bankowiec, Autor w serwisie Prace dyplomowe z bankowości, prace dyplomowe – licencjackie, magisterskie z bankowości

Kredyty na zakup artykułów przemysłowych

5/5 - (2 votes)

Kredyt ten udzielany jest za pośrednictwem firm produkcyjnych i handlowych, z którymi PKO BP zawarła stosowne umowy, a przeznaczony jest na zakup artykułów przemysłowych (artykuły gospodarstwa domowego, sprzęt audio itp.) i usług (turystycznych, remontowo-budowlanych itp.)

Udzielenie kredytu oraz jego wysokość uzależniona jest od wysokości udokumentowanych miesięcznych dochodów kredytobiorcy. Kwota kredytu nie powinna przekraczać:

10-miesięcznych dochodów netto (dochody pomniejszone o zaliczkę z tytułu podatku dochodowego od osób fizycznych) osoby ubiegające się o kredyt – jeżeli zabezpieczeniem kredytu jest tylko poręczenie wg prawa cywilnego;
kredyt może być udzielony w kwocie wyższej niż 10-miesięczne dochody netto – przy ustanowieniu innego zabezpieczyciela (np. blokad środków na rachunku klienta, weksel własny).

Maksymalna wysokość kredytu – to 80% ceny zakupionych artykułów przemysłowych. Oprocentowanie kredytu może być stałe (dla kredytów udzielanych do 24 miesięcy) lub zmienne (dla pozostałych kredytów).

Kredyt wraz z odsetkami spłacany jest w ratach miesięcznych, pierwszego dnia każdego miesiąca. Możliwy jest wybór dwóch rodzajów spłaty:

w ratach miesięcznych równych (metoda annuitetowa);
w ratach malejących (metoda kapitałowa).

Tabela 1. Plan spłaty metodą annuitetową.

Wysokość kredytu: 5 000,00. Ilość transz: 1

Początek wypłaty kredytu 01.04.1998. Ilość rat kredytu: 24

Początek spłaty kredytu i odsetek: 01.05.1998 Stopa procentowa: 27,00%

L.p.	Data wypłaty	Rata kredytowa	Rata odsetkowa	Rata	Saldo kredytowe
0	98.03.11	-5.000.000,00	0,00	0,00	5.000.000,00
1	98.04.01	159,41	75,00	234,41	4.840,59
2	98.05.01	163,00	108,91	271,91	4.677,59
3	98.06.01	166,66	105,25	271,91	4.510,93
4	98.07.01	170,41	101,50	271,91	4.340,52
5	98.08.01	174,25	97,66	271,91	4.166,27
6	98.09.01	178,17	93,94	271,91	3.988,10
7	98.10.01	172,18	89,73	271,91	3.805,92
8	98.11.01	186,28	85,63	271,91	3.619,64
9	98.12.01	190,47	81,44	271,91	3.429,17
10	99.01.01	194,75	77,16	271,91	3.234,42
11	99.02.01	199,14	72,77	271,91	3.035,28
12	99.03.11	203,62	68,29	271,91	2.831,66
13	99.04.01	208,20	63,71	271,91	2.623,46
14	99.05.01	212,88	59,03	271,91	2.410,58
15	99.06.01	217,67	54,24	271,91	2.192,91
16	99.07.01	222,57	49,34	271,91	1.970,34
17	99.08.01	227,58	44,33	271,91	1.742,76
18	99.09.01	232,70	39,21	271,91	1.510,06
19	99.10.01	237,93	33,98	271,91	1.272,13
20	99.11.01	243,29	28,62	271,91	1.028,84
21	99.12.01	248,76	23,15	271,91	780,08
22	00.01.01	254,36	17,55	271,91	525,72
23	00.02.01	260,08	11,83	271,91	265,64
24	00.03.01	265,64	5,98	271,91	0,00
		5.000.000,00	1.488,05	6.488,05

Źródło: opracowanie własne na podstawie symulacji spłat kredytów – program ZORBA 3000.

Tabela 2. Plan spłaty metodą kapitałową.

Wysokość kredytu: 5 000,00 Ilość transz: 1

Początek wypłaty kredytu 01.04.1998 Ilość rat kredytu: 24

Początek spłaty kredytu i odsetek: 01.05.1998 Stopa procentowa: 27,00%

L.p.	Data wypłaty	Rata kredytowa	Rata odsetkowa	Rata	Saldo kredytowe
0	98.03.11	-5.000.000,00	0,00	0,00	5.000.000,00
1	98.04.01	208,41	75,00	283,41	4.791,59
2	98.05.01	208,33	107,81	316,14	4.583,26
3	98.06.01	208,33	103,12	311,45	4.374,93
4	98.07.01	208,33	98,44	306,77	4.166,60
5	98.08.01	208,33	93,75	302,08	4.958,27
6	98.09.01	208,33	89,75	297,39	3.749,94
7	98.10.01	208,33	84,37	292,70	3.541,61
8	98.11.01	208,33	79,69	288,02	3.333,28
9	98.12.01	208,33	75,00	283,33	3.124,95
10	99.01.01	208,33	70,31	278,64	2.916,62
11	99.02.01	208,33	65,62	273,95	2.708,29
12	99.03.11	208,33	60,94	269,27	2.499,96
13	99.04.01	208,33	56,25	264,58	2.291,63
14	99.05.01	208,33	51,56	259,89	2.083,30
15	99.06.01	208,33	46,87	255,20	1.874,97
16	99.07.01	208,33	42,19	250,52	1.666,64
17	99.08.01	208,33	37,50	245,83	1.458,31
18	99.09.01	208,33	32,81	241,14	1.249,98
19	99.10.01	208,33	28,12	236,45	1.041,65
20	99.11.01	208,33	23,44	231,77	833,32
21	99.12.01	208,33	18,75	227,08	624,99
22	00.01.01	208,33	14,06	222,39	416,66
23	00.02.01	208,33	9,37	217,70	208,33
24	00.03.01	208,33	4,69	213,02	0,00
		5.000.000,00	1.368,72	6.368,72

Źródło: opracowanie własne na podstawie symulacji spłat kredytów – program ZORBA 3000.

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu możliwa jest korekta spłaconych odsetek.

Celem udzielania tych kredytów jest zwiększenie popytu na określone rodzaje produktów przemysłowych. Ich stosowaniem są zainteresowani przede wszystkim producenci tych produktów, a także większe domy handlowe. Korzyści dla producentów artykułów i dla domów towarowych polegają na promocji artykułów lub domów towarowych przez bank oraz na przejęciu ryzyka przez bank, a dla banku zwiększa dochody i pozwala na reklamę banku i jego działalności.

Oddziały Regionalne PKO BP

5/5 - (1 vote)

Oddział regionalny – jest organem nadzoru, kontroli oraz instruktażu w stosunku do placówek własnych i zastępczych działających w jego regionie. Region – jest to obszar województw, np. Region Krakowski obejmuje dawne województwa:

– kieleckie,

– krakowskie,

– tarnowskie,

– nowosądeckie.

Schemat 1. Schemat Oddziałów objętych Regionem Krakowskim.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie Zarządzenia wewnętrznego nr 14/94.

Jednostki organizacyjne regionu to „jednostki organizacyjne PKO BP z obszaru województw wchodzących w skład regionu”. Komórkami organizacyjnymi są wydziały, zespoły lub samodzielne stanowiska pracy w oddziale regionalnym. Jednostką nadrzędną dla oddziału regionalnego jest Centrala PKO BP w Warszawie. Decyzję o powołaniu, przekształceniu likwidacji komórek organizacyjnych oddziału regionalnego podejmuje Dyrektor. Odpowiedzialność za wykonanie zadań przez oddział regionalny i podległe jednostki organizacyjne regionu ponosi dyrektor oddziału regionalnego. Dyrektor kieruje oddziałem regionalnym przy pomocy zastępców dyrektora, głównego księgowego, naczelników wydziałów oraz kierowników komórek organizacyjnych. Do zdań oddziału regionalnego należy w szczególności:

– organizowanie funkcjonowania regionu na zasadzie samodzielności i samofinansowania, z jednoczesnym rozliczaniem się ze scentralizowanymi funduszami banku w ranach skonsolidowanego bilansu PKO BP;

– wyznaczanie celów strategicznych i bieżących polityki finansowej regionu;

– nadzór nad działalnością jednostek organizacyjnych regionu, a zwłaszcza nadzorowanie prawidłowego wykonania przez te jednostki zadań statutowych PKO BP;

– realizowanie interesów regionu na podstawie bilansów poszczególnych jednostek organizacyjnych regionu;

– sporządzanie dla potrzeb Centrali PKO BP sprawozdań z funkcjonowania regionu.

Schemat 2. Schemat Organizacyjny Oddziału Regionalnego PKO BP w Krakowie.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie Regulaminu organizacyjnego PKO BP

Centrala PKO BP

Oceń tę pracę

PKO realizuje cele i zadania przez centralę, oddziały operacyjne oraz inne jednostki organizacyjne.

Schemat 1. Schemat organizacyjny PKO BP na dzień 1 stycznia 1994 roku

Źródło: Opracowanie własne na podstawie Instrukcji służbowej nr B/5 z dnia 1 stycznia 1994 r., s.13.

Organizację wewnętrzną Centrali normuje regulamin organizacyjny.[1] Do zadań Centrali należy między innymi:

– przygotowanie planów i organizowanie prac związanych z wykonywaniem zadań PKO oraz koordynowanie działalności jednostek organizacji PKO;

– wyznaczanie celów strategicznych i bieżącej polityki finansowej PKO; dokonywanie dużych operacji kapitałowych z budżetem i innymi bankami krajowymi i zagranicznymi;

– nadzór nad wykonywaniem zadań przez oddziały PKO i inne jednostki organizacyjne PKO;

– przygotowywanie sprawozdań, wniosków, ocen i opinii kierowanych do NBP i właściwych organów administracji państwowej;

– współdziałanie z organami administracji państwowej, organizacjami społecznymi i zawodowymi w zakresie realizacji zadań PKO;

– opracowywanie projektów aktów normatywnych, zarządzeń wewnętrznych, instrukcji służbowych, regulaminów i innych przepisów oraz przygo-towywanie opinii do nadsyłania projektów aktów normatywnych;

– podejmowanie decyzji dotyczących udzielania kredytów w zakresie ustalonym przez Prezesa PKO;

– organizowanie operacji bankowych oraz doskonalenie organizacji i techniki pracy w PKO;

– sporządzanie zbiorczych sprawozdań ekonomiczno-finansowych.

W skład Centrali wchodzą departamenty, które dzielą się na wydziały, zespoły, sekcje oraz samodzielne stanowiska pracy. Działalnością centrali, na podstawie uchwał Zarządu PKO, kieruje Prezes PKO. Jest on przełożonym wszystkich pracowników Centrali.

Schemat 2. Schemat Organizacji Centrali PKO BP.

Źródło: opracowanie własne na podstawie Instrukcji służbowej nr B/5 z dnia 1 stycznia 1994 r., s.14

[1] Zarządzenie Prezesa PKO BP z dnia 2 czerwca 1996 roku, nr C/8/II/94.

Wizerunek PKO BP na rynku bankowym

Oceń tę pracę

Wizerunek PKO BP na rynku bankowym przedstawia się następująco:

– PKO jest największym polskim bankiem, oferującym swoje usługi wszystkim, którzy chcą bezpiecznie ulokować oszczędności, chcą wziąć kredyt na dowolny cel z korzystnie rozłożonym terminem spłaty, a także chcą w nowoczesny sposób gospodarować swoimi bieżącymi dochodami.

– Równie wszechstronną ofertę, zawierającą prawie wszystkie rodzaje usług bankowych obecnych na polskim rynku: bankowym, pieniężnym i kapi-tałowym, PKO ma dla klientów instytucjonalnych, czyli firm, instytucji życia społecznego, sfery budżetowej, gmin i instytucji samorządu lokalnego.

– PKO posiada prawie 7 000 placówek i ponad 6 000 punktów kasowych oraz szybko rozwijającą się sieć bankomatów. Obecnie jest ich ponad 700, z tego prawie połowa działa w systemie on-line. Za ich pomocą dokonywanych jest około 2,4 miliona operacji o wartości około 440 milionów złotych. W roku 2000 przewidywane jest zainstalowanie dodatkowo 320 bankomatów.

– PKO posiada prawie 10 000 agencji i Szkolnych Kas Oszczędności.

– W tej największej w kraju sieci placówek bankowych zatrudnionych jest około 40 000 osób i wykonuje się dziennie przeszło milion operacji.

– Ponad 1/3 ogólnej sumy oszczędności zgromadzonych przez Polaków ulokowana jest w PKO.

– PKO prowadzi ponad 40 milionów rachunków osób indywidualnych i firm (w tym ponad 3 miliony kont osobistych i ponad 380 tysięcy rachunków firm).

– Ponad połowa kont osobistych Polaków, które dają możliwość gromadzenia oraz wygodnego i bezpiecznego gospodarowania bieżącymi dochodami, prowadzona jest w PKO.

– 1/8 sumy kredytów udzielonych polskim rodzinom pochodzi z PKO.

– PKO jest w Polsce głównym bankiem kredytującym, jeśli chodzi o budo-wnictwo mieszkaniowe. Prawie wszystkie kredyty udzielone firmom budowlanym i spółdzielniom na budowę domów mieszkalnych pochodziło z PKO. Na każde pięć kredytów mieszkaniowych, udzielonych polskim rodzinom, czterech udzieliło PKO.

– PKO jest największym bankiem nie tylko pod względem sieci placówek. Zgromadziła i obraca największą ilością pieniędzy na polskim rynku finansowym – posiada największą wśród polskich banków sumę bilansową.

PKO współpracuje z około 400 bankami na całym świecie, do których może bezpośrednio kierować informacje i polecenia, obsługując przekazy pieniężne i operacje handlowe za pomocą SWIFT-u.[1]

[1] Katalog produktów i usług bankowych, s.213.

Oddziały operacyjne PKO BP

Oceń tę pracę

Oddziały banku rozmieszczone na terenie jednego lub kilku regionów, czasem na obszarze całego kraju lub nawet wielu państw, odgrywają doniosłą rolę w funkcjonowaniu instytucji kredytowej. Za pośrednictwem oddziałów bank kontaktuje się ze swą klientelą. Oddziały:

– dokonują bezpośredniej sprzedaży usług;

– prowadzą rachunki;

– udzielają kredytów.

Poziom pracy oddziałów, ich sprawność i stosunek do klientów decydują o wizerunku banku w oczach jego klienteli. Organizacja wewnętrzna oddziału banku oraz zakres i sposób ich działania przeszły w okresie ostatnich 30 lat ewolucję. Według dawnych, klasycznych zasad oddział był jednostką o dużym stopniu samodzielności, aczkolwiek podporządkowaną ściśle polityce, dyrektorom i ustaleniom organizacyjnym Centrali. Samodzielnie gromadził środki pieniężne i samodzielnie wykorzystywał je na finansowanie działalności kredytowej, odprowadzając nadwyżki środków zgodnie z wytycznymi Centrali i korzystając, jeśli zaistniała taka potrzeba, z zasileń udzielanych mu przez Centralę.[1]

Obecnie oddziały operacyjne podlegają bezpośrednio oddziałom regionalnym, a te z kolei Centrali. Oddziały postępują zgodnie ze wskazówkami regionu. Oddziały działają na podstawie ustawy z 31 stycznia 1989 roku „Prawo Bankowe”[2] oraz statutu PKO BP, nadanego uchwałą Nr 05 Rady Ministrów z dnia 30 września 1992 roku.[3] Banki zmierzają do prowadzenia zróżnicowanej polityki regionalnej. Polityki takiej nie można tworzyć w ośrodku centralnym. Musi ona powstawać w szczególnych regionach i dlatego na ich terenie powinny znajdować się placówki (filie lub oddziały) wyposażone w szerokie uprawnienia do przejawiania inicjatyw i podejmowania akcji dostosowanych do planów PKO BP.

[1] W. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, , B. Kosiński, Banki, rynek, operacje, polityka op. cit., s. 257.

[2] Dz. U. 1992, nr 72, poz. 358, zmiany: Dz. U. 1993, nr 6, poz. 29, nr 28, poz. 127.

[3] Monitor Polski 1992, nr 32, poz. 22; Dz. U. 1995, nr 67, poz. 319.