bankowiec

Praca dyplomowa „Kredyty konsumpcyjne w działalności PKO BP”

5/5 - (3 votes)

Praca obejmuje działalność kredytową PKO BP aż do roku 2000. Związane jest to z przekształceniem z dniem 18 stycznia 2000 roku Powszechnej Kasy Oszczędności Banku Państwowego w jednoosobową spółkę Skarbu Państwa pod nazwą Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski Spółka Akcyjna. Zmiana ta miała na celu między innymi wymuszenie na Rządzie RP pilnego uregulowania zobowiązań wobec PKO (dotyczy to głównie starych kredytów mieszkaniowych). Wraz z tą zmianą wszedł w życie zatwierdzony przez nadzór bankowy program naprawczy, który zapoczątkowany został przez intensywną modernizację technologiczną i organizacyjną. Można więc powiedzieć, że rok 2000 był dla PKO BP (obecnie PKO BP S.A.) zapoczątkowaniem nowego etapu działania.

Poza wykazaną w bibliografii literaturą fachową z dziedziny bankowości, praca swą oparłam na analizie instrukcji służbowych, regulaminów, materiałów instruktażowych oraz aktów normatywnych regulujących działalność banku, a także na sprawozdawczości Centrali PKO BP.

Spis tabel. 

Tabela 1. Regionalizacja PKO BP s. 14

Tabela 2. Grupy kapitałowe – zakres ich działalności  s. 15

Tabela 3. Plan spłaty metodą annuitetową s. 45

Tabela 4. Plan spłaty metodą kapitałową s. 46

Tabela 5. Przyrost i dynamika kredytów konsumpcyjnych w latach 1993-1996 s. 57

Tabela 6. Zadłużenie z tytułu kredytów ogółem w PKO BP w latach 1997-1998 s. 61

Tabela 7. Wysokość stóp procentowych od standardowego kredytu gotówkowego w PKO BP i największych bankach konkurencyjnych według stanu na dzień 30 listopada 1998r.  s.63

Tabela 8. Wysokość stóp procentowych od kredytu udzielonego w ramach ROR w BKO BP i w największych bankach konkurencyjnych s. 63

Tabela 9. Wysokość stóp procentowych od kredytu ratalnego w PKO BP i w największych bankach konkurencyjnych według stanu na dzień 30 listopada 1998 r.  s. 64

Tabela 10. Wysokość stóp procentowych od standardowego kredytu gotówkowego w PKO BP i w największych bankach konkurencyjnych według stanu na dzień 30 listopada 1998 r.  s. 64

Tabela 11. Stan kredytów w PKO BP i w systemie bankowym (w mln zł) s. 66

Tabela 12. Udział kredytów PKO BP w systemie bankowym .s. 66

Spis wykresów

Wykres 1. Dynamika przyrostu zadłużenia z tytułu kredytów konsumpcyjnych……s. 55

Wykres 2. Struktura procentowa kredytów dla posiadaczy rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych s. 56

Wykres 3. Struktura procentowa kredytów konsumpcyjnych udzielonych przez PKO BP w 1997 roku s. 59

Wykres 4. Struktura udzielonych kredytów konsumpcyjnych przez PKO BP w 1998 roku s. 60

Wykres 5. Struktura zadłużenia z tytułu kredytów w PKO BP w latach 1997-1998 s. 61

Wykres 6. Porównanie stałych stóp procentowych od kredytów dla osób fizycznych w PKO BP i w największych bankach konkurencyjnych według stanu na dzień 30listopada 1998 r. .s. 65

Wykres 7. Porównanie zmiennych stóp procentowych od kredytów dla osób fizycznych w PKO BP i w największych bankach konkurencyjnych według stanu na dzień 30listopada 1998 r. s. 65

Wykres 8.Pozycja rynkowa banków w obsłudze kredytów s. 67

  

Spis schematów

Schemat 1. Schemat organizacyjny PKO BP na dzień 1 stycznia 1994 roku…………..s. 21

Schemat 2. Schemat Organizacji Centrali PKO BP …………………………………………….s. 23

Schemat 3. Schemat Oddziałów objętych Regionem Krakowskim………………………..s. 24

Schemat 4. Schemat Organizacyjny Oddziału Regionalnego PKO BP ………………….s. 26

Kredyt sezonowy „Zima z PKO BP”

5/5 - (1 vote)

Oddziały PKO BP proponują specjalną ofertę kredytu sezonowego „Zima z PKO BP.” Kredyt ten udzielany jest w terminie od 4 grudnia do 28 lutego 2001 roku, na okres 9 miesięcy, oprocentowany według stałej stopy procentowej. Oddziały Powszechnej Kasy Ubezpieczeniowej Banku Polskiego mogą udzielać kredytu osobom fizycznym, posiadającym pełna zdolność do czynności prawnych, z przeznaczeniem między innymi na okolicznościowe zakupy i finansowanie wypoczynku.

Udzielenie kredytu oraz jego wysokość uzależnione są od zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt, rozumianej jako zdolność do spłaty kredytu wraz z odset-kami w terminach ustalonych w umowie o kredyt oraz od rodzaju zabezpieczenia spłaty kredytu.

Przy udzieleniu kredytu stosowane są następujące formy zabezpieczeń:

–  w przypadku zastosowania poręczenia według prawa cywilnego, liczba poręczycieli nie powinna być większa, niż dwie osoby;

–  w przypadku, gdy osoba ubiegająca się o kredyt jest posiadaczem rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w PKO, wymogi dotyczące zabezpieczenia spłaty kredytu mogą być ograniczone – stosownie do wyników analizy historii rachunku.

Kredyt może być udzielony osobie, która nie jest zadłużona w PKO z tytułu innych kredytów sezonowych – jeżeli spłaca je terminowo, a proponowane zabezpieczenie orz zdolność kredytowa pozwalają na terminową spłatę należności PKO.[1]

Okres spłaty kredytu liczony jest od dnia wypłaty. Odsetki liczone są za okres korzystania z kredytu, tj. od dnia wypłaty kredytu do dnia poprzedzającego spłatę kredytu.

Przy udzielaniu kredytu sporządza się plan płaty, ustalający miesięczne obciążenia z tytułu kredytu i odsetek. Plan spłaty i blankiety wpłat wręczane są kredytobiorcy po zawarciu umowy o kredyt lub wysyłane listem poleconym na adres kredytobiorcy.

[1] Zarządzenie Prezesa Zarządu PKO BP, nr A/3/III/96, z dnia 13 marca 1996 r.

Pożyczki lombardowe

5/5 - (1 vote)

Kredyt lombardowy zwany również pożyczką lombardową jest udzielany pod zastaw papierów wartościowych, towarów i przedmiotów wartościowych. Charakterystyczną cechą tego kredytu jest posiadanie przez bank przedmiotu zastawu. Dlatego najczęściej jest on udzielany pod zastaw papierów wartościowych, których fizyczne przechowywanie nie nastręcza bankom trudności. Bank przyjmujący zastaw towarowy musi się liczyć z ryzykiem związanym z towarem, np. w postaci spadku ceny towaru, obniżenia jego jakości itp. Dlatego kwota udzielonego kredytu lombardowego jest z reguły niższa od wartości zastawu.

O wysokości pożyczki lombardowej decyduje wartość zabezpieczenia. Zabezpieczeniem może być:

–         kaucja w postaci: bonów na okaziciela lub książeczki oszczędnościowej PKO na okaziciela, walut obcych wymienialnych;

–         zastaw w postaci: kosztowności, np. sztabki złota, wyroby ze złota i platyny, innych przedmiotów wartościowych, artystycznych lub uży-tkowych, np. pożyczka pod zastaw wartości samochodu;

–         pełnomocnictwo na imiennych książeczkach oszczędnościowych PKO BP lub bonach;

–         blokada środków pieniężnych na rachunkach bankowych prowadzonych w złotych polskich i w walutach wymienialnych w PKO BP oraz bankach posiadających gwarancje Skarbu Państwa;

Kwota pożyczki wraz z odsetkami nie może przekraczać:

  1. kwoty środków pieniężnych na rachunku lub książeczce oszczędnościowej PKO pomniejszonej o kwotę wolną od zajęcia na podstawie tytułu wykonawczego, sądowego lub administracyjnego;
  2. wartości walut obcych przeliczonych na walutę polską wg. tabeli kursów PKO, obowiązującej w dniu zwarcia umowy o pożyczkę;
  3. wartości nominalnej bonów;
  4. 60% wartości wyceny przedmiotów zastawnych;
  5. 8-% kwoty środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych prowadzonych w innych bankach PKO.

Pożyczka udzielona na okres od 7 dni do 3 miesięcy oprocentowana jest według stałej stopy procentowej obowiązującej w PKO BP w dniu zawarcia umowy. Spłata pożyczki w terminie wcześniejszym, niż to wynika z umowy, nie powoduje korekty naliczonych odsetek.

W Polsce kredyt lombardowy nie odgrywał większej roli. Przewiduje się jednak szersze wykorzystywanie tej formy kredytu, gdzie przedmiotem zastawu będą przede wszystkim papiery wartościowe.

Kredyty na zakup pojazdów mechanicznych

5/5 - (1 vote)

Dla wielu z nas posiadanie samochodu jest nie tylko marzeniem, ale i życiową koniecznością. Rzecz w tym, że nie zawsze dysponujemy odpowiednią ilością pieniędzy, by kupić taki samochód, jaki by nam najbardziej odpowiadał.

Dawniej, być może był to problem. Ale dziś? Kupno samochodu nie musi wiązać się z wyrzeczeniami, pozbywaniem się oszczędności całego życia, czy też pożyczaniem od rodziny i znajomych. Z pomocą w zakupie samochodu przychodzi PKO BP.

Kredyt ten przeznaczony jest na zakup fabrycznie nowych i używanych (maksymalnie sześcioletnich) pojazdów mechanicznych, podlegających rejestracji.[1]

Wysokość kredytu uzależniona jest od zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt oraz od formy proponowanego zabezpieczenia. Maksymalna wysokość kredytu to:

–         70% cny nowego pojazdu mechanicznego;

–         60% ceny używanego pojazdu mechanicznego.

Podstawową formę zabezpieczenia kredytu stanowi:

  1. zastaw na zakupionym pojeździe;
  2. ubezpieczenie pojazdu wraz z cesją praw do odszkodowania na rzecz PKO BP do czasu całkowitej spłaty kredytu.[2]

Na udzielenie kredytu wymagana jest również zgodna współmałżonka kredytobiorcy, jeżeli współmałżonek nie występuje jako poręczyciel lub współ-kredytobiorca.

W zależności od długości okresu spłaty, kredyt ten jest oprocentowany według zmiennej lub stałej stopy procentowej. Oprocentowanie stałe stosowane jest dla kredytów spłacanych do 24 miesięcy, a zmienne dla kredytów spłacanych do 5 lat.

Odsetki płatne są miesięcznie, łącznie z ratą kredytu lub jednorazowo, przy zawarciu umowy. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu istnieje możliwość korekty spłaconych odsetek. Na wniosek kredytobiorcy, w szczególnie uzasadnionych przypadkach, gdy część kredytu została spłacona, i gdy zabezpieczeniem kredytu nie było wyłącznie poręczenie, oddział może wyrazić zgodę na częściowe zwolnienie niektórych zabezpieczeń pod warunkiem, że nie zostanie osłabiona gwarancja terminowej spłaty kredytu i odsetek.

Natomiast w przypadkach np. osłabienia zdolności kredytobiorcy do spłaty kredytu, w czasie korzystania z kredytu, oddział może żądać dodatkowego zabezpieczenia.

Po całkowitym spłaceniu należności wobec banku z tytułu zaciągniętego kredytu, banki pisemnie zawiadamiają kredytobiorcę o spłacie zadłużenia.

[1] Zarządzenie nr A/4/III/96, z dnia 21 marca 1996.

[2] Instrukcja służbowa nr A/7, Zasady prawnego zabezpieczenia kredytów, PKO BP.

Kredyty gotówkowe z dyskontem

5/5 - (1 vote)

Inną formą kredytowania gospodarstw domowych jest kredyt gotówkowy z dyskontem. Kwota tego kredytu uzależniona jest od dochodów kredytobiorcy oraz od rodzaju proponowanego zabezpieczenia.

Jeżeli umowa o kredyt zawierana jest z więcej niż jedną osobą, do usta-lenia wysokości kredytu przyjmuje się łącznie dochody współkredytobiorców.

Wysokość kredytu jest uzależniona od ceny zdolności kredytowej wnioskodawcy, dokonanej w oparciu o analizę wysokości uzyskiwanych przez niego dochodów i źródeł tych dochodów, sytuacji rodzinnej, obciążeń z tytułu stałych comiesięcznych płatności, wynikających z prowadzenia gospodarstwa domowego oraz innych zobowiązań finansowych. Przeprowadzona analiza powinna być załączona do dokumentacji kredytowej, jeżeli wnioskodawca pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym z innymi członkami swej rodziny, przy ocenie zdolności kredytowej mogą być uwzględnione dochody wszystkich osób pozostających z wnioskodawcą we wspólnym gospodarstwie domowym oraz łączne obciążenia finansowe tego gospodarstwa. W sytuacji, gdy uwzględnione dochody osób pozostających we wspólnym gospodarstwie domowym w istotny sposób wpływający na kwotę kredytu, wymagana jest zgoda ze strony współmałżonka na zaciągnięcie kredytu lub poręczenie.[1]

Kredyt oprocentowany jest według stałej stopy procentowej, określonej w uchwale Zarządu PKO BP S.A. Odsetki należne za cały okres, od dnia wypłaty do dnia poprzedzającego termin całkowitej spłaty, nalicza się od kwoty udzielonego kredytu. Odsetki pobierane są jednorazowo „z góry” przy wypłacie kredytu.

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, niż to wynika z umowy, pobrana kwota odsetek nie podlega zmniejszeniu, ani zwrotowi.

Kredyty gotówkowe z dyskontem to specyficzny rodzaj kredytów, w którym oprocentowanie jest uwzględniane już na etapie udzielenia kredytu, a nie w postaci dodatkowych opłat lub rat kapitałowych. W takim przypadku bank wypłaca kredytobiorcy kwotę, która jest pomniejszona o określony dyskont, czyli wartość odsetek lub prowizji za udzielenie kredytu. Ostateczna kwota, którą klient otrzymuje, jest niższa od nominalnej wartości kredytu, a dyskonto pokrywa przyszłe odsetki oraz inne opłaty związane z kredytem.

W kredytach gotówkowych z dyskontem, klient nie płaci odsetek w tradycyjny sposób, czyli w ratach miesięcznych, lecz cała kwota odsetek jest potrącana z kwoty kredytu wypłaconej na początku. Na przykład, jeśli klient ubiega się o kredyt gotówkowy na kwotę 10 000 zł, a bank ustali dyskonto na poziomie 5%, to kredytobiorca otrzyma tylko 9 500 zł. Cała kwota odsetek (500 zł) zostanie potrącona na początku, a klient spłaca jedynie samą kwotę główną kredytu w ustalonym terminie.

Tego typu kredyty są popularne w przypadku krótkoterminowych pożyczek gotówkowych, gdzie wysokość dyskonta jest uzależniona od czasu trwania kredytu oraz wysokości pożyczonej kwoty. Zaletą kredytu z dyskontem jest to, że kredytobiorca nie musi obawiać się zmiennego oprocentowania ani rat kapitałowych, ponieważ cała kwota odsetek jest już uwzględniona na początku. Jednakże, z perspektywy klienta, może to oznaczać, że faktycznie otrzymuje on mniejszą kwotę kredytu, co warto uwzględnić przy podejmowaniu decyzji o wyborze tego typu oferty.

Często tego typu kredyty oferowane są przez banki oraz instytucje pozabankowe, jako szybka forma finansowania w sytuacjach, gdzie klient potrzebuje gotówki „od ręki”, ale nie chce obciążać się comiesięcznymi ratami kredytowymi.

[1] Instrukcja służbowa ZP, nr A/22/III/98.

Exit mobile version