niego skupiają się inne instrumenty. Usługi bankowe mają obecnie bardzo zróżnicowany charakter i spełniają jednocześnie wiele funkcji.

Cechą charakterystyczną produktów bankowych jest to, że są one obecnie usługami podstawowymi. Podstawowe funkcje odzwierciedlają relacje między produktem a celem, w tym na przykład funkcjonalność i jakość produktu, które są szeregiem cech określających zdolność usługi do zaspokojenia potrzeb finansowych.

Rola marketingu w działalności banków jest niezaprzeczalnie istotna, skutecznie kształtuje sukces i rozwoju każdego banku, od wpływu na klientów indywidualnych po korporacje wielonarodowe. Przyjrzyjmy się bliżej, jak różne strategie marketingowe są wykorzystywane w sektorze bankowym, jakie są ich skutki i jak mogą być ulepszane.

Marketing w bankach obejmuje szeroki zakres działań, w tym reklamy, public relations, promocje sprzedaży, badania rynku, zarządzanie relacjami z klientami (CRM) i wiele innych. Nie można jednak zapominać, że te działania nie są wykonywane w próżni. Każda decyzja marketingowa podejmowana przez bank wpływa na jego reputację, wyniki finansowe, a przede wszystkim na relacje z klientami. Dlatego też, każde działanie marketingowe musi być przemyślane, skoordynowane i dostosowane do potrzeb i oczekiwań klientów.

Strategie marketingowe w bankowości są niezwykle różnorodne. Niektóre banki skupiają się na tworzeniu silnej marki, inni na budowaniu bliskich relacji z klientami, jeszcze inni na innowacyjnych produktach i usługach. Niezależnie od wybranej strategii, wszystkie mają na celu przyciągnięcie i zatrzymanie klientów, co w długim okresie przekłada się na zyskowność banku.

Najważniejszym elementem strategii marketingowej banku jest identyfikacja i zrozumienie potrzeb klientów. Dzięki temu banki mogą oferować produkty i usługi, które są dla nich najbardziej atrakcyjne. Wymaga to jednak ciągłego monitorowania rynku i dostosowywania oferty do zmieniających się warunków. Działania te nie są łatwe, zwłaszcza w obecnej erze cyfryzacji i globalizacji, ale są niezbędne do utrzymania konkurencyjności.

Technologia odgrywa kluczową rolę w marketingu banków, przede wszystkim poprzez digitalizację. Dzięki technologii banki są w stanie lepiej zrozumieć swoich klientów, ich preferencje i potrzeby, a tym samym dostarczać im lepszych produktów i usług. Aplikacje mobilne, bankowość internetowa, algorytmy sztucznej inteligencji – to wszystko jest wykorzystywane do tworzenia skrojonych na miarę ofert, które zwiększają lojalność klientów i przyczyniają się do długotrwałego sukcesu banku.

W marketingu bankowym niezwykle ważna jest również komunikacja. Dobre relacje z klientami, zarówno obecnymi jak i potencjalnymi, są kluczem do sukcesu. Wymaga to jednak transparentności, rzetelności i otwartości ze strony banku. Klienci oczekują, że bank będzie komunikować się z nimi jasno, bez ukrytych opłat czy niejasnych warunków. Dlatego też, komunikacja jest jednym z najważniejszych elementów strategii marketingowej banku.

Kolejnym aspekt, który warto podkreślić, jest społeczna odpowiedzialność biznesu (CSR). Banki, jako instytucje publiczne, mają obowiązek działać etycznie i odpowiedzialnie. Działania CSR mogą przyczynić się do budowania pozytywnego wizerunku banku, co z kolei przekłada się na zaufanie klientów. Dlatego też, CSR powinno być integralną częścią strategii marketingowej banku.

Odnosząc się do powyższych analiz, możemy stwierdzić, że marketing w bankach jest nie tylko niezbędny, ale też niezwykle skomplikowany. Wymaga ciągłego dostosowywania się do zmieniających się warunków rynkowych, technologii i oczekiwań klientów. Tylko w ten sposób banki mogą zapewnić sobie długotrwały sukces.

Na koniec, warto jednak zwrócić uwagę na jedno. Mimo wszystkich korzyści, które marketing może przynieść bankom, nie może on nigdy zastąpić podstawowych wartości, na których opiera się bankowość, takich jak zaufanie, bezpieczeństwo i stabilność. Bez nich, żadna strategia marketingowa nie będzie skuteczna. Dlatego też, marketing w bankach powinien być zawsze prowadzony w sposób odpowiedzialny i zgodny z wartościami banku.

W taki sposób, role marketingu w bankach można zrozumieć jako proces ciągłego dostosowywania się do dynamicznie zmieniającego się otoczenia biznesowego, przy jednoczesnym utrzymaniu podstawowych wartości bankowości. Wzrost technologii cyfrowych i rosnące oczekiwania klientów tylko zwiększają tę dynamikę, wymagając od banków ciągłego rozwoju i innowacji. Ale z drugiej strony, to właśnie te wyzwania stwarzają nowe możliwości dla banków, które potrafią skutecznie wykorzystać narzędzia marketingu do osiągnięcia swoich celów.