Inną formą kredytowania gospodarstw domowych jest kredyt gotówkowy z dyskontem. Kwota tego kredytu uzależniona jest od dochodów kredytobiorcy oraz od rodzaju proponowanego zabezpieczenia.
Jeżeli umowa o kredyt zawierana jest z więcej niż jedną osobą, do usta-lenia wysokości kredytu przyjmuje się łącznie dochody współkredytobiorców.
Wysokość kredytu jest uzależniona od ceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, dokonanej w oparciu o analizę wysokości uzyskiwanych przez niego dochodów i źródeł tych dochodów, sytuacji rodzinnej, obciążeń z tytułu stałych comiesięcznych płatności, wynikających z prowadzenia gospodarstwa domowego oraz innych zobowiązań finansowych. Przeprowadzona analiza powinna być załączona do dokumentacji kredytowej, jeżeli wnioskodawca pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym z innymi członkami swej rodziny, przy ocenie zdolności kredytowej mogą być uwzględnione dochody wszystkich osób pozostających z wnioskodawcą we wspólnym gospodarstwie domowym oraz łączne obciążenia finansowe tego gospodarstwa. W sytuacji, gdy uwzględnione dochody osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym w istotny sposób wpływający na kwotę kredytu, wymagana jest zgoda ze strony współmałżonka na zaciągnięcie kredytu lub poręczenie.[1]
Kredyt oprocentowany jest według stałej stopy procentowej, określonej w uchwale Zarządu PKO BP S.A. Odsetki należne za cały okres, od dnia wypłaty do dnia poprzedzającego termin całkowitej spłaty, nalicza się od kwoty udzielonego kredytu. Odsetki pobierane są jednorazowo „z góry” przy wypłacie kredytu.
W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, niż to wynika z umowy, pobrana kwota odsetek nie podlega zmniejszeniu, ani zwrotowi.
Kredyty gotówkowe z dyskontem to specyficzny rodzaj kredytów, w którym oprocentowanie jest uwzględniane już na etapie udzielenia kredytu, a nie w postaci dodatkowych opłat lub rat kapitałowych. W takim przypadku bank wypłaca kredytobiorcy kwotę, która jest pomniejszona o określony dyskont, czyli wartość odsetek lub prowizji za udzielenie kredytu. Ostateczna kwota, którą klient otrzymuje, jest niższa od nominalnej wartości kredytu, a dyskonto pokrywa przyszłe odsetki oraz inne opłaty związane z kredytem.
W kredytach gotówkowych z dyskontem, klient nie płaci odsetek w tradycyjny sposób, czyli w ratach miesięcznych, lecz cała kwota odsetek jest potrącana z kwoty kredytu wypłaconej na początku. Na przykład, jeśli klient ubiega się o kredyt gotówkowy na kwotę 10 000 zł, a bank ustali dyskonto na poziomie 5%, to kredytobiorca otrzyma tylko 9 500 zł. Cała kwota odsetek (500 zł) zostanie potrącona na początku, a klient spłaca jedynie samą kwotę główną kredytu w ustalonym terminie.
Tego typu kredyty są popularne w przypadku krótkoterminowych pożyczek gotówkowych, gdzie wysokość dyskonta jest uzależniona od czasu trwania kredytu oraz wysokości pożyczonej kwoty. Zaletą kredytu z dyskontem jest to, że kredytobiorca nie musi obawiać się zmiennego oprocentowania ani rat kapitałowych, ponieważ cała kwota odsetek jest już uwzględniona na początku. Jednakże, z perspektywy klienta, może to oznaczać, że faktycznie otrzymuje on mniejszą kwotę kredytu, co warto uwzględnić przy podejmowaniu decyzji o wyborze tego typu oferty.
Często tego typu kredyty oferowane są przez banki oraz instytucje pozabankowe, jako szybka forma finansowania w sytuacjach, gdzie klient potrzebuje gotówki „od ręki”, ale nie chce obciążać się comiesięcznymi ratami kredytowymi.
[1] Instrukcja służbowa ZP, nr A/22/III/98.
