Pisanie prac

kategoria pisanie prac z bankowości

Oferta usług Powszechnego Banku Kredytowego S.A. w Warszawie dla podmiotów gospodarczych

5/5 - (2 votes)

PBK S.A. w Warszawie wyodrębniony w 1989 r. ze struktur NBP, należy do najsilniejszych instytucji finansowych w kraju. Jest jednym z najszybciej rozwijających się polskich banków komercyjnych. PBK S.A. dzięki standardowi oferowanych usług zyskał sobie opinię banku wszechstronnego, rzetelnego, bezpiecznego i godnego zaufania, szeroka oferta usług wzmacnia pozycję PBK S.A. jako banku uniwersalnego, współpracującego zarówno z firmami, jak i osobami fizycznymi z kraju i zagranicy.

Powszechny Bank Kredytowy S.A. w Warszawie podmiotom gospodarczym oferuje:

  • otwieranie i prowadzenie złotowych rachunków bieżących, pomocniczych, rachunków lokat terminowych,
  • otwieranie i prowadzenie rachunków walutowych dla krajowych podmiotów gospodarczych,
  • przeprowadzanie krajowych rozliczeń pieniężnych,
  • otwieranie i prowadzenie rachunków walutowych zastrzeżonych dla krajowych podmiotów gospodarczych,
  • dokonywanie zleceń za pośrednictwem systemu elektronicznego homebanking,
  • lokowanie wolnych środków na międzybankowym rynku pieniężnym,
  • automatyczne inwestowanie salda rachunku,
  • pośrednictwo w zakupie i sprzedaży bonów skarbowych na rynku pierwotnym oraz wtórnym,
  • transakcje kupna/sprzedaży walut obcych po kursach preferencyjnych,
  • terminowe transakcje kupna/sprzedaży walut,
  • preferencyjne stawki na lokaty walutowe lokowane w PBK SA,
  • pełen zakres operacji dewizowych (m.in. dokonywanie szybkich płatności rozliczeń w obrocie zagranicznym, sprzedaż i skup czeków bankierskich i podróżniczych, rozliczanie w ramach inkasa dokumentowego i akredytywy),
  • wykonywanie operacji czekowych,
  • kartę płatniczą obciążeniową MasterCard BusinessCardT ,,PBK Silver” akceptowaną na terenie kraju i poza granicami Polski,
  • udzielanie gwarancji złotowych i dewizowych,
  • kredyty złotowe i dewizowe na działalność gospodarczą – inwestycyjne i obrotowe,
  • kredyty na zakup sprzętu medycznego i rehabilitacyjnego,
  • kredyty lombardowe,
  • kredyty na należności eksportowe,
  • kredyty budowlane i hipoteczne,
  • kredyty preferencyjne dla sektora rolno-przetwórczego,
  • kredyty na zakup pojazdów i wyposażenia,
  • wykup wierzytelności,
  • faktoring,
  • świadczenie usług z zakresu bankowości inwestycyjnej,
  • świadczenie usług maklerskich,
  • kredyty na zakup papierów wartościowych,
  • obrót Powszechnymi Świadectwami Udziałowymi Programu NFI w formie materialnej,
  • szeroki wachlarz usług leasingowych i ubezpieczeniowych świadczonych przez spółki wchodzące w skład Grupy PBK.

Dodatkową usługą dla podmiotów gospodarczych posiadających rachunek w PBK S.A., komputer z zainstalowanym systemem Windows oraz modem, jest możliwość skorzystania z systemu HOMEBANKING.

Pozwala on w ciągu kilku sekund przekazać dyspozycję z siedziby firmy do banku.

DEPOZYTY

Rachunki bankowe w walucie polskiej

Oddziały PBK SA prowadzą rachunki złotowe dla podmiotów gospodarczych w postaci:

  • rachunków bieżących i pomocniczych podmiotów gospodarczych,
  • rachunków lokat terminowych.

Kapitalizacja odsetek na rachunkach bieżących i pomocniczych podmiotów gospodarczych następuje co miesiąc. Warunki, na jakich PBK S.A. prowadzi rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe, zaliczane są do najkorzystniejszych w kraju. Posiadacz ROR może realizować stałe opłaty o charakterze powszechnym, zaciągać w PBK S.A. dogodny kredyt, ma też możliwość zawarcia umowy debetowej, może korzystać także z kart bankowych. Wypłata wynagrodzeń pracowników przedsiębiorstwa poprzez rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe wiąże się z rozlicznymi korzyściami, m.in. odciążeniami dla pionu finansowego firmy, zwiększeniem bezpieczeństwa obrotu, zachowaniem w tajemnicy zarobków poszczególnych pracowników.

PBK oferuje następujące rodzaje rachunków oszczędnościowych w złotych: á vista 1-tygodniowy, 2-tygodniowy 1-miesięczny, 3-miesięczny, 6-miesięczny, 12-miesięczny, 24-miesięczny, 36-miesięczny.

Termin przechowywania wkładów w walutach wymienialnych (z wyjątkiem wkładów 1- i 2-tygodniowych oraz 24-miesięcznych) oraz zasady naliczania odsetek są identyczne jak dla wkładów terminowych w złotych.

Rachunki bankowe w walutach wymienialnych

Powszechny Bank Kredytowy S.A. w Warszawie otwiera i prowadzi również rachunki bankowe w walutach wymienialnych dla krajowych podmiotów gospodarczych.

Wykaz walut, w których mogą być prowadzone rachunki walutowe, minimalne kwoty wkładów na rachunkach a vista i lokat terminowych, okresy przechowywania wkładów na rachunkach – określa zarządzenie Prezesa Zarządu Banku w sprawie oprocentowania kredytów i środków na rachunkach bankowych.

Rachunki te służą do gromadzenia środków oraz przeprowadzania rozliczeń krajowych i zagranicznych przy zachowaniu wymogów prawa dewizowego.

Rachunki walutowe dla krajowych podmiotów gospodarczych oraz rachunki zastrzeżone mogą być prowadzone jako:

  • rachunki płatne na każde żądanie – z minimalnym wkładem wynoszącym USD 1.000,- lub stanowiącym równowartość tej kwoty w innej walucie wymienialnej,
  • rachunki lokat terminowych, z minimalnym wkładem wynoszącym USD 100.000,- lub stanowiącym równowartość tej kwoty w innej walucie wymienialnej.

Rachunki zastrzeżone służą m.in. do przeprowadzania rozliczeń krajowych i zagranicznych. Na rachunki te przyjmowane są wpłaty od osób zagranicznych (osób zastrzegających), pochodzące z tytułów upoważniających do transferu walut obcych za granicę, z zastrzeżeniem, że posiadacz rachunku nabywa prawo dysponowania tymi walutami na swój rachunek po spełnieniu warunków określonych przez osobę zastrzegającą, a do momentu nabycia tego prawa może dysponować tymi walutami w imieniu i na rachunek osoby zastrzegającej na podstawie upoważnienia.

KREDYTY

PBK S.A. w Warszawie oferuje podmiotom gospodarczym następujące rodzaje kredytów:

  • kredyty na finansowanie działalności gospodarczej

    Eksploatacyjnej

    • kredyt obrotowy
    • kredyt płatniczy
    • kredyt w rachunku bieżącym
    • kredyt w linii kredytowej odnawialnej

      Inwestycyjnej

    • kredyt inwestycyjny
    • kredyt konsorcjalny
  • kredyty lombardowe
  • kredyty na zakup sprzętu medycznego i rehabilitacyjnego
  • kredyty na należności eksportowe
  • kredyty budowlane i hipoteczne
  • kredyty preferencyjne dla sektora rolno-przetwórczego
  • kredyty na zakup pojazdów i wyposażenia
  • faktoring
  • wykup wierzytelności.

Warunki uzyskania kredytu

O kredyt w Powszechnym Banku Kredytowym S.A. w Warszawie mogą się ubiegać wiarygodne firmy posiadające zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami. Kredytobiorca występuje o kredyt z wnioskiem podpisanym przez osoby upoważnione do składania oświadczeń w zakresie praw i obowiązków majątkowych.

Do wniosku kredytowego należy dołączyć:

  • dokumenty uprawniające do prowadzenia działalności gospodarczej oraz określające status prawny,
  • plan przedsięwzięcia (bussiness plan),
  • sprawozdawczość finansową według wymogów GUS,
  • część opisową zawierającą omówienie kredytowanego przedsięwzięcia i jego efektywności, informacje o aktualnej i przewidywanej sytuacji ekonomiczno-finansowej firmy (z uwzględnieniem źródeł finansowania), informacje o posiadanych rachunkach, udzielonych przez firmy gwarancjach i poręczeniach oraz otrzymanych kredytach i pożyczkach,
  • dokumenty dotyczące propozycji prawnego zabezpieczenia kredytu wraz z odsetkami

Udział własny kredytobiorcy w finansowaniu przedsięwzięcia powinien wynosić co najmniej 30%.

Przyznanie kredytu, jego wysokość, oprocentowanie i okres kredytowania uzależnione są od efektywności przedsięwzięcia, przewidywanej opłacalności kredytu oraz stopnia ryzyka. Wysokość oprocentowania może być negocjowana.

W zależności od rodzaju podmiotu gospodarczego występującego z wnioskiem o kredyt, rodzaju przedsięwzięcia, wysokości kredytu i okresu na jaki ma być udzielony, oddział banku określa dodatkowe dokumenty i informacje, jakie powinny być dołączone do wniosku.

Formy zabezpieczenia kredytu

Przyznanie kredytu wymaga prawnego zabezpieczenia jego spłaty wraz z odsetkami. Powszechny Bank Kredytowy stosuje najczęściej następujące formy zabezpieczenia:

  • gwarancje innych banków,
  • hipotekę,
  • zastaw, bankowy zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie
  • poręczenie według prawa cywilnego,
  • blokadę środków na rachunku bankowym.

Koszty ustanowienia prawnego zabezpieczenia ponosi kredytobiorca.

Kredyt obrotowy

Udzielany jest na finansowanie bieżących potrzeb związanych z zaopatrzeniem, produkcją i sprzedażą towarów lub świadczeniem usług oraz procesem rozliczeń pieniężnych. Kredyty obrotowe udzielane są jako kredyty krótkoterminowe (okres spłaty do 1 roku) i średnioterminowe (okres spłaty od 1 do 3 lat). Kredyty obrotowe z wyjątkiem kredytu płatniczego mogą mieć charakter kredytów odnawialnych.

Kredyt płatniczy

Udzielany jest kredytobiorcom, posiadającym rachunek bieżący w Banku, w razie przejściowego braku środków na pokrycie wymaganych zobowiązań jeśli wysokość wpływów na rachunek zapewnia spłatę kredytu. Kredyt płatniczy może być udzielony na okres 30 dni. Warunkiem udzielenia kredytu płatniczego jest spłata istniejącego zadłużenia z tego rodzaju kredytu. Kredyt jest udzielany w złotych.

Kredyt w rachunku bieżącym

Udzielany jest kredytobiorcom, posiadającym rachunek bieżący w Banku, na pokrycie wymaganych zobowiązań z różnych tytułów, jeśli wysokość wpływów zapewnia spłatę kredytu. Kredyt w rachunku bieżącym może być udzielony na okres do 12 miesięcy, do wysokości 10-krotnych średnich dziennych wpływów środków na rachunek bieżący kredytobiorcy.

Kredyt w linii kredytowej odnawialnej

Może być udzielony na okres nie dłuższy niż 1 rok jako kredyt odnawialny każda spłata całości lub części kredytu powoduje, iż kredyt odnawia się i może być wykorzystywany wielokrotnie w ramach limitu przyznanego umową kredytową, aż do daty ustalonej w umowie.

Kredyt inwestycyjny

Przeznaczony jest na przedsięwzięcia zmierzające do odtworzenia, modernizacji i zwiększenia majątku trwałego. Kwota kredytu zależna jest od zdolności kredytobiorcy do spłaty oraz uzasadnionych potrzeb inwestycyjnych. Udział własny kredytobiorcy w finansowaniu przedsięwzięcia inwestycyjnego powinien wynosić co najmniej 30%.

Kredyty na finansowanie gospodarczej działalności eksploatacyjnej (kredyty obrotowe) i inwestycyjnej (kredyty inwestycyjne) są udzielane w złotych i walutach wymienialnych. Kredyt w walutach wymienialnych może być przeznaczony na realizację zakupów importowanych surowców, materiałów i części zamiennych niezbędnych do bieżącej produkcji i usług oraz na zakup importowanych dóbr, robót i usług. Może być także przeznaczony na inwestycje proeksportowe oraz przedsięwzięcia rozwojowe, umożliwiające zwiększenie wpływów kredytobiorcy w walutach wymienialnych. Przedmiotem kredytu w walucie wymienialnej nie mogą być płatności realizowane w kraju.

Koszt kredytu

Kredyt może być udzielany w walucie krajowej i walucie wymienialnej. Kredyt udzielony w walucie krajowej może być oprocentowany według stałej lub zmiennej stopy procentowej. Zmienne stopy procentowe mogą być odnoszone do: stopy kredytu lombardowego ustalanej przez Narodowy Bank Polski oraz stopy WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), będącej stopą procentową, po jakiej banki są skłonne udzielić pożyczki innym bankom.

Kredyt udzielony w walucie wymienialnej może być oprocentowany według stałej lub zmiennej stopy procentowej. Wysokość stopy procentowej oraz jej zmiany ustalone są na podstawie stopy LIBOR lub innej stopy rynku międzybankowego, właściwego dla waluty, w jakiej został udzielony kredyt.

Bank nalicza i pobiera prowizje od kwoty przyznanego kredytu. Wysokość prowizji i opłat bankowych określa ,,Taryfa prowizji i opłat bankowych”.

Kredyt konsorcjalny

PBK SA podejmie się organizacji kompleksowego finansowania przedsięwzięcia inwestycyjnego lub weźmie udział w konsorcjum organizowanym przez inne banki.

PBK SA zorganizował dotychczas finansowanie projektów inwestycyjnych w formie konsorcjów bankowych dla m. in. Stoczni Szczecińskiej SA, Zakładów Płyt Wiórowych SA w Grajewie, Telekomunikacji Polskiej SA.
Gdyby koncepcja organizowania konsorcjum nie została zaakceptowana – PBK SA podejmie się finansowania jednego lub kilku wydzielonych zadań w ramach programu inwestycyjnego.

Kredyt może być udzielony w walucie polskiej lub zagranicznej. Waluta kredytu dostosowana jest do specyfiki projektu. Ostateczna struktura walutowa kredytu jest przedmiotem szczegółowych negocjacji. Okres kredytowania wynika z uzasadnionych potrzeb inwestycyjnych, z możliwością pobierania kredytu w transzach. Harmonogram spłat rat kapitałowych dostosowany jest do ekonomicznie uzasadnionego okresu zwrotu kredytu z uwzględnieniem realnych możliwości finansowych Firmy.

Oprocentowanie kredytu jest zmienne, uzależnione w przypadku kredytu złotowego od stawki WIBOR dla 3-miesięcznych depozytów powiększonej o marżę Banku do wysokości od 2% do 5% p.a. Oprocentowanie kredytu dewizowego kształtowane jest według stawki LIBOR lub FIBOR dla 3-miesięcznych depozytów powiększonej o marżę Banku w wysokości od 2% do 5% p.a. Wysokość marży naliczanej w stosunku do WIBOR-u lub LIBOR-u może ulec obniżeniu lub podwyższeniu w zależności od stopnia ryzyka projektu.

Zastosowanie wobec Firmy warunków preferencyjnych może być również przedmiotem dwustronnych negocjacji. Warunki preferencyjne dotyczą zarówno oprocentowania, jak i karencji w spłacie kapitału. Są one zawsze dostosowywane do specyfiki projektu.

W przypadku zorganizowania przez PBK SA finansowania w formie konsorcjum wynagrodzenie Banku wynosi od 0,3% do 1,0% sumy kredytu konsorcjalnego płatne jednorazowo lub w ratach. Prowizja od uczestnictwa wynosi 0,5% kwoty kredytu. Dodatkowo Bank pobiera prowizje, od zaangażowania, naliczaną od nie wykorzystanych kwot transz kredytu od dnia postawienia kredytu do dyspozycji do dnia ostatecznego wykorzystania (0,1-0,2% p.a.). Prowizja za przedterminową spłatę, w przypadku nie uzgodnionej wcześniej spłaty części bądź całości kredytu, wynosi 2,0% od kwoty przedterminowej spłaty.

PBK SA deklaruje zachowanie elastycznego stanowiska w zakresie ustalania rodzaju, wysokości wszystkich w/w prowizji i sposobu ich naliczania.

Przy ustalaniu wysokości oprocentowania i prowizji bankowych Bank bierze pod uwagę długookresowe korzyści, wynikające z konkretnej oferty finansowania i współpracy z konkretnym Klientem.

Zabezpieczenie kredytu:

PBK S.A. dopuszcza możliwość łączenia różnych form zabezpieczeń. Formy przyjętego zabezpieczenia będą miały wpływ na ocenę stopnia ryzyka kredytowego i cenę kredytu. PBK S.A. deklaruje zachowanie elastycznego stanowiska w kwestii zabezpieczeń prawnych.

Inne warunki kredytowania:

  • bieżące regulowanie odsetek z możliwością kapitalizacji lub kumulacji w okresie realizacji inwestycji,
  • udział środków własnych min. 30% wartości przedsięwzięcia,
  • oprocentowanie kredytu przeterminowanego równe 1.5-krotności stawki oprocentowania kredytu.

Prawo właściwe:

  • polskie prawo i jurysdykcja. Wszelkie spory wynikające z umów, jeśli zachodzi taka konieczność, są rozstrzygane przez właściwy sąd polubowny przy Związku Banków Polskich.

Kredyty lombardowe

Kredyt może być udzielony pod zastaw walut wymienialnych, kosztowności (wyrobów z platyny, złota, srebra lub kamieni szlachetnych) bądź innych przedmiotów wartościowych.

Zabezpieczenie może stanowić blokada środków pieniężnych na rachunkach bankowych w złotych bądź walutach wymienialnych.

Kredyt jest udzielany na okres od 7 do 3 miesięcy. Od kwoty przyznanego kredytu pobiera się prowizję w wysokości 0,5%.

Spłata kredytu następuje jednorazowo, łącznie z odsetkami. Kwota kredytu wraz z odsetkami nie może przekroczyć:

  • 60% wartości kosztowności,
  • 50% wartości innych przedmiotów wartościowych stanowiących przedmiot zastawu.

Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi kredytobiorca.

Kredyty na należności eksportowe

Przedmiotem kredytu mogą być udokumentowane należności eksportowe z tytułu realizacji umów na dostawę towarów lub świadczenie usług, jeśli zainteresowane podmioty łączy stała współpraca, a dokonywane z nimi wcześniej rozliczenia potwierdzają ich wiarygodność i wypłacalność.

Kredyty te nie mogą być wypłacane na pokrycie pierwszej wierzytelności z tytułu realizacji umowy. Kredyty na należności eksportowe udzielane są tylko pod wierzytelności od podmiotów zagranicznych mających siedzibę w kraju będącym członkiem OECD (Organizacja Współpracy i Rozwoju Gospodarczego).

Minimalna wysokość kredytu stanowi równowartość 30.000 USD.

Maksymalna wysokość kredytu nie może przekroczyć 70% kwoty wierzytelności określonej umową. Okres kredytowania wynosi 6 miesięcy. Kredyt na należności eksportowe może być przyznany w złotych polskich lub walutach wymienialnych.

Do wniosku o udzielenie kredytu kredytobiorca powinien dołączyć następujące dokumenty:

  • historię współpracy z kontrahentem zagranicznym, udokumentowaną prowadzonymi negocjacjami, podpisanymi umowami i ewentualnie zrealizowanymi kontraktami;
  • charakterystykę należności eksportowych, o których kredytowanie występuje, wraz z dokumentami potwierdzającymi istnienie i wysokość należności oraz warunki i terminy płatności;
  • dokumenty potwierdzające uregulowanie opłat celnych przy eksporcie towarów, jeśli wymagają tego odrębne przepisy.

Za czynności związane z przyznaniem kredytu bank pobiera jednorazowo prowizję w wysokości określonej w „Taryfie prowizji i opłat bankowych”.

Oprocentowanie kredytu ustalane jest na podstawie stawki bazowej LIBOR dla 3-miesięcznego depozytu waluty (w dniu zawarcia umowy), powiększonego o marżę banku.

Kredyty budowlane i hipoteczne

Kredyty budowlane krótko- lub średnioterminowe przeznaczone są na:

  • budowę domu wielorodzinnego lub osiedla mieszkaniowego,
  • przebudowę obiektu niemieszkalnego na budynek mieszkalny.

Okres kredytowania: do 24 miesięcy. Zabezpieczeniem jest hipoteka na finansowanie nieruchomości, cesja praw z polisy ubezpieczeniowej.

Pozostałe kredyty budowlane i hipoteczne, będące w ofercie PBK adresowane są do osób fizycznych.

Kredyty na zakup pojazdów i wyposażenia

Kredyt ten przeznaczony jest dla podmiotów gospodarczych na sfinansowanie zakupu środków transportu nowych i używanych, związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej oraz wyposażenia przedsiębiorstwa nowego i używanego, służącego do wykonywania działalności.

Maksymalny okres kredytowania dla zakupu pojazdów wynosi 6 lat. Udział środków własnych wynosi 10% jednostkowej ceny zakupu.

Prawne zabezpieczenie spłaty kredytu stanowi w każdym przypadku – bankowy zastaw rejestrowy względnie przewłaszczenie na zabezpieczenie na kredytowanym pojeździe/wyposażeniu wraz z cesją praw z polisy ubezpieczeniowej oraz – w odniesieniu do pojazdów – wpis o zastawie w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.

Tabela 6

Oprocentowanie kredytów udzielanych na działalność gospodarczą (w stosunku rocznym)

Źródło: opracowanie własne na podstawie materiałów udostępnionych przez bank

ŚWIADCZENIE USŁUG Z ZAKRESU BANKOWOŚCI SKARBOWEJ

Lokowanie wolnych środków na międzybankowym rynku pieniężnym.

Operacja ta umożliwia swobodny wybór długości trwania lokat w PBK S.A. w Warszawie oraz uzyskanie bardzo korzystnego oprocentowania, porównywalnego do tego, które oferowane jest pomiędzy bankami. Po podpisaniu umowy dotyczącej powyższego produktu, tj. ,,W sprawie przeprowadzenia złotowych operacji depozytowych”, warunki pojedynczych transakcji można negocjować bezpośrednio z zespołem Dealing-Room w Departamencie Skarbowym PBK S.A. w Warszawie.

Automatyczne inwestowanie salda rachunku.

W razie otwarcia rachunku w oddziale PBK S.A. w Warszawie Klient uzyskuje możliwość udzielenia pełnomocnictwa oddziałowi do lokowania wolnych środków pozostawianych na noc. Zastosowanie takiego rozwiązania gwarantuje uzyskanie dochodu nawet wówczas, gdy nastąpił wpływ środków, który nie był planowany.

Pośrednictwo w zakupie i sprzedaży bonów skarbowych na rynku pierwotnym oraz wtórnym

W ramach tej usługi jest możliwe dokonanie inwestycji w instrumenty dłużne, jakimi są, bony skarbowe o terminach 8, 13, 26, 39, 52 tygodnie w przypadku rynku pierwotnego. Na rynku wtórnym istnieje wybór praktycznie każdego terminu od kilku do 360 dni. Przy składaniu zlecenia to Klient decyduje o rentowności, jaką można uzyskać z tej inwestycji. Inwestując w bony skarbowe nie ponosi żadnego ryzyka kredytowego, gdyż emitentem bonów skarbowych jest Skarb Państwa. Nie ponoszą Państwo również ryzyka płynności, gdyż w razie konieczności wcześniejszego uzyskania środków, można wydać Bankowi zlecenie sprzedaży bonu przed terminem jego zapadalności. Jeśli bon skarbowy trzymany jest do terminu zapadalności, Klient ma zagwarantowaną stałą stopę procentową (rentowność), czyli nie występuje ryzyko spadku stóp procentowych.

W ramach obsługi zleceń założone zostanie indywidualne konto depozytowe, na którym będą trzymane papiery wartościowe.

Aby dodatkowo uatrakcyjnić ten produkt finansowy w początkowym okresie współpracy Bank nie pobiera żadnej prowizji.

Transakcje kupna/sprzedaży walut obcych po kursach preferencyjnych.

Przy kwotach transakcji powyżej 10.000,00 USD lub ich równowartości w innych walutach wymienialnych Klient może ustalić kurs transakcji bezpośrednio z zespołem Dealing-Room w Departamencie Skarbowym. Uzyskuje tym samym możliwość negocjowania kursu kupna/sprzedaży i zminimalizowania dzięki temu kosztów transakcji.

Terminowe transakcje kupna/sprzedaży walut.

PBK S.A. oferuje przeprowadzanie transakcji terminowych kupna/sprzedaży walut, tj. ustalanie kursu danej transakcji dziś z jej realizacją w określonym dniu w przyszłości. Usługa ta umożliwia zabezpieczenie się przed wzrostem kursu w przyszłości (w razie kupna na termin) bądź przed spadkiem kursu w przyszłości (w razie sprzedaży na termin). Dzięki takiej transakcji można zaplanować własną działalność gospodarczą (ustalenie odpowiednich marż) na podstawie przyszłych parametrów tj. kursu terminowego danej transakcji.

Preferencyjne stawki na lokaty walutowe lokowane w PBK SA

Posiadając rachunek walutowy Klient może skorzystać z lokowania wolnych środków w lokatach w PBK S.A. w Warszawie na warunkach preferencyjnych. Korzystając z tej usługi, podobnie jak w przypadku lokat złotowych, może wybrać dowolny termin inwestycji. Oferowane przez Bank stawki są bezpośrednio skorelowane z poziomem stóp procentowych na walutowym rynku pieniężnym. Wszystkie instrumenty finansowe przedstawione powyżej dostępne są po podpisaniu właściwych umów (umowa ramowa oraz umowy szczegółowe) z Centralą PBK SA w Warszawie.

ŚWIADCZENIE USŁUG Z ZAKRESU BANKOWOŚCI INWESTYCYJNEJ

Bank proponuje skorzystanie z nowoczesnych form finansowania i pozyskiwania kapitału dla istniejących oraz tworzących się firm. Usługi te są nowoczesną, szybko rozwijającą się oraz tanią forma pozyskiwania kapitału. PBK oferuje szereg usług, które przedstawiono poniżej.

W zakresie emisji i gwarancji

Gwarantowanie zamknięcia emisji papierów wartościowych – polega na przyjęciu przez Bank bezwarunkowego zobowiązania do zakupu papierów wartościowych, jeśli nie zostały one zakupione przez innych inwestorów.

Gwarantowanie wykupu dłużnych papierów wartościowych – polega na przyjęciu przez Bank bezwarunkowego zobowiązania do wykupu papierów wartościowych, jeśli emitent nie wykupi papierów wartościowych w określonym terminie.

Leasing finansowy

  • świadczenie, na zlecenie innych podmiotów, usług doradczych w zakresie emisji przez te podmioty papierów wartościowych, w tym w szczególności akcji, obligacji, krótkoterminowych papierów dłużnych.

Usługi doradcze w zakresie emisji papierów wartościowych obejmują między innymi:

  • opracowanie studium wykonalności emisji
  • opracowanie konstrukcji papieru wartościowego jako instrumentu finansowego
  • opracowanie zasad lokowania emitowanych papierów wartościowych na rynku oraz rekomendacja dla nich rynku wtórnego,
  • przygotowywanie i negocjowanie projektów umów związanych z emisją
  • lokowanie emisji na rynku poprzez składanie na zlecenie emitenta ofert sprzedaży papierów wartościowych.

Świadczenie finansowych i gospodarczych usług doradczych w zakresie:

  • wykonywania analiz techniczno-ekonomicznych oraz audytu finansowego, organizacyjnego i prawnego podmiotu; opracowywanie planów strategicznych, finansowych i operacyjnych;
  • doradztwa w procesie projektowania i przeprowadzania prywatyzacji przedsiębiorstwa;
  • doradztwa dotyczącego przeprowadzenia kompleksowych zmian w strukturze finansowej i organizacyjnej przedsiębiorstwa;
  • doradztwa finansowego dla gmin, w tym:
  • analizy finansowe pod kątem możliwości finansowania działalności,
  • doradztwo w zakresie lokowania nadwyżek finansowych,
  • doradztwa przy opracowywaniu koncepcji realizacji projektu inwestycyjnego oraz doradztwa w trakcie wdrażania projektu,
  • doradztwa w zakresie przygotowywania i realizacji transakcji fuzji i przejęć,
  • doradztwa i świadczenia usług w zakresie wprowadzania akcji spółek do publicznego obrotu.

W zakresie inwestycji kapitałowych

  • przygotowywanie na zlecenie Klientów PBK S.A. całości prac związanych z transakcjami fuzji lub przejęć, dokonywanymi przez lub wobec Klientów PBK SA,
  • finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych poprzez inwestycje własne Banku lub inwestycje w ramach Grupy PBK.

Prace związane z transakcjami fuzji i przejęć obejmują:

  • doradztwo dotyczące wyboru odpowiedniej strategii w zakresie przejmowania i fuzji z innymi podmiotami,
  • pomoc w wyszukaniu odpowiednich podmiotów do fuzji lub przejęcia,
  • wykonywanie wstępnych studiów wykonalności, mających na celu zawężenie kręgu potencjalnych podmiotów do fuzji lub przejęcia,
  • wykonywanie analiz techniczno-ekonomicznych oraz audytu finansowego, organizacyjnego i prawnego podmiotów zaakceptowanych wstępnie do fuzji lub przejęcia,
  • opracowywanie koncepcji fuzji lub przejęcia oraz odpowiednich planów finansowych i operacyjnych, jak również opłacalności zaakceptowanych wstępnie projektów.

W zakresie restrukturyzacji i prywatyzacji

  • tworzenie funduszy inwestycyjnych nakierowanych na restrukturyzację i prywatyzację podmiotów gospodarczych,
  • świadczenie usług w zakresie kompleksowej restrukturyzacji i prywatyzacji przedsiębiorstw, współpraca z krajowymi i zagranicznymi inwestorami oraz instytucjami finansowymi w zakresie podejmowania działań restrukturyzacyjnych i prywatyzacyjnych,
  • świadczenie usług w zakresie powierniczego zarządzania akcjami lub udziałami w spółkach.

WYKUP WIERZYTELNOŚCI

Zawarcie z Bankiem umowy o wykupie wierzytelności umożliwia Zbywcy sprzedaż Bankowi określonej wierzytelności przysługującej od Dłużnika, przy czym wierzytelność ta nie musi pochodzić z dokonanych przez Zbywcę obrotów gospodarczych w ramach umów sprzedaży, dostawy, świadczenia usług. W odróżnieniu od faktoringu Bank, na podstawie umowy zawartej ze Zbywcą, może nabyć wierzytelność o dłuższym terminie płatności, tj. do trzech lat. Ryzyko wypłacalności Dłużnika pozostaje po stronie Zbywcy. Od nabytej wierzytelności Bank pobiera odsetki dyskontowe, naliczane według stopy odnoszonej do stopy WIBOR, powiększonej o marżę Banku, a także prowizję. Minimalna wysokość prowizji wynosi 1% od wartości nabytej wierzytelności. Wysokość marży, prowizji i inne warunki umowy o wykupie wierzytelności mogą być przedmiotem dwustronnych negocjacji.

GWARANCJE

PBK S.A. w Warszawie udziela gwarancji warunkowych i bezwarunkowych osobom krajowym i zagranicznym, na zlecenie krajowych podmiotów gospodarczych. Gwarancje służą zabezpieczeniu zobowiązań wynikających z prowadzonej przez te podmioty działalności gospodarczej.

Warunkiem uzyskania gwarancji jest posiadanie przez Zleceniodawcę zdolności do spłaty zobowiązania objętego gwarancją wraz z odsetkami i innymi kosztami w okresie jej obowiązywania, a także posiadanie rachunku bieżącego w PBK S.A. przez co najmniej 6 miesięcy.

Uzyskanie gwarancji jest również uwarunkowane przedstawieniem przez Zleceniodawcę odpowiedniego prawnego zabezpieczenia.

Podmiot gospodarczy ubiegający się o gwarancję (złotową lub dewizową) składa w Banku zlecenie, które powinno zawierać:

  1. pełną nazwę (nazwisko) Zleceniodawcy, jego siedzibę (adres) oraz numer statystyczny REGON,
  2. pełną nazwę (nazwisko) beneficjenta oraz jego siedzibę (adres),
  3. określenie wierzytelności, która ma być zabezpieczona gwarancją:
    • numer kontraktu i datę jego zawarcia,
    • przedmiot kontraktu w języku polskim i języku kontraktu,
    • warunki i termin wykonania kontraktu,
    • warunki i terminy płatności,
  4. kwotę gwarancji,
  5. termin ważności gwarancji,
  6. propozycje prawnego zabezpieczenia gwarancji,
  7. wielkość obciążających Zleceniodawcę zobowiązań wobec banków z tytułu zaciągniętych kredytów i pożyczek oraz uzyskanych gwarancji, poręczeń i akredytyw,
  8. numer rachunku bieżącego i pomocniczego Zleceniodawcy, prowadzonego przez oddział przyjmujący zlecenie,
  9. numery rachunków bieżących i pomocniczych w innych oddziałach Banku i innych bankach,
  10. zlecenie udzielenia gwarancji na zabezpieczenie transakcji importowej lub eksportowej powinno zawierać numer i datę odpowiedniego pozwolenia przywozu lub wywozu towaru lub usługi, ewentualnie indywidualnego zezwolenia dewizowego.

Do zlecenia o udzieleniu gwarancji należy dołączyć ponadto:

  • dokumenty uprawniające do prowadzenia działalności gospodarczej oraz określające status prawny,
  • plan przedsięwzięcia (business plan),
  • sprawozdawczość finansową wg wymogów GUS,
  • dokumenty dotyczące propozycji prawnego zabezpieczenia kredytu wraz a odsetkami.

Od udzielonych gwarancji pobierana jest prowizja i opłata zgodnie z „Taryfą prowizji i opłat bankowych PBK S.A.”

Gwarancje dewizowe

  • importowe
    • zabezpieczające odroczoną płatność za dostarczony towar lub wykonaną usługę,
    • zabezpieczające terminową spłatę rat kredytowych
    • zabezpieczających terminową spłatę rat leasingowych,
    • zabezpieczające terminowe otwarcie akredytywy lub wykupienie dokumentów inkasowych,
    • zabezpieczające zapłatę za sprzedaż towarów ze składu konsygnacyjnego,
    • celne;
  • eksportowe
  • zabezpieczające dobre wykonanie kontraktu,
  • zabezpieczające zwrot kaucji gwarancyjnej,
  • przetargowe,
  • zabezpieczające zwrot zaliczki,
  • celne;
  • kontrgwarancje, tj. gwarancje udzielane przez banki zagraniczne na nasze zlecenie;
  • gwarancje własne na zlecenie banków zagranicznych (potwierdzania gwarancji obcych);
  • obsługa gwarancji obcych (gwarancji wystawianych przez banki zagraniczne).

Warunkiem wystawienia gwarancji jest posiadanie przez Klienta zdolności kredytowej i przedstawienie odpowiedniego zabezpieczenia, jak np.:

  • blokada środków na rachunku,
  • hipoteka,
  • poręczenie wg prawa cywilnego.

OPERACJE ZAGRANICZNE

Bank wykorzystuje skomputeryzowaną sieć przesyłową SWIFT, która gwarantuje szybkie i w pełni bezpieczne przekazywanie instrukcji płatniczych Klientów. Kod SWIFTowy, identyfikujący Powszechny Bank Kredytowy S.A. w Warszawie w sieci SWIFT jest następujący: PANKPLPW. Bank posiada ponad 1100 banków – korespondentów na całym świecie, a 40 z nich prowadzi dla PBK S.A. rachunki Nostro.

Dla transakcji powyżej 10.000 USD (lub równowartości w innej walucie) stosowane są indywidualne kursy dla skupu i sprzedaży dewiz.

Oferta PBK S.A. w zakresie operacji zagranicznych obejmuje:

  • realizowanie poleceń wypłaty za granicę i z zagranicy,
  • otwieranie i prowadzenie rachunków walutowych,
  • skup i sprzedaż walut wymienialnych,
  • skup i sprzedaż czeków zagranicznych,
  • rozliczanie płatności w formie akredytywy oraz inkasa dokumentowego,
  • udzielanie kredytów i gwarancji dewizowych oraz awali na wekslach handlowych,
  • współpracę w zakresie operacji dewizowych z innymi bankami krajowymi i zagranicznymi.

Polecenia wypłaty w obrocie zagranicznym

Polecenia wypłaty za granicę

Zlecenie polecenia wypłaty za granicę powinno zawierać elementy niezbędne do prawidłowego wykonania płatności, a w szczególności:

  • dokładną nazwę oraz adres beneficjenta (otrzymującego przekaz)
  • nazwę i adres banku oraz numer konta beneficjenta.

Oprócz dyspozycji realizacji polecenia wypłaty w Oddziale/Filii PBK S.A. należy przedstawić dokument potwierdzający istnienie wymaganego zobowiązania Klienta Banku wobec kontrahenta zagranicznego.

Zlecenia polecenia wypłaty za granicę, złożone do realizacji w Oddziale/Filii Banku do godz. 12.00, rozliczane są kursem z dnia przyjęcia dyspozycji i wykonywane z datą realizacji dla banku beneficjenta plus dwa dni robocze (SPOT).

Natomiast zlecenia polecenia wypłaty złożone po godz. 12.00 Bank rozlicza po kursie obowiązującym w następnym dniu roboczym i wykonywane z datą realizacji dla banku beneficjenta plus trzy dni robocze (SPOT + 1).

Polecenia wypłaty z zagranicy

W celu sprawnego transferowania środków na rzecz Klientów, PBK S.A. podaje poniżej najistotniejsze informacje, które kontrahenci Klientów PBK S.A. winni podawać w instrukcjach dla zlecającego banku zagranicznego:

  • Powszechny Bank Kredytowy S.A. w Warszawie ul. Świętokrzyska 18, 00-950 Warszawa – kod SWIFT-owy: PANKPLPW,
  • pełne dane dotyczące Klienta PBK S.A. , tj. nazwę, adres oraz numer konta w oddziale PBK S.A. lub innym banku polskim.

Płatności z zagranicy powyżej 5000 USD (lub równowartość w innej walucie), które wpłyną do PBK S.A. o godz. 9.00 w dacie waluty lub przed tą datą, są rozliczne w tej dacie i przekazywane do dyspozycji Klientów.

Natomiast płatności z zagranicy poniżej kwoty 5000 USD (lub równowartości w innej walucie), które wpłyną po godz. 9.00 w dacie waluty, są rozliczane i przekazywane na rzecz Klientów najpóźniej w dniu następnym.

Rozliczenia czekowe

Oddziały i filie banku zapewniają kompleksową obsługę w zakresie obrotu czekowego z zagranicą. W dyspozycji PBK S.A. znajdują się blankiety czekowe znanych i respektowanych na całym świecie banków, tj.:

  • Deutsche Bank AG    DEM
  • Standard Chartered N.Y.    USD
  • Barclays Bank PLC    GBP
  • Banque Nationale de Paris    FRF

W pozostałych nie wymienionych wyżej walutach realizowane są płatności za pośrednictwem sieci zagranicznych korespondentów. Oprócz operacji sprzedaży czeków zagranicznych Bank prowadzi w szerokim zakresie skup i inkaso czeków zagranicznych, dotrzymując konkurencyjnych terminów realizacji.

Klientom udającym się za granicę w celach turystycznych oddziały banku oferują pełną gamę czeków podróżnych (American Express LTD, Thomas Cook MasterCard, CITICORP Citibank NA), które są walutą międzynarodową, bezpieczną i honorowaną na całym świecie.

Akredytywa dokumentowa

W przypadku, gdy Klient wystąpi w roli eksportera, PBK S.A. w Warszawie po otrzymaniu dokumentów stwierdzających otwarcie akredytywy w banku importera przekaże Klientowi jej treść w celu sprawdzenia zgodności warunków akredytywy z umową. W porozumieniu z zagranicznym kontrahentem Klienta istnieje możliwość zmiany warunków akredytywy. Zmianę tę może jednak wprowadzić tylko zagraniczny kontrahent poprzez swój bank. Po zaakceptowaniu zmiany przez wszystkie strony dokumenty wymagane przez akredytywę przedstawia się w oddziale Banku, a rachunek Klienta będzie kredytowany zgodnie z warunkami akredytywy.

W sytuacji, gdy Klient PBK S.A. będzie importerem towarów, a w umowie z zagranicznym partnerem zostanie ustalone rozliczenie w formie akredytywy dokumentowej, Bank sugeruje zlecenie mu otwarcia akredytywy na rzecz kontrahenta (eksportera), tj. dostarczenie oddziałowi PBK S.A. wypełnionego i podpisanego przez osoby upoważnione formularza zlecenia otwarcia akredytywy. Dane zamieszczone w zleceniu powinny być precyzyjne i zgodne z postanowieniami umowy zawartej z kontrahentem. PBK S.A. podejmie decyzję o wypłacie należności z tytułu akredytywy na podstawie dokumentów wymaganych przez akredytywę, które muszą być zawsze z nią zgodne. PBK S.A. jako bank wystawiający akredytywę na zlecenie swojego Klienta wymaga jej zabezpieczenia, np. w formie blokady środków na rachunku.

PBK S.A. oferuje fachowe doradztwo dotyczące ustalania korzystnych warunków akredytywy, doboru właściwych dokumentów, wyboru banków – mające niezwykle istotne znaczenie dla minimalizacji ryzyka handlowego, zmniejszenia kosztów tych operacji oraz sprawnego przebiegu płatności.

Zlecenia otwarcia akredytywy są wykonywane w dniu otrzymania dokumentacji, jeśli spełnia ona wszystkie niezbędne warunki oraz wpłynie do Departamentu Operacji Zagranicznych PBK S.A. do godz. 12.00

Inkaso dokumentowe

Zlecenia inkasowe otrzymane przez PBK S.A. z banku zagranicznego do godziny 15,00 realizowane są tego samego dnia, a dzięki sieci SWIFT cała korespondencja z bankami zagranicznymi przebiega bardzo szybko i sprawnie.

PBK S.A. w Warszawie udziela informacji i porad w zakresie prawa wekslowego, szczególnie przy rozliczeniach transakcji z odroczonym terminem płatności przy zastosowaniu trat terminowych.

KARTY BANKOWE

MasterCard BussinessCardTM „PBK Silver”

Jest to międzynarodowa karta płatnicza wydawana na wniosek podmiotu gospodarczego. Nie jest wymagane posiadanie rachunku bieżącego w PBK S.A. W przypadku wydania karty podmiotowi nie posiadającemu rachunku w Banku, w celu prowadzenia rozliczeń otwierany jest specjalny rachunek kartowy. Jest to karta obciążeniowa; raz w miesiącu, po ukończeniu okresu rozliczeniowego, PBK S.A. obciąża właściwy rachunek kwotą równą sumie zaewidencjonowanych w ciągu danego okresu transakcji, powiększoną o należne prowizje lub opłaty. Dla każdej kart określony jest dozwolony w danym okresie rozliczeniowym limit transakcji. Karty te umożliwiają dokonywanie transakcji w punktach handlowo-usługowych w kraju i poza granicami Polski, oznaczonych znakiem Eurocard i/lub MasterCard. Ponadto można za ich pomocą dokonywać wypłaty gotówki w bankomatach i oddziałach banków, akceptujących karty ze znakiem Eurocard i/lub MasterCard.

Każdy użytkownik karty objęty jest ubezpieczeniem TUiR „Warta” S.A. (m.in. następstwa nieszczęśliwych wypadków, koszty leczenia za granicą) i może korzystać w czasie podróży zagranicznej z pakietu usług assistance (w zakresie pomocy prawnej, medycznej itp.)

„PBK Start”

To karta, za pomocą której można wypłacać gotówkę z bankomatów opatrzonych nalepką PBK STYL.

Wydawana jest posiadaczom rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych w PBK S.A. oraz wskazanym przez nich osobom.

„PBK Hermes”

Służy do bezgotówkowego regulowania płatności w tysiącach placówek handlowo-usługowych na terenie całego kraju opatrzonych nalepką PBK STYL. Karta wydawana jest na wniosek posiadacza rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego w PBK S.A. Do jednego rachunku mogą być wydane dwie karty.

EuroCard/MasterCard „PBK Univers”

To karta uprawniająca jej użytkownika do dokonywania płatności bezgotówkowych za nabywane towary i usługi w milionach punktów handlowo-usługowych w kraju i poza jego granicami, opatrzonych nalepką Eurocard/MasterCard, umożliwiająca ponadto pobieranie gotówki w oddziałach banków i setkach tysięcy bankomatów akceptujących karty ze znakiem Eurocard/MasterCard. Karta wydawana jest na wniosek posiadacza rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego prowadzonego w PBK S.A. Do jednego rachunku mogą być wydane dwie karty.

Usługi finansujące i ich elementy

5/5 - (1 vote)
Usługi finansujące Klienta banku mogą być podzielone na trzy grupy:
  • operacje udzielania kredytu, polegające na czasowym przekazaniu środków płatniczych przez bank kredytobiorcy, który zobowiązuje się zwrócić daną kwotę w określonym terminie wraz z ustalonymi odsetkami,
  • operacje przyrzeczenia udzielenia kredytu polegają na tym, że bank nie przekazuje odpowiedniej kwoty kredytobiorcy, a jedynie zobowiązuje się do udzielenia kredytu, gdy kredytobiorca nie może się wywiązywać z zobowiązania wobec osoby trzeciej. Za gotowość banku do pokrycia zobowiązań Klienta bank pobiera określoną opłatę – prowizję,
  • operacje związane z emisją papierów wartościowych, polegające na obsłudze przez bank emisji papierów wartościowych dokonanej przez Klienta, która może się wiązać z zakupem części tych papierów przez bank. W zasadzie operacje te polegają na pośrednictwie banku między emitentem a nabywcą papierów wartościowych.

Elementy usług finansujących mają charakter zarówno jakościowy (kredytobiorca, kredytodawca, przedmiot kredytu, jego zabezpieczenie i waluta), jak i ilościowy (wielkość i cena kredytu, kredytowania, termin i sposób spłaty).

Kredytodawcą z zasady powinien być jeden bank. Jednak w wielu przypadkach, choćby ze względu na przepisy nadzoru bankowego, bank nie może sam udzielić kredytu. Wówczas następuje porozumienie między bankami w celu udzielenia kredytu konsorcjalnego. Banki mogą przewidzieć w umowie, że ryzyko od określonych kredytów udzielonych przez jeden z nich obarcza także pozostałe banki.

Kredytobiorcami mogą być gospodarstwa domowe, przedsiębiorstwa, gospodarka komunalna, a także inne banki. W wielu krajach istnieją przepisy zaostrzające warunki udzielania kredytów dla członków władz danego banku i ich rodzin.

Przedmiot kredytu określony jest przez dwa zasadnicze cele kredytowania, którymi są konsumpcja i inwestycje. Trzecim celem jest finansowanie przejściowych potrzeb, wynikających z braku synchronizacji między dochodami i wydatkami podmiotów gospodarczych.

Kredyt może być nie zabezpieczony bądź też zabezpieczony za pomocą poręczenia, hipoteki, zastawu, a także cesji należności lub ubezpieczenia.

Kredyt jest udzielany w walucie krajowej lub obcej (kredyt dewizowy). Spłaty tego kredytu oraz odsetek i prowizji od niego mogą być dokonywane, w zależności od umowy, w walucie krajowej lub obcej.

Usługa finansująca składa się z następujących elementów:

  • wielkość kredytu (mały, średni, wielki). W niektórych krajach przy udzielaniu kredytu od określonej wysokości bank jest zobowiązany powiadomić o tym nadzór bankowy,
  • cena kredytu, na którą składają się: procent (stały lub zmienny), prowizje i opłaty,
  • czas, na jaki udziela się kredytu – stanowi istotne kryterium podziału kredytów na krótko-terminowe (do 1 roku), średnioterminowe (do 4 lat) i długoterminowe(powyżej 4 lat). W Polsce na ogół przyjmuje się okres 3 lat;
  • termin i sposób zwrotu kredytu określony jest w umowie, która ustala na określoną datę termin zwrotu w całości bądź ratami, w okresie korzystania z kredytu. W wielu przypadkach kredyt jest odnawiany automatycznie.

OPERACJE UDZIELANIA KREDYTU – KREDYTOWANIE DZIAŁALNOŚCI JEDNOSTEK GOSPODARCZYCH

Do podstawowych rodzajów kredytu należy zaliczyć:

  • kredyt w rachunku bieżącym, czyli otwartym (kontokorent),
  • kredyt dyskontowy,
  • kredyt lombardowy,
  • kredyt inwestycyjny,
  • faktoring,
  • leasing.

Kredyt w rachunku bieżącym.

Kredyty w rachunku bieżącym mogą mieć charakter: kredytu płatniczego lub otwartego. Podstawowym warunkiem ich uzyskania jest posiadanie przez kredytobiorcę rachunku bieżącego w kredytującym go banku.

Kredyt płatniczy , zwany również kredytem kasowym lub przejściowym, jest udziela-ny w związku z przejściowym brakiem na rachunku środków dla pokrycia bieżących płatności. W umowie o ten kredyt, zawieranej na czas nieokreślony, bank ustala górny pułap zadłużenia, a w wielu pzypadkach także maksymalny okres ciągłego występowania zadłużenia powstałego w takiej formie.

Kredyt otwarty (kontokorent), jest przyznawany przez bank do określonej wysokości. Kredytobiorca może wykorzystać ten kredyt w zmiennej wielkości i czasie dla siebie ko-niecznym. Wpływy na rachunek bieżący zmniejszają zadłużenie kredytobiorcy. Kredytu otwarty wykorzystywany jest do finansowania działalności eksploatacyjnej przedsiębiorstw. Formalnie ma on charakter krótkoterminowy, faktycznie jest to często kredyt długoterminowy, dzięki możliwości zmiany wielkości limitu zadłużenia na rachunku bieżącym. Zabezpieczeniem tego kredytu jest często tylko tzw. deklaracja negatywna, że kredytobiorca nie będzie korzystał z kredytów w innych bankach. W zależności od prowadzonej polityki cenowej, bank często określa odrębne dla każdego Klienta warunki korzystania z kredytu w kontokorecie.

Kredyt dyskontowy

Dyskonto weksli było przed pierwszą wojną światową jedną z najpopularniejszych form kredytowania. W krajach europejskich odgrywa ono nadal ważną rolę tak w operacjach krajo-wych, jak i zagranicznych. W Polsce banki powróciły do dyskontowania weksli, a udział kredytu dyskontowego systematycznie wzrasta. Jest to możliwe dzięki funkcjom pełnionym przez weksel.

Weksel jest dokumentem zobowiązującym wystawcę lub wskazaną przez niego osobę do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty pieniężnej w oznaczonym terminie.

Kredyt dyskontowy jest to zakup weksli przed upływem ich płatności z potrąceniem procentu (dyskonta) przez bank. Sprzedawcą weksla i kredytobiorcą jest przeważnie dostawca, który prolonguje zapłatę odbiorcy towaru czy usługi, ale swą należność każe sobie potwierdzić za pomocą weksla. Sprzedaż weksla bankowi oznacza zaliczkowanie jeszcze nie wymagalnych należności i otrzymanie przez dostawcę środków pieniężnych.

Warunki, którym powinien odpowiadać dyskontowany weksel są pośrednio określane przez bank centralny, który ustala regulamin redyskonta weksli. Z zasady bowiem każdy bank dąży do dyskontowania tylko takich weksli, które potem będą mogły być redyskontowane w banku centralnym. Do podstawowych warunków redyskonta należy zaliczyć:

  • termin płatności do 3 miesięcy,
  • podstawę wystawienia weksla – umowę handlową,
  • dwa tzw. dobre podpisy, tzn. podpisy wystawcy i akceptanta mających zdolność kredytową.

Bank ustala dla kredytobiorcy linię dyskontową (limit kredytu dyskontowego), do której wysokości zakupuje weksle od danego Klienta. Limit wyznacza się zazwyczaj na 1 rok, ale często jest on prolongowany. Koszt kredytu dyskontowego dla kredytobiorcy stanowi ustalona przez bank stopa dyskontowa od czasu liczonego od zakupu weksla do terminu jego płatności i ewentualnej prowizji. Wysokość stopy dyskontowej zależy od wysokości stopy redyskontowej banku centralnego, od tego czy weksel odpowiada warunkom redyskonta, a także od zdolności kredytowej wystawcy i akceptanta.

Kredyt lombardowy

Jest to kredyt o charakterze płatniczym. Udzielany jest pod zastaw ruchomości lub praw znajdujących łatwy zbyt na rynku. Ma charakter krótkoterminowy. Udzielany jest do niepełnej wysokości zastawionych przedmiotów (np. ze względu na ryzyko kursowe przy zastawie papierów wartościowych). W zależności od przedmiotu zastawu można rozróżnić następujące rodzaje kredytu lombardowego:

  • pod zastaw papierów wartościowych, są to przede wszystkim obligacje o stałym oprocen-towaniu (do 90% ich wartości) oraz akcje notowane na giełdzie (do 70 % ich wartości),
  • pod zastaw towarów (do 60% ich wartości), na podstawie odpowiednich dokumentów składowych czy transportowych (konosamentów),
  • pod zastaw weksli,
  • pod zastaw należności, np. z tytułu ubezpieczeń.

Kredyt inwestycyjny

Kredyt inwestycyjny jest przeznaczony na finansowanie tworzenia lub powiększania istniejących zdolności wytwórczych lub usługowych. Kredyty te mogą być udzielane na każdy dozwolony prawem cel działalności gospodarczej.

Ze względu na okres kredytowania, kredyty inwestycyjne mogą być:

  • krótkoterminowe – udzielane na okres do 3 miesięcy,
  • średnioterminowe – udzielane na okres od 3 do 12 miesięcy,
  • długoterminowe – udzielane na okres powyżej 12 miesięcy.

Czas kredytowania zależy od realizowanego projektu.

Kredyt inwestycyjny występuje m. in. w następujących formach:

  • kredyt hipoteczny, udzielany głównie przy kredytowaniu budownictwa mieszkaniowego,
  • kredyt komunalny, udzielany bezpośrednio organom publicznoprawnym lub innym pod-miotom gospodarczym pod gwarancję tych organów,
  • kredyty inwestycyjne gwarantowane przez państwo lub udzielane z wydzielonych funduszy celowych administrowanych przez banki,
  • kredyty inwestycyjne dla wielkich przedsiębiorstw, formalnie udzielane przez bank, a następnie przekazywane do organizacji pośredniczących i gromadzących pożyczki inwestycyjne (m. in. do organizacji ubezpieczeniowych). Organizacje te przejmują owe pożyczki na cały okres lub też na czas określony, a następnie często następuje ich prolongacja. Bank jest tu pośrednikiem, jego też obciąża ryzyko.

Faktoring

Faktoring to zakup przez bank (czyli faktora) należności, które powstały z tytułu dostaw i usług. W zależności od treści umowy, bank może spełniać trzy funkcje: finansowania, przejęcia ryzyka oraz usługową.

Funkcja finansowania polega na tym, że bank zaliczkuje posiadaną należność, płaci cenę kupna, pomniejszoną o procent i prowizję. Część ceny kupna (20% – 30%) bank zatrzymuje na odpowiednim koncie na pokrycie dodatkowych kosztów do czasu wykupienia należności przez wierzyciela.

Funkcja przejęcia ryzyka polega na tym, że bank (faktor) przejmuje na siebie pełne ryzyko związane z ewentualną niewypłacalnością wierzyciela. Klient nie odpowiada za wypłacal-ność wierzyciela, ale jedynie za wiarygodność należności. Dlatego też bank przed zakupem należności sprawdza zdolność kredytową płatnika. Bank może również zachować prawo ob-ciążenia zwrotnego w przypadku niezapłacenia należności przez płatnika w określonym terminie. W tej sytuacji bank nie przejmuje na siebie ryzyka. W dalszym ciągu obciąża ono Klienta.

Funkcja usługowa polega na przejęciu przez bank funkcji technicznych (wystawienie rachunku, upomnienia, inkaso itp.).

W praktyce są stosowane dwie formy faktoringu:

  • faktoring jawny – dłużnik zostaje powiadomiony o przejęciu przez faktora należności,
  • faktoring cichy – dłużnik nie zostaje powiadomiony o tej transakcji.

Przedmiotem umowy faktoringu mogą być wierzytelności:

  • istniejące i wymagalne,
  • istniejące z odroczonym terminem płatności od 14 do 90 dni,
  • przyszłe

pod warunkiem, że:

  • są niesporne, a ich zbywcy i dłużnicy nie są zagrożeni postępowaniem likwidacyjnym lub upadłościowym oraz nie znajdują się stadium przekształceń lub podziału,
  • powstały lub mają powstać zgodnie z przedstawionym przez faktoranta harmonogramem dostaw i ustalonymi cenami towarów lub usług,
  • nie podlegają potrąceniu z tytułu wierzytelności odbiorców względem faktoranta, istniejących lub mogących powstać w czasie obowiązywania umowy.

Realizacja umowy o wykup wierzytelności poprzez faktoring następuje na podstawie przedstawionych każdorazowo faktur.

Bank wypłaca faktorantowi kwotę równą sumie wierzytelności określonej w przedstawionej fakturze, pomniejszoną o odsetki i prowizję.

Prowizja zależy od terminów płatności wykupywanych wierzytelności oraz oceny ryzyka. Odsetki ustalane są na podstawie codziennych notowań stawki WIBOR na rynku międzybankowym – obowiązuje stawka WIBOR z dnia poprzedzającego dzień przedstawienia faktury do wykupu.

Leasing

Leasing oznacza krótko- lub długoterminowe wypożyczenie albo wydzierżawienie przez leasingodawcę dóbr materialnych w celu ich użytkowania bez prawa własności przez leasingobiorcę. W ten sposób odbiorca leasingu może używać dóbr materialnych bez konieczności dokonania zakupu inwestycyjnego. Istnieje także możliwość sprzedaży danego dobra przez przyszłego leasingobiorcę przyszłemu leasingodawcy.

Przedmiotem umowy leasingowej mogą być wszystkie dobra materialne, tak nieruchomości (hale produkcyjne, magazyny, biurowce), jak i ruchomości (technika elektroniczna, maszyny biurowe, auta).

PRZYRZECZENIE UDZIELENIA KREDYTU

Przyrzeczenie udzielenia kredytu może mieć formę:

  • kredytu akceptacyjnego (akceptu),
  • awalu,
  • gwarancji.

Kredyt akceptacyjny

Kredyt akceptacyjny ma formę akceptu przez bank wystawionego przez Klienta weksla, który jest ciągniony na bank. Klient zobowiązuje się do wpłacenia równowartości weksla przed terminem jego płatności. Bank staje się płatnikiem, ale tylko warunkowo, jeżeli Klient nie wywiąże się z długu w terminie. Dlatego kredyt ten jest udzielany tylko w pełni wiarygodnym Klientom. Udzielenie kredytu akceptacyjnego następuje w momencie wykupienia przez bank weksla nie opłaconego przez płatnika.

Kredyt akceptacyjny jest kredytem krótkoterminowym, najdłuższy okres kredytowania to 6-miesięcy, który służy do finansowania obrotu towarowego. Za udzielenie akceptu bank pobiera prowizję.

Akceptowane weksle Klient może zdyskontować w banku lub wykorzystać dla zapłaty zobowiązania wobec dostawcy.

W operacjach handlu zagranicznego kredyt akceptacyjny określany jest też jako kredyt rembursowy. Bank akceptuje weksel na siebie ciągniony, który następnie przekazuje eksporterowi po otrzymaniu odpowiednich dokumentów transportowych. Następuje przejęcie przez bank weksla eksportera wystawionego na importera, jako zapłaty za towar znajdujący się w drodze. Warunkiem jest jednak złożenie dokumentów spedycyjnych.

Awalizowanie weksla

W przypadku zastosowania awalu bank daje poręczenie wykonania zobowiązania kre-dytobiorcy w stosunku do osoby trzeciej, w terminie płatności.

Operacja awalizowania weksli przez banki polega na przejęciu zapłaty przez bank. Awal udzielany jest na zlecenie przedsiębiorstwa. Zlecenie to powinno zawierać dyspozycję zapłaty za weksel w terminie płatności. Równocześnie kredytobiorca wydaje upoważnienie dla banku do obciążenia rachunku zleceniodawcy.

Awal może być stosowany jako poręczenie np. w przypadku płatności dla sektora publicznego, a także jako gwarancja w przypadku nie wywiązywania się przez płatnika ze swego zobowiązania.

Gwarancje bankowe

Jedną z najlepszych a zarazem najtańszych form zabezpieczenia płatności oraz interesów zarówno eksporterów, jak i importerów, są gwarancje bankowe.

Gwarancje bankowe są szczególnym rodzajem operacji, nie będących formą kredytowania, ale zapewniających zapłatę lub wywiązanie się z zobowiązań. Znajdują one zastosowanie zarówno w obrotach krajowych, jak i zagranicznych. Do gwarancji bankowych stosuje się odpowiednie przepisy kodeksu cywilnego, a zobowiązanie banku ma zawsze charakter pieniężny. Udzielanie gwarancji bankowej ma z reguły formę pisemną.

Gwarancja bankowa jest samodzielnym zobowiązaniem banku, podejmowanym na zlecenie Klienta. Bank oświadcza, że zgodnie z jej treścią zaspokoi przyjmującego gwarancję beneficjenta, jeżeli zleceniodawca nie wywiąże się wobec niego ze zobowiązań wynikających z umowy. Jeśli umowa nie zostanie wykonana, to bank wypłaca beneficjentom określoną kwotę pieniędzy. Gwarancja jest niezależnym zobowiązaniem banku i nie może być odwołana, chyba że przewidziano to w jej treści.

Stronami w gwarancji bankowej są:

  • zleceniodawca, na którego polecenie bank gwarantujący wystawia gwarancję,
  • beneficjent gwarancji, na którego rzecz wystawiana jest gwarancja,
  • bank udzielający gwarancji.

OPERACJE PAPIERAMI WARTOŚCIOWYMI

Operacje papierami wartościowymi dokonywane przez banki mają istotne znaczenie dla zaopatrzenia gospodarki w kapitał. Za operacje papierami wartościowymi należy uznać te wszystkie operacje bankowe, które polegają na emisji, zakupie i sprzedaży, a także na przechowywaniu papierów wartościowych i administrowaniu nimi. W związku z tym podział owych operacji jest następujący:

  • operacje emisyjne,
  • handel papierami wartościowymi,
  • operacje „depot” (przechowywanie i administrowanie).

Operacje związane z emisją papierów wartościowych

Operacje emisyjne mają charakter usługi świadczonej przez banki dla podmiotów gospodarczych, które dokonują emisji papierów wartościowych. Usługa ta polega na organizacji ich zbytu.

Wprawdzie emisja papierów wartościowych może być przeprowadzona przez emitenta samodzielnie, ale praktycznie jest to prawie niemożliwe (konieczność rozbudowy sieci sprzedaży, dobry kontakt z giełdą itp.). Dlatego też na ogół emisja dokonywana przez instytucje nie będące bankami jest obsługiwana przez banki, które mają wymienione wyżej możliwości.

Banki świadczą w tej dziedzinie różnego rodzaju usługi. Najbardziej typowym rozwiązaniem jest powstanie odpowiedniego konsorcjum bankowego, które przejmuje daną emisję akcji w zasadzie w formie komisowej i następnie umieszcza ją na rynku bądź w swoim imieniu, bądź też na rachunek emitentów.

Polityka zabezpieczenia się banku przed łącznym ryzykiem kredytowym

Oceń tę pracę
Sterowanie ryzykiem pojedynczego kredytu ma na celu minimalizację tego ryzyka u jego źródeł. Decydujące jednak znaczenie z punktu widzenia działalności banku ma mi­nimalizacja ryzyka łącznego związanego z całą działalnością kredytową banku. Sterowanie tym drugim rodzajem ryzyka zmierza do zmniejszenia zagrożenia niespłacenia zaciągnię­tych kredytów przez większą liczbę kredytobiorców. Duże znaczenie w tym zakresie ma dywersyfikacja, czyli rozproszenie ryzyka. Wynika to stąd, iż im poszczególne kredyty są mniej ze sobą skorelowane, tym (przy pozostałych czynnikach nie zmienionych) mniejsze będzie również łączne ryzyko. Wyjątkiem od tej zasady może być radykalne pogorszenie się warunków gospodarowania, które spowoduje utratę możliwości spłaty kredytów przez większość kredytobiorców. Generalnie jednak odpowiednie rozproszenie ryzyka (kredy­tów) jest metodą zabezpieczenia się przed sytuacją, w której wielu dłużników nie będzie w stanie dotrzymać terminów spłaty kredytu[1].

Do sterowania łącznym ryzykiem kredytowym służą odpowiednie regulacje ban­kowe, np. maksymalna wielkość kredytu udzielanego jednemu kredytobiorcy, udział kre­dytów dużych w łącznym zaangażowaniu środków. Poza tym analiza tego rodzaju ryzyka kredytowego musi być dokonywana jeszcze w innych przekrojach, a przede wszystkim poprzez badanie wskaźników struktury odpowiednio pogrupowanych kredytów w ich łącznym wolumenie[2].

Przy minimalizacji łącznego ryzyka kredytowego może mieć także znaczenie jego transfer na inne instytucje, tzn. takie, które mogłyby dać gwarancję spłaty kredytu w razie niemożności spłaty przez kredytobiorcę. Aktywnymi metodami eliminacji zagrożeń port­fela kredytowego są:

  • limitowanie ryzyka;
  • rozproszenie (dywersyfikacja) ryzyka;
  • sekularyzacja, czyli przeniesienie ryzyka na rynki kapitałowe.

Limitowanie obejmuje:

  • ogólny poziom akceptowanego przez bank ryzyka. Jest on zdeterminowany wielkością funduszów własnych banku i jakością posiadanego portfela i związanego z nim ryzyka jest współczynnik wypłacalności ustalony przez organy nadzoru. Banki mogą we wła­ściwym zakresie podnieść poziom pożądanego wskaźnika wypłacalności;
  • strukturę portfela według:

– klas ryzyka,

– klas wielkości,

– wielkości zaangażowania w finansowanie poszczególnych branż.

Rozproszenie (dywersyfikacja) ryzyka polega na ukształtowaniu odpowiedniej struktury portfela pozwalającej na minimalizację skutków ryzyka. W tym wypadku zasto­sowanie mają ograniczenia zaangażowania w wyodrębnionych przez bank klasach kredytu. Segmentacji portfela dokonuje się z zastosowaniem różnych kryteriów, np.:

  • podmiotowego;
  • branżowego;
  • geograficznego.

Sekularyzacja jest obecnie coraz bardziej popularnym narzędziem zarządzania ry­zykiem kredytowym w krajach zachodnich. Polega na sprzedaży części należności kredy­towych. Ta forma redukcji ryzyka jest na ogół mało skuteczna, gdyż najbardziej obciążone ryzykiem kredyty są trudne do sprzedania. Analogicznym do sekularyzacji sposobem uwolnienia się banku od ryzyka jest sprzedaż prawa własności do kredytu na wtórnym rynku kredytowym[3].

O powodzeniu działań banku w zakresie zabezpieczenia przed łącznym ryzykiem kredytowym decyduje permanentne doskonalenie instrumentów redukcji ryzyka:

  • metod badania wiarygodności kredytowej;
  • metod wczesnego wykrywania wzrostu ryzyka;
  • organizacji pionów kredytowych;
  • organizacji i zasad działania komórek pomocniczych (ewidencji, informatyki, analiz branżowych, kontroli wewnętrznej);
  • zasad współdziałania między tymi komórkami;
  • kwalifikacji zawodowych i moralnych personelu;
  • sprawności organizacji pracy banku;
  • adekwatności procedur przygotowania i podejmowania decyzji kredytowych;
  • sprawności kontroli wewnętrznej banku.

Tylko permanentne doskonalenie tych czynników może zapewnić bankowi utrzy­manie na nie zmienionym poziomie lub zmniejszenie się strat wynikających ze struktury ryzyka kredytowego[4]. Innym sposobem ograniczenia tego rodzaju ryzyka jest dobra organi­zacja pracy departamentu kredytowego, departamentu kontroli wewnętrznej i wpro­wadzenie zasady podpisywania decyzji kredytowych przez przynajmniej dwóch członków zarządu banku. Znaczenie ma również odpowiedni dobór personelu departamentu i jego ustawiczne szkolenie[5].

Istnieje współzależność między ryzykiem łącznym, a ryzykiem pojedynczego kre­dytu (ryzyko łączne można traktować jako sumę iloczynów pojedynczych zagrożeń
i prawdopodobieństwa ich wystąpienia). W celu minimalizacji ryzyka łącznego, które ma większe znaczenie dla bankowej działalności kredytowej (może oznaczać utratę płynno­ści), należy zatem przede wszystkim zacząć od minimalizacji ryzyka pojedynczego kre­dytu. Ryzyko pojedynczego kredytu można ograniczyć poprzez:

  • badanie zdolności kredytowej kredytobiorcy przed udzieleniem kredytu;
  • ograniczenie wysokości kredytu (albo dostosowanie jego wysokości do zdolności kredy­towej kredytobiorcy);
  • zabezpieczenie formalno-prawne kredytu;
  • sprawdzenie wiarygodności kredytobiorcy po udzieleniu kredytu.

Spośród wyżej wymienionych możliwości ograniczenia ryzyka pojedynczego kre­dytu najważniejsze znaczenie dla banku ma badanie zdolności kredytowej oraz ustalenie rodzaju zabezpieczenia.

[1] W. Dębski, Ryzyko … op. cit., s. 38-39

[2] op. cit., s. 39

[3] R. Wierzba (red.), Studium … op. cit., s. 18

[4] R. Wierzba (red.), Studium … op. cit., s. 19

[5] W. Dębski, Ryzyko … op. cit., s. 39

Bankowość elektroniczna

Oceń tę pracę

Podsumowanie pracy magisterskiej

W początkowych rozważaniach nad tematem wyodrębnione zostały cztery sfery e-bankingu (we wstępie oraz rozdziale 1 – wprowadzającym), które następnie szeroko scharakteryzowano (każdą z osobna) w następnych rozdziałach. Poniżej zamieszczone są podsumowania tych rozdziałów (i wypływające z nich wnioski), będące zwięzłą odpowiedzią na pytanie: jaki jest obecny stan bankowości elektronicznej i jak będzie się ona rozwijała w przyszłości.

U technologicznych podstaw e-bankingu stoi Elektroniczna wymiana danych EDI, która jest procesem polegającym na przesyłaniu komunikatów w formie elektronicznej za pomocą teletransmisji. Najważniejszą kwestią do rozwiązania w systemach bankowości elektronicznej jest zapewnienie wystarczającego poziomu bezpieczeństwa. Dlatego banki elektroniczne bardzo dużą rolę przykładają do zabezpieczeń swoich systemów. Najczęściej stosowanymi rozwiązaniami są uwierzytelnianie użytkownika i szyfrowana transmisja danych. Wyróżniamy uwierzytelnianie proste (nazwa użytkownika i hasło) oraz silne (tokeny). Pierwsze rozwiązanie uważa się obecnie za niewystarczające dlatego coraz częściej mamy do czynienia z różnymi urządzeniami szyfrującymi. Transmisja danych na drodze bank klient dość często odbywa się z wykorzystaniem protokołu SSL.

W najbliższym czasie prawdopodobnie wzrośnie znaczenie podpisu elektronicznego. Coraz więcej osób będzie się nim posługiwać. Do użytku codziennego wejdzie także wykorzystywanie protokołów typu SET. Transakcje internetowe będą coraz bardziej bezpieczne. Coraz częściej będziemy wykorzystywać telefonię komórkową. Dzięki temu operacje finansowe będziemy mogli przeprowadzać nie tylko w domu czy w bankomacie, a praktycznie w każdym miejscu na Ziemi (np. w trakcie podróży w samolocie czy w pociągu). Do użytku codziennego wejdzie e-cash, dzięki czemu transakcji będziemy mogli dokonywać przy pomocy pieniądza elektronicznego.

Obecnie istnieje wiele sposobów komunikacji klienta z bankiem drogą elektroniczną. Najczęściej stosowanymi i zapewniającymi dostęp do najszerszego wachlarza usług są Internet Banking (dostęp do konta z wyszukiwarki WWW), Home Banking (dostęp przy wykorzystaniu specjalnego oprogramowania) oraz Phone Banking (dostęp przy wykorzystaniu telefonu z wybieraniem tonowym).

W najbliższych latach prawdopodobnie pojawią się jeszcze nowe kanały komunikacji z bankiem, np. zarządzanie rachunkiem przy wykorzystaniu UMTS – telefonii komórkowej trzeciej generacji. Jednak przede wszystkim będziemy obserwować transformacje obecnych sposobów komunikacji tj. ich przystosowania do nowych, przyszłościowych usług. Na przykład bankomaty będą obsługiwać o wiele więcej funkcji niż obecnie – przelewy, zasilanie innych kart, przekształcą się w kioski multimedialne.

Liczba użytkowników kanałów internetowych, będzie rosła wraz z postępującą informatyzacją społeczeństwa. Wraz ze wzrostem dostępności usług internetowych i obniżaniem kosztów korzystania z nich będzie dodatkowo wzrastało zainteresowanie internetowymi kanałami dostępu do rachunku bankowego. Prawdopodobnie wzrośnie znaczenie SMS Banking oraz Email Banking, obecnie prawie w ogóle nie wykorzystywanych. Natomiast zdecydowanie największy wzrost obserwować będzie się w telefonii komórkowej, jednak z czasem telefonię GSM będzie wypierać telefonia komórkowa trzeciej generacji (UMTS), co może powstrzymać rozwój WAP Bankingu (stopniowo wypierany będzie przez bardziej zaawansowane technologicznie kanały UMTS).

Oferta Polskich banków różni się. Żaden z banków nie oferuje nam dostępu do rachunku wszystkimi możliwymi drogami. Ponadto tym samym kanałem w różnych bankach możemy wykonywać różne operacje. Do tej pory na polskim rynku pojawiły się tylko dwa w pełni wirtualne banki, które jak na razie nie stanowią większego zagrożenia dla banków tradycyjnych.

Z czasem banki elektroniczne będą nam oferować co raz to nowsze, innowacyjne “produkty”. Należeć do nich będą między innymi doradztwo on-line i pieniądz elektroniczny (e-cash). Rozwiną się także transakcje internetowe z wykorzystaniem protokołu SET.

Obecnie, korzystając z udogodnień systemów e-banking możemy przede wszystkim dysponować swoim rachunkiem rozliczeniowym oraz zakładać i likwidować lokaty. Niedługo wzrośnie udział ofert kredytowych, obecnie rzadko spotykanych. Oferta banków będzie się poszerzała, a usługi będą coraz bardziej zindywidualizowane.

W niedługim okresie czasu każdy bank będzie oferował usługi bankowości elektronicznej. Jednak nie wszystkie banki w najbliższym czasie staną się w pełni wirtualne (być może nigdy do tego nie dojdzie). Społeczeństwo musi się wcześniej w pełni zinformatyzować, rozwinąć się musi m. in. doradztwo on-line. Z konta prawdopodobnie będzie można korzystać każdą możliwą drogą. Każdym kanałem będzie można zrealizować wszystkie możliwe operacje.

Wiedza społeczeństwa o usługach bankowości nie jest wystarczająca. Wiele grup społecznych nie ma pojęcia na czym one polegają. Zaufanie do usług bankowości elektronicznej jak na razie jest stosunkowo niskie. Duże zainteresowanie usługami bankowości elektronicznej można zaobserwować wśród ludzi młodych, wykształconych lub studiujących oraz ludzi biznesu. Jednak większość aktualnych klientów banków elektronicznych jest zadowolona z oferowanych usług. Uważają je za lepsze od usług tradycyjnych.

W najbliższym czasie będziemy obserwować wzrost zainteresowania usługami bankowości elektronicznej. Wraz z postępującą informatyzacją ludzkości, będzie po nie sięgać coraz więcej grup społecznych. Usługi te będą obdarzone znacznie większym zaufaniem. Oferta banków będzie coraz bardziej różnorodna, zindywidualizowana, skierowana jednocześnie do każdego użytkownika z osobna.

I w ten oto sposób zakończona została analiza stanu obecnego bankowości elektronicznej oraz perspektyw jej rozwoju. Temat został zrealizowany w całości. Cele postawione na początku pracy także zostały osiągnięte, choć w rzeczywistości przekonać się o tym będzie można dopiero w najbliższym czasie. Dlatego praca ta zostanie opublikowana w Internecie (www.e-banking.silesianet.pl). Jeżeli sięgnie po nią i praktycznie z niej skorzysta co najmniej kilka osób to z pewnością będzie można przyjąć realizację celów praktycznych. Z postawionych tez tylko ta ostatnia została uznana za nierealną (za kilka lat wszystkie banki będą w pełni wirtualne). Pozostałe z pewnością są prawdziwe.

Założenie konta w banku wirtualny jest obecnie najlepszą alternatywą, czego dowodzi niniejsza praca. Dlatego autor tego opracowania nie zastanawia się już nad dokonaniem wyboru. Od kilku miesięcy korzysta z usług bankowości internetowej.

E-portfel

5/5 - (1 vote)
Wszelkie systemy płatności oparte na kartach kredytowych sprawdzają się dobrze w przypadku sprzedaży dóbr materialnych, gorzej natomiast jest z wykorzystaniem ich do płacenia za udostępnianą w Internecie informacje. Najbardziej odpowiedniej dla takich celów metody mikropłatności nie da się zrealizować przy użyciu kart kredytowych – koszty przetwarzania transakcji byłyby większe od ceny samej pobranej informacji, a zapłacenie byłoby bardziej skomplikowane i trwałoby dłużej niż sama czynność jej „ściągnięcia”.

Ecash (e-portfel) – elektroniczna gotówka

E-cash, czyli elektroniczna gotówka, to forma pieniędzy, która jest przechowywana i przesyłana w postaci cyfrowej. W przeciwieństwie do tradycyjnych pieniędzy w formie gotówki, e-cash istnieje w formie danych elektronicznych i jest używana do realizowania transakcji w Internecie lub za pomocą elektronicznych urządzeń płatniczych.

Oto kilka kluczowych cech e-cash:

  1. Bezgotówkowość: E-cash eliminuje potrzebę używania fizycznych banknotów i monet. Wszystkie transakcje odbywają się w formie elektronicznej.
  2. Bezpieczeństwo: Transakcje e-cash mogą być zabezpieczone za pomocą zaawansowanych technologii szyfrowania, co ma na celu ochronę przed oszustwami i kradzieżami.
  3. Anonimowość: W zależności od implementacji, e-cash może oferować różne poziomy anonimowości. Niektóre systemy e-cash pozwalają na anonimowe transakcje, podczas gdy inne mogą wymagać identyfikacji użytkownika.
  4. Szybkość i wygoda: Transakcje e-cash są zazwyczaj szybsze i bardziej wygodne niż tradycyjne metody płatności, ponieważ eliminują konieczność fizycznego przekazywania pieniędzy i obsługi gotówki.
  5. Technologia: E-cash może być przechowywana na różnych nośnikach, takich jak karty płatnicze, portfele elektroniczne na telefonach komórkowych lub w formie wirtualnych portfeli na komputerach.

Dla takich właśnie zastosowań (choć nie tylko) holenderska firma DigiCash opracowała w 1994 r. system „elektronicznej gotówki” o nazwie ecash. Ten bardzo interesujący system jest całkowicie odmienny od rozwiązań stosujących karty kredytowe i odwzorowuje sposób zapłaty realna gotówka w świecie fizycznym. Środkiem płatniczym są tu „cyfrowe banknoty”, które podobnie jak prawdziwe posiadają określony nominał, niepowtarzalny numer seryjny oraz zabezpieczenie przed sfałszowaniem w postaci podpisu cyfrowego emitującego je banku (jak zwykle, także i tu stosowany jest „nieśmiertelny” algorytm RSA). Jednak w przeciwieństwie do papierowych banknotów, elektroniczne są „jednorazowego użytku” – banknot o danym numerze seryjnym może być użyty tylko raz, po czym zostaje unieważniony przez bank. Podyktowane jest to faktem, iż cyfrowe banknoty, przechowywane na dysku komputera użytkownika, można byłoby przecież łatwo skopiować i tym samym kilkakrotnie płacić tymi samymi pieniędzmi.

Centralnym punktem całego systemu ecash jest bank emitujący elektroniczna walutę, w którym każdy użytkownik musi posiadać konto. Pierwszym zatem krokiem niezbędnym do tego, aby moc korzystać z elektronicznej gotówki, jest założenie sobie konta w takim banku i wpłacenie nań jakiejś sumy pieniędzy – wszystko to, niestety, w jak najbardziej „tradycyjny” sposób. Następnie możemy „ściągnąć” z serwera firmy DigiCash odpowiednie oprogramowanie obsługujące system i przystąpić do pierwszego połączenia z bankiem. Podczas tego połączenia program, po zapytaniu nas o nasz numer konta oraz zabezpieczające go hasło, generuje najpierw nasza indywidualna, unikalna parę kluczy – prywatny, który będzie służył do podpisywania wszelkich komunikatów kierowanych przez nasz program do banku, oraz publiczny, który służy do weryfikacji tego podpisu. Ten ostatni zostaje przekazany bankowi, bank zaś ze swej strony przekazuje naszemu programowi swoje klucze publiczne, służące do potwierdzenia autentyczności komunikatów przesyłanych przez bank oraz samych elektronicznych pieniędzy (kluczy tych jest kilka, każdy stosowany do innego celu). Dopiero po dokonaniu tej wymiany kluczy (autorzy oprogramowania ostrzegają, ze na wolnych komputerach może to trwać nawet do 10 minut) program zaproponuje użytkownikowi podjecie pieniędzy z konta.

Ecash jest elektronicznym odpowiednikiem gotówki. Nie da się wiec płacić pieniędzmi znajdującymi się na koncie: trzeba wcześniej wypłacić pewna ich ilość i umieścić je w „elektronicznym portfelu” na naszym własnym twardym dysku. Dopiero stąd możliwa jest realizacja płatności. W tym celu program ecash powinien cały czas pracować „w tle” na naszym komputerze: „zaczepia” się on na porcie TCP o numerze 5654 i oczekuje na przychodzące z sieci zadania wypłaty lub wpłaty. Ma to miejsce najczęściej wówczas, gdy na jakiejś stronie WWW klikniemy na odnośnik do informacji, która jest odpłatna: wówczas serwer WWW uruchamia swój własny program ecash, który łączy się z naszym i przesyła doń zadanie zapłaty. Na ekranie pojawia się okienko z informacja o szczegółach transakcji (wysokość zadanej sumy oraz komu i za co płacimy) i prośba o zgodę na dokonanie płatności.

Zaakceptowanie transakcji (możliwe jest skonfigurowanie programu tak, aby bez przeszkadzania użytkownikowi automatycznie akceptował płatności na kwoty niższe od zadanej granicy) powoduje pobranie odpowiedniej ilości cyfrowych pieniędzy z naszego dysku i przekazanie ich do komputera sprzedawcy. Stamtąd wędrują one natychmiast do serwera banku, który sprawdza, czy banknot o takim numerze seryjnym nie był już użyty, po czym wpłaconą kwota zostaje dopisana do konta sprzedawcy, zaś jego serwer WWW przesyła nam zakupiony przez nas dokument.

Wielka zaleta systemu ecash jest to, ze jest on całkowicie symetryczny: umożliwia przekazywanie pieniędzy nie tylko od klienta do sklepu jako zapłaty za kupiony towar (choć to jest jego najczęstszym zastosowaniem), ale także miedzy dowolnymi dwoma użytkownikami systemu, w dowolnej chwili i z dowolnego powodu: można po prostu przesłać komuś swoje pieniądze, podobnie jak można to zrobić z prawdziwa gotówka. Każdy użytkownik systemu ecash może również, jeżeli zechce, bez dodatkowych kosztów otworzyć swój własny sieciowy sklep – służące do tego celu oprogramowanie jest dostępne za darmo dla każdego posiadacza konta na równi z wersja „kliencka” (w istocie jest to to samo oprogramowanie, tylko „obudowane” kilkoma dodatkowymi skryptami CGI). Autorzy systemu podkreślają także aspekt ochrony prywatności użytkownika: w przeciwieństwie do wszelkich płatności kartami kredytowymi, przy których z natury rzeczy dane o każdej transakcji musza być rejestrowane w dokumentach banku, ecash jest systemem całkowicie anonimowym, podobnie jak płacenie gotówka w sklepie. Zauważmy, ze elektroniczny pieniądz podpisany jest tylko przez bank; nie zawiera żadnej informacji o użytkowniku, który nim płaci. Dzięki zastosowaniu specjalnej techniki kryptograficznej – tzw. ślepego podpisu – nawet bank podpisujący poszczególne banknoty nie „wie”, co podpisuje, a wiec nie może ustalić, w posiadaniu którego z użytkowników znajdują się banknoty o jakich numerach. W istocie, jednym z priorytetowych założeń przyjętych przy projektowaniu systemu było uniemożliwienie identyfikacji osoby płacącej elektroniczna gotówka (chyba, ze ona sama się przedstawi).

Niestety, ecash ma również i wady. Bodaj najpoważniejsza z nich jest fakt, ze podobnie jak w prawdziwej gotowce, także i w tej elektronicznej występują rożne waluty. Mark Twain emituje ecash o nominałach wyrażonych w dolarach amerykańskich; Merita – w markach fińskich; planowany ecash Deutsche Bank będzie elektronicznym odpowiednikiem marki niemieckiej – i tak dalej. Te rożne waluty są jak dotąd całkowicie miedzy sobą niewymienialne; użytkownik ecash posiadający konto w Mark Twain nie ma żadnego sposobu na zapłacenie w sieciowym sklepie przyjmującym jedynie marki fińskie – chyba ze założy sobie także konto w fińskim banku, i zainstaluje do jego obsługi drugi program, bo nawet oprogramowanie obsługujące poszczególne waluty ecash nie jest ze sobą kompatybilne! [1]

Pomimo wyjścia systemu e-cash z fazy eksperymentu, jego wady i małe zainteresowanie ze strony sprzedawców doprowadziły do jego upadku i system ten przestał istnieć…

Jednak pomysł ten dopracowały i wykorzystały inne przedsiębiorstwa.

Przykłady systemów e-cash obejmują różne formy cyfrowych walut i platform płatniczych, takie jak Bitcoin, PayPal czy Apple Pay. Każdy z tych systemów oferuje różne funkcjonalności i poziomy integracji z tradycyjnymi systemami finansowymi.

[1] Internet: Jaroslaw Rafa Internet i pieniadze – tekst ukazal sie w numerze 12/97 „Internetu”

Exit mobile version