W celu uzyskania kredytu bankowego konieczne jest przedstawienie szeregu dokumentów, które umożliwiają bankowi ocenę zdolności kredytowej klienta oraz potwierdzenie jego tożsamości i sytuacji finansowej. Wymagane dokumenty mogą różnić się w zależności od rodzaju kredytu, statusu klienta oraz polityki konkretnej instytucji finansowej.
Przede wszystkim osoba ubiegająca się o kredyt musi przedstawić dokumenty potwierdzające jej tożsamość. W przypadku osób fizycznych najczęściej wymaganym dokumentem jest dowód osobisty, natomiast w przypadku cudzoziemców może być to paszport wraz z dokumentem potwierdzającym legalność pobytu. Ponadto, jeśli kredytobiorca pozostaje w związku małżeńskim, bank może wymagać przedstawienia aktu małżeństwa.
Kolejną grupą dokumentów są te potwierdzające źródło i wysokość dochodów. Dla osób zatrudnionych na umowę o pracę najczęściej wymagane jest zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów, które wystawia pracodawca. Zwykle konieczne jest także przedstawienie wyciągów z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie z ostatnich kilku miesięcy. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą wymagane są dodatkowo dokumenty księgowe, takie jak zeznania podatkowe, wyciągi z rachunku bankowego firmy, a także dokumenty rejestracyjne, takie jak wpis do ewidencji działalności gospodarczej czy numer REGON. Osoby uzyskujące dochody z innych źródeł, na przykład z wynajmu nieruchomości, powinny przedstawić odpowiednie umowy oraz potwierdzenia wpływów na konto.
W zależności od rodzaju kredytu, bank może również wymagać dokumentów dotyczących przedmiotu finansowania. Na przykład, przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny, konieczne jest dostarczenie dokumentów dotyczących nieruchomości, takich jak akt notarialny potwierdzający własność, wyciąg z księgi wieczystej, zaświadczenie o niezaleganiu z opłatami z tytułu podatku od nieruchomości, a także dokumenty związane z planowaną inwestycją, jak umowy przedwstępne czy kosztorysy. W przypadku kredytu samochodowego konieczne jest przedstawienie dokumentów dotyczących pojazdu, takich jak umowa kupna-sprzedaży czy faktura pro forma, dowód rejestracyjny oraz polisa ubezpieczeniowa.
Kredytodawca może również zażądać dokumentów dotyczących zobowiązań finansowych kredytobiorcy, takich jak umowy kredytowe, leasingowe, informacje o innych pożyczkach, a także zaświadczeń o braku zaległości w ich spłacie. Wszystkie te dokumenty są niezbędne do oceny zdolności kredytowej, czyli zdolności do terminowej spłaty zobowiązania.
W przypadku kredytów udzielanych osobom prawnym, niezbędne są dodatkowe dokumenty, takie jak statut spółki, zaświadczenie o wpisie do Krajowego Rejestru Sądowego, uchwała zarządu dotycząca zaciągnięcia kredytu, a także sprawozdania finansowe, takie jak bilans i rachunek zysków i strat za ostatnie lata. Banki mogą również wymagać biznesplanu oraz prognoz finansowych, szczególnie w przypadku dużych kredytów inwestycyjnych.
Dokumentacja potrzebna do uzyskania kredytu jest złożona i różnorodna, a jej kompletność i rzetelność mają kluczowe znaczenie dla oceny wniosku kredytowego przez bank. Banki każdorazowo dostosowują swoje wymagania do specyfiki klienta oraz rodzaju i celu kredytu, co oznacza, że w indywidualnych przypadkach mogą wymagać dodatkowych dokumentów lub informacji.
Faktoring
Bank wykupuje wierzytelności handlowe podmiotów gospodarczych powstałe w obrocie krajowym, których zbywalność nie jest ograniczona przez: przepisy prawa, zastrzeżenia umowne i właściwości zobowiązania. Przedmiotem umowy faktoringu mogą być wierzytelności: istniejące i wymagalne, istniejące z odroczonym terminem płatności od 14 do 90 dni, przyszłe, pod warunkiem, że: są niesporne, a ich zbywcy i dłużnicy nie są zagrożeni postępowaniem likwidacyjnym lub upadłościowym oraz nie znajdują się w stadium przekształceń lub podziału, powstały lub mają powstać zgodnie z przedstawionym przez faktoranta harmonogramem dostaw i ustalonymi cenami towarów lub usług, nie podlegają potrąceniu z tytułu wierzytelności odbiorców względem faktoranta, istniejących lub mogących powstać w czasie obowiązywania umowy. Wraz z przenoszoną wierzytelnością na bank przechodzą wszelkie prawa względem dłużnika, w tym prawo do dalszego rozporządzania wierzytelnością. Bank wypłaca faktorantowi kwotę równą sumie wierzytelności określonej w przedstawionej fakturze, pomniejszoną o odsetki i prowizję. Odsetki ustalane są na podstawie codziennych notowań stawki WIBOR na rynku międzybankowym; prowizja jest indywidualnie negocjowana. Bank blokuje od 10 do 30 % kwoty należnej faktorantowi, do czasu spłacenia całej należności przez odbiorcę.
Kredyty dla małych i średnich przedsiębiorstw udzielane z poręczeniem Banku Gospodarstwa Krajowego Bank Gospodarstwa Krajowego udziela poręczeń małym i średnim przedsiębiorstwom, tj. zatrudniającym do 250 osób, których roczny przychód nie przekracza 20 mln ECU, a suma bilansowa 10 mln ECU. Poręczeniami mogą być objęte kredyty w walucie polskiej oraz w walutach wymienialnych przeznaczone na inwestycje lub zakup surowców i materiałów do produkcji. Maksymalny okres kredytowania objętego poręczeniem nie może przekroczyć 5 lat i jednego miesiąca.
Kredytobiorca składa wniosek o udzielenie poręczenia w banku, łącznie z wnioskiem o udzielenie kredytu. Poręczenie może być udzielone do wysokości: 50 % kwoty – w przypadku ubiegania się o kredyt do 200 tys. zł, 70 % kwoty – w przypadku ubiegania się o kredyt powyżej 200 tys. zł. Kredyt na tworzenie nowych miejsc pracy na wsi Kredyt na nowe miejsca pracy w działalności pozarolniczej w gminach wiejskich i miejsko – wiejskich. Z kredytów mogą korzystać osoby fizyczne i prawne prowadzące (lub podejmujące) pozarolniczą działalność gospodarczą na terenach gmin wiejskich i miejsko -–wiejskich, tworzące nowe, stałe miejsca pracy dla ludności wiejskiej.
Kredyt przeznaczony jest na finansowanie przedsięwzięć inwestycyjnych (kupno, budowa i rozbudowa zakładów) lub modernizacyjnych oraz zakup maszyn, urządzeń i narzędzi stanowiących wyposażenie zakładów prowadzących pozarolniczą działalność gospodarczą. Wysokość kredytu Do 60 % wartości nakładów inwestycyjnych na realizowane przedsięwzięcie, nie więcej jednak niż 2 mln zł – w zależności od liczby nowoutworzonych miejsc pracy. W wyniku realizacji przedsięwzięcia kredytobiorca musi zwiększyć zatrudnienie co najmniej o jeden pełny etat na każde 25 tys. zł udzielonego kredytu.
Okres kredytowania Do 6 lat, w tym możliwy jeden rok karencji w spłacie kapitału. Oprocentowanie Zależy od stopy redyskonta weksli NBP. Aktualne oprocentowanie płacone przez kredytobiorcę wynosi 14,30 % w skali rocznej. Kredyt krótkoterminowy na finansowanie potwierdzonych czeków przyjętych do zapłaty Kredyt przeznaczony na finansowanie potwierdzonych czeków rozrachunkowych przyjętych do zapłaty, udzielany podmiotom gospodarczym, które posiadają rachunek bieżący od co najmniej 12 miesięcy i spełniają następujące warunki: są w dobrej sytuacji finansowej, terminowo realizują zobowiązania. Udzielany jest na okres nie przekraczający 3 miesięcy, jako kredyt odnawialny. Kwota kredytu zależy od skali obrotów na rachunku bieżącym kredytobiorcy; nie może jednak przekroczyć 200 tys. zł. Od kwoty wykorzystanego kredytu bank nalicza odsetki według stałej stopy procentowej. Odsetki płatne są miesięcznie. Kredyt na finansowanie sprzedaży ratalnej Kredyt udzielany jest firmom handlowym prowadzącym sprzedaż ratalną w formie linii kredytowej, z terminem wykorzystania do 12 miesięcy.
Kwota kredytu musi być wykorzystywana w transzach miesięcznych, w celu sfinansowania należności kredytobiorcy z tytułu ratalnej sprzedaży. Kwota transzy nie może przekroczyć 60 % wartości sprzedanych na raty osobom fizycznym dóbr trwałego użytku. Okres spłaty transzy kredytu nie może przekroczyć 6 miesięcy. Kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, natomiast uruchamiane transze kredytu – według stałej stopy procentowej, obowiązującej w dniu przekazania przedmiotów sprzedanych na raty osobom fizycznym. Gwarancje Bank udziela gwarancji bankowych (w walucie polskiej i walutach wymienialnych), czyli pisemnego zobowiązania wobec innego banku lub innego podmiotu, do zapłaty oznaczonej sumy wskazanej w gwarancji, na wypadek gdyby podmiot, na rzecz którego udzielono gwarancji, nie wykonał swojego zobowiązania. Bank udziela gwarancji na zabezpieczenie: wykonania zobowiązań: wynikających z umowy sprzedaży, dostawy, leasingu lub umowy o świadczenie usług, wobec urzędów celnych (z tytułu cła, podatku granicznego), innych zobowiązań, spłaty kredytu udzielanego przez inny bank, gwarancji udzielonej przez inny bank (regwarancja). Od udzielonej gwarancji bank pobiera prowizję. Kredyt na zakup akcji prywatyzowanych przedsiębiorstw państwowych Kredyt bezgotówkowy, udzielany osobom fizycznym oraz podmiotom gospodarczym. Wysokość kredytu zależy od zdolności kredytobiorcy do terminowej spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz proponowanego zabezpieczenia spłaty. Nie może jednak przekroczyć kwoty należności z tytułu kupowanych akcji według ceny sprzedaży na rynku pierwotnym, z uwzględnieniem preferencyjnych warunków ich nabycia.
Maksymalny okres kredytowania wynosi 4 lata, w tym możliwy roczny okres karencji w spłacie kapitału i odsetek. Kredyt i odsetki spłacane są w ratach kwartalnych. Oprocentowanie według zmiennej stopy procentowej. Informacje uzupełniające: wniosek o kredyt powinien zawierać w szczególności (poza zwyczajowo wymaganymi przez bank dokumentami) przeznaczenie kredytu, z podaniem ilości i wartości planowanych do nabycia akcji (wg ceny sprzedaży) oraz warunków ich nabycia. Przy zakupie akcji na warunkach preferencyjnych należy podać podstawę określającą zakres tych uprawnień. po zawarciu umowy kredytowej kwota udzielonego kredytu jest przekazywana przez bank na wskazany przez kredytobiorcę rachunek w banku sprzedającym akcje, kredytobiorca przedkłada w banku, w ciągu 2 tygodni od dnia zakupu akcji, imienne świadectwa depozytowe – do wglądu.
Kredyt komercyjny na realizację inwestycji mieszkaniowej Kredyt przeznaczony na: budowę, nadbudowę lub rozbudowę domu wielomieszkaniowego lub jednorodzinnego, przebudowę strychu, suszarni bądź innego pomieszczenia niemieszkalnego na cele mieszkalne, remont, modernizację i rewaloryzację lokali i budynków mieszkalnych z wyjątkiem bieżącej konserwacji i odnawiania mieszkań. Domy (lokale) objęte inwestycją muszą być przeznaczone na przydział na warunkach prawa spółdzielczego, sprzedaż lub wynajem. Wysokość kredytu do 70 % wartości nakładów inwestycyjnych, minimalny udział środków własnych kredytobiorcy 30 %. Wykorzystanie kredytu w transzach w formie gotówkowej lub bezgotówkowej poprzez realizację dyspozycji kredytobiorcy, na pokrycie płatności w ramach udzielonego kredytu.
Od kwoty wykorzystanego kredytu bank nalicza odsetki wg zmiennej stopy procentowej. Odsetki płatne są miesięcznie. Spłata kapitału zawieszona jest do czasu zakończenia inwestycji. Spłata kredytu: jednorazowa w ciągu 3 miesięcy od zakończenia inwestycji jeżeli domy (lokale) przeznaczone są na sprzedaż lub przydział na warunkach prawa spółdzielczego, w ratach miesięcznych w terminie do 10 lat od zakończenia inwestycji jeżeli domy (lokale) przeznaczone są na wynajem. Aktualnie obowiązujące oprocentowanie dla kredytów spłacanych: jednorazowo z terminem spłaty: do 6 miesięcy wynosi ok. 23 % do 12 miesięcy wynosi ok. 24 % powyżej 12 miesięcy wynosi ok. 25 % ratalnie z terminem spłaty powyżej 12 miesięcy wynosi: w realizacji ok. 25 % przeniesione do spłaty ok. 26% Banki proponują również kredyt z odroczoną spłatą części należności – do wyboru – dwie formuły spłaty: indeksowaną – wykres poziomu spłat i zadłużenia w tej formule, przy założeniu poziomu inflacji jak w klasycznej formule spłaty: Spłata wg formuły indeksowanej Jeżeli założymy, że dochód będzie rósł w przybliżeniu zgodnie ze stopą inflacji (realnie będzie się więc utrzymywał na tym samym poziomie), to przy spłacie kredytu wg formuły indeksowanej obciążenie będzie coraz mniejsze.
Wynika to z tego, że kolejne raty spłaty będą indeksowane tylko połową wartości stopy inflacji. normatywną – wykres poziomu spłat i zadłużenia w tej formule, przy założeniu poziomu inflacji jak w klasycznej formule spłaty: Spłata wg formuły normatywnej W normatywnej formule spłaty obciążenie spłatą kredytu również będzie malejące, gdyż waloryzacja rat jest niższa od stopy inflacji. Klasyczna formuła spłaty kredytu Klasyczna formuła spłaty kredytu polega na regularnym, na ogół comiesięcznym, spłacaniu przez kredytobiorców równych części kredytu oraz należnych odsetek naliczanych od bieżącego, malejącego z upływem czasu zadłużenia. Wykres poziomu spłat i zadłużenia w klasycznej formule spłaty, w okresie dziesięcioletnim (przy założeniu sukcesywnego obniżania się inflacji w ciągu pierwszych 6 lat spłaty i utrzymywania się 8 % inflacji po tym okresie) przedstawia się następująco:
Klasyczna formuła spłaty kredytu
W tej formule obciążenie kredytobiorcy spłatą kredytu i odsetek jest nierównomierne – bardzo duże w początkowych latach, następnie systematycznie malejące, aż do osiągnięcia kwot nieznacznie obciążających spłacającego.
Kredyty obrotowe w walutach wymienialnych
Kredyty na finansowanie bieżących potrzeb związanych z działalnością gospodarczą, udzielane w rachunku kredytowym. W celu finansowania sukcesywnych i powtarzalnych dostaw towarów, materiałów, surowców, czy usług, kredytobiorcom, którzy posiadają w banku rachunek bieżący, kredyty te mogą być udzielane w postaci linii kredytowej, jako odnawialne, bądź nieodnawialne. Wykorzystanie kredytu: jednorazowo lub w transzach, w formie bezgotówkowej, poprzez realizację dyspozycji kredytobiorcy, na pokrycie płatności w ramach udzielonego kredytu. Maksymalny okres kredytowania wynosi 12 miesięcy, oprocentowanie – stopa bazowa plus marża ryzyka kredytowego banku. Stopę bazową stanowi: dla kredytów udzielanych na okres do 6 miesięcy: stała stopa procentowa, ustalana w oparciu o stopę międzynarodowego rynku pieniężnego dla waluty kredytu (LIBOR, FIBOR lub inna), oferowaną dla międzybankowych depozytów 6 – miesięcznych w dniu podpisania umowy kredytowej, dla kredytów udzielanych na okres powyżej 6 miesięcy: zmienna stopa procentowa ustalana w oparciu o stopę międzynarodowego rynku pieniężnego dla waluty kredytu, oferowaną dla międzybankowych depozytów 3 – miesięcznych w dniach rozpoczynających kwartalny okres obrachunkowy. Spłata zobowiązań z tytułu zaciągniętego kredytu może nastąpić także z rachunku walutowego kredytobiorcy Kredyty obrotowe w walucie polskiej Kredyty na finansowanie bieżących potrzeb związanych z działalnością gospodarczą, udzielane w rachunku kredytowym.
W celu finansowania sukcesywnych i powtarzalnych dostaw towarów, materiałów, surowców, czy usług, kredytobiorcom, którzy posiadają w banku rachunek bieżący kredyty te mogą być udzielane w postaci linii kredytowej, jako odnawialne, bądź nieodnawialne. Wykorzystanie kredytu: jednorazowo lub w transzach, w formie bezgotówkowej, poprzez realizację dyspozycji kredytobiorcy, na pokrycie płatności w ramach udzielonego kredytu. Maksymalny okres kredytowania wynosi 12 miesięcy, oprocentowanie – stopa bazowa plus marża ryzyka kredytowego banku. Stopa bazowa ma charakter zmienny i kształtowana jest w oparciu o średnią arytmetyczną stóp procentowych 12 – miesięcznych złotowych terminowych lokat oszczędnościowych, wykazywane przez centrale banków krajowych – poza PKO – dysponujących największymi kwotami tych lokat. Kredyt płatniczy Kredyt bezgotówkowy, udzielany w przypadku przejściowego braku środków na pokrycie powstałych zobowiązań. Może być udzielany posiadającym w banku rachunek bieżący, czynny od co najmniej 6 miesięcy. Gdy kondycja ekonomiczno – finansowa kredytobiorcy jest bankowi znana, a jego zdolność kredytowa nie budzi zastrzeżeń, warunek ten może być złagodzony. Maksymalna wysokość kredytu wynosi 500 tys. zł.
W uzasadnionych przypadkach część kredytu (nie więcej niż 50 %) może być wykorzystana w formie gotówkowej. Maksymalny okres kredytowania wynosi 3 miesiące. Po upływie 1 miesiąca (a w uzasadnionych przypadkach po 7 dniach) od daty spłaty poprzedniego kredytu, można uzyskać kolejny kredyt płatniczy. Kredyt jest oprocentowany w stosunku rocznym wg stałej lub zmiennej stopy procentowej, albo z dyskontem – do wyboru przez kredytobiorcę. Kredyty udzielane przez banki to oferta, dzięki której nie angażując własnych pieniędzy można sfinansować różnego rodzaju inwestycje np.: zakup samochodu, budowa domu lub ewentualnie rozpoczęcie własnej działalności gospodarczej lub jej rozwinięcie.