bankowiec

Organizacja nowego systemu bankowego w Polsce

5/5 - (1 vote)

Organizacja nowego systemu bankowego w Polsce

Przemiany gospodarcze i polityczne, które nastąpiły w Polsce na przełomie lat osiemdziesiątych i dziewięćdziesiątych XX wieku, wymusiły gruntowne przeobrażenie systemu bankowego. Wraz z transformacją ustrojową i przejściem od gospodarki centralnie planowanej do rynkowej, konieczne stało się stworzenie nowoczesnych ram instytucjonalnych oraz zasad funkcjonowania sektora finansowego. Organizacja nowego systemu bankowego była procesem złożonym, wymagającym odpowiedzi na wyzwania wynikające z historycznych uwarunkowań, jak i bieżących potrzeb rozwijającej się gospodarki.

Przemiany gospodarcze i polityczne dokonujące się w Polsce od końca lat osiemdziesiątych doprowadziły także do gruntownych przeobrażeń polskiego systemu bankowego. Była już mowa w poprzednim rozdziale, że przeobrażenia te dokonywały się etapami. Trzeba też podkreślić, że proces kształtowania się nowego systemu bankowego nie został jeszcze zakończony, choć zakończono tu już wiele decydujących przedsięwzięć. Warto tez przypomnieć, że ewolucja systemu bankowego w Polsce nie rozpoczęła się w 1989 r. wraz ze zwycięstwem ruchu „Solidarność”. Niewątpliwie jednak fakt ten miał ogromne znaczenie dla charakteru i tempa przeobrażeń systemu bankowego w naszym kraju.

Stąd też Zbigniew Krzyżkiewicz analizując przemiany systemu bankowego dochodzi do wniosku, że „wstępne działania w przebudowie polskiej bankowości podjęto na podstawie prawa bankowego uchwalonego z początkiem 1982 r. Stworzyło ono formalne podstawy prowadzenia przez banki samodzielnej i aktywnej polityki pieniężno – kredytowej. Zamierzano wówczas zastąpić centralne zarządzanie metodami parametrycznymi, przy wykorzystaniu takich elementów jak ceny, kursy, procent itp. Towarzyszy temu wzrost znaczenia funkcji pieniądza i kredytu, uzależniając dopływ środków pieniężnych do jednostek gospodarczych od osiąganych przez nie wyników finansowych. Uchwalenie nowego prawa bankowego w 1989 r. umożliwiło w pełni powrót do polskiej tradycji bankowości oraz przystosowanie struktury i działalności aparatu bankowego do potrzeb gospodarki rynkowej.”

Kontekst transformacji

W latach osiemdziesiątych polski system bankowy był silnie zcentralizowany, a jego struktura odpowiadała wymogom gospodarki planowej. Dominującą rolę odgrywał Narodowy Bank Polski (NBP), łączący funkcje banku centralnego i instytucji komercyjnej. Pozostałe banki, takie jak Bank Handlowy, Bank Gospodarstwa Krajowego czy banki branżowe, były podporządkowane NBP i realizowały zadania wynikające z centralnych planów gospodarczych. Wprowadzenie gospodarki rynkowej wymagało zatem gruntownej reformy, obejmującej zarówno zmiany legislacyjne, jak i instytucjonalne.

Pierwszym krokiem ku nowemu systemowi była reforma bankowa z 1989 roku, która miała na celu oddzielenie funkcji banku centralnego od działalności komercyjnej. Na jej mocy powołano szereg banków komercyjnych, które przejęły obsługę przedsiębiorstw i ludności. Był to początek procesu decentralizacji i tworzenia konkurencyjnego rynku bankowego.

Reforma instytucjonalna

Nowy system bankowy w Polsce został zorganizowany wokół dwóch podstawowych filarów: Narodowego Banku Polskiego jako banku centralnego oraz banków komercyjnych działających na zasadach rynkowych. Narodowy Bank Polski, zgodnie z ustawą z 1992 roku, otrzymał jasno określone zadania, takie jak prowadzenie polityki monetarnej, emisja pieniędza, nadzór nad systemem finansowym oraz utrzymanie stabilności cen. Funkcja NBP jako organu nadzorczego była kluczowa dla zapewnienia bezpieczeństwa i stabilności nowo powstałego systemu.

W ramach reform instytucjonalnych powołano także Komisję Nadzoru Bankowego, która rozpoczęła działalność w 1994 roku. Jej głównym zadaniem było monitorowanie funkcjonowania banków, kontrola przestrzegania przepisów prawa oraz ocena ryzyka związanego z ich działalnością. Komisja ta odegrała kluczową rolę w budowie zaufania do sektora finansowego, co było szczególnie istotne w warunkach gwałtownych przemian gospodarczych.

Powstanie banków komercyjnych

Rozdzielenie funkcji banku centralnego od działalności komercyjnej umożliwiło powstanie licznych banków komercyjnych, które zaczęły funkcjonować na zasadach rynkowych. Proces ten rozpoczął się od przekształcenia dziewięciu banków regionalnych, wydzielonych z Narodowego Banku Polskiego, w samodzielne jednostki. Następnie, w latach dziewięćdziesiątych, na rynku pojawiły się banki prywatne, zarówno krajowe, jak i zagraniczne. Jednym z pierwszych prywatnych banków był Bank Inicjatyw Gospodarczych (BIG), założony w 1989 roku, który szybko stał się symbolem nowej epoki w polskim sektorze finansowym.

Równocześnie wprowadzono szereg regulacji, które miały na celu zapewnienie bezpieczeństwa depozytów oraz stabilności finansowej. W 1994 roku utworzono Bankowy Fundusz Gwarancyjny, którego zadaniem było ochronę depozytów klientów w przypadku upadłości banków. Był to ważny krok w kierunku budowy zaufania do sektora bankowego, które miało kluczowe znaczenie dla jego rozwoju.

Wpływ reform na gospodarkę

Organizacja nowego systemu bankowego miała istotny wpływ na rozwój polskiej gospodarki. Po pierwsze, wprowadzenie zasad rynkowych do sektora finansowego umożliwiło efektywniejszą alokację kapitału. Banki, kierując się rachunkiem ekonomicznym, zaczęły udzielać kredytów na podstawie oceny zdolności kredytowej, co sprzyjało rozwojowi sektora prywatnego. Po drugie, nowy system bankowy stał się podstawą dla rozwoju rynku kapitałowego, w tym giełdy papierów wartościowych, która rozpoczęła działalność w 1991 roku.

Zmiany te przyczyniły się także do integracji polskiego systemu finansowego z rynkami międzynarodowymi. Otwarcie na inwestorów zagranicznych oraz rozwój bankowości międzynarodowej umożliwiły napływ kapitału, co wspierało modernizację gospodarki. Jednocześnie polski sektor bankowy musiał dostosować się do standardów europejskich, co było istotnym elementem procesu integracji Polski z Unii Europejską, zakończonego w 2004 roku.

Wyzwania i perspektywy

Pomimo znaczących sukcesów, organizacja nowego systemu bankowego w Polsce nie była wolna od wyzwań. Jednym z głównych problemów była konieczność restrukturyzacji wielu banków, które borykały się z wysokim poziomem złych kredytów. W latach dziewięćdziesiątych problem ten dotyczył szczególnie banków państwowych, które wcześniej funkcjonowały w systemie centralnie planowanym. W odpowiedzi na tę sytuację wprowadzono programy restrukturyzacyjne, które obejmowały dokapitalizowanie banków, restrukturyzację ich portfeli kredytowych oraz wprowadzenie nowych standardów zarządzania ryzykiem.

Kolejnym wyzwaniem była konieczność edukacji społeczeństwa w zakresie korzystania z nowoczesnych usług finansowych. Transformacja systemu bankowego oznaczała wprowadzenie wielu nowych produktów i usług, takich jak kredyty hipoteczne, karty kredytowe czy bankowość internetowa, które wymagały od klientów nowego podejścia do zarządzania finansami osobistymi. Banki, we współpracy z instytucjami edukacyjnymi, podejmowały działania mające na celu zwiększenie świadomości finansowej społeczeństwa.

Perspektywy rozwoju polskiego systemu bankowego wiązały się z dalszą integracją z rynkami międzynarodowymi oraz adaptacją do szybko zmieniającego się otoczenia technologicznego. Wprowadzenie nowych technologii, takich jak bankowość mobilna czy sztuczna inteligencja w zarządzaniu ryzykiem, otwierało nowe możliwości, ale jednocześnie stawiało przed sektorem finansowym kolejne wyzwania. Dostosowanie się do tych zmian było kluczowe dla utrzymania konkurencyjności polskiego systemu bankowego na arenie międzynarodowej.

Podsumowanie

Organizacja nowego systemu bankowego w Polsce była jednym z najważniejszych elementów transformacji ustrojowej i gospodarczej, która dokonała się na przełomie XX i XXI wieku. Proces ten wymagał nie tylko zmian legislacyjnych i instytucjonalnych, ale także zmiany podejścia do zarządzania finansami na poziomie państwa, przedsiębiorstw i społeczeństwa. Pomimo licznych wyzwań, jakie towarzyszyły temu procesowi, efektem była budowa nowoczesnego, stabilnego i konkurencyjnego systemu bankowego, który stał się jednym z filarów polskiej gospodarki rynkowej.

Warto także podkreślić, że transformacja sektora bankowego przyczyniła się do zwiększenia dostępności kapitału dla polskich przedsiębiorstw. Dzięki powstaniu banków komercyjnych oraz otwarciu rynku na kapitał zagraniczny, przedsiębiorcy zyskali nowe możliwości finansowania swoich działań. To z kolei sprzyjało dynamicznemu rozwojowi sektora małych i średnich przedsiębiorstw, które stały się jednym z motorów polskiej gospodarki.

Nie można zapomnieć o znaczeniu technologii, które zrewolucjonizowały sposób funkcjonowania sektora bankowego.

Elektroniczne kanały dystrybucji produktów bankowych

5/5 - (1 vote)

Gwałtowny rozwój techniki wpłyną na sposób działania instytucji finansowych. Nowe rozwiązania w telekomunikacji, informatyce przyczyniły się do znaczącej zmiany obsługi klientów bankowych oraz ich oczekiwań. Skrócenie czasu obsługi oraz możliwość docierania do pieniędzy zgromadzonych na kontach bankowych bez względu na odległość zmieniło w ciągu ostatnich kilkunastu lat standardy oraz sposób funkcjonowania banków na całym świecie. Zdalne kanały komunikacyjne są nie tylko dużym ułatwieniem, ale również sporym wyzwaniem, ponieważ cały czas są udoskonalane, a to wymaga sporych nakładów inwestycyjnych i podnoszenia kwalifikacji osób, które się tym zajmują. Bank Pekao S.A. jest od kilkunastu lat w czołówce firm wdrażających nowe rozwiązania techniczne. W 2002r. Bank wprowadził zupełnie nową usługę – Pekao24.[1]

Pekao24 jest oferowane zarówno klientom indywidualnym jak i instytucjonalnym, zaliczanym do segmentu małych i mikro firm, osiągających obroty do 10 mln zł. Klienci indywidualni mogą korzystać z usługi w ramach pakietu Eurokonto: Akademickie, Standard, Plus, VIP i Prestiż, natomiast klienci instytucjonalni w ramach pakietów: Eurokonto Business, Business Lider, Firma i Ja, Lider Farmacji, oraz rachunków o charakterze bieżącym prowadzonych poza pakietem.

W skład Pekao24 wchodzą:

  • TelePekao – pozwalające na całodobowy dostęp do rachunku pod bezpłatnym numerem telefonu 0-800 380 380 poprzez serwis automatyczny (lub +48 42 68 38 380 z telefonu komórkowego lub z zagranicy). Przez siedem dni w tygodniu w godzinach 7.00 – 22.00 klienci banku w ramach obsługi mogą również korzystać z pomocy konsultantów. Klient po uzyskaniu połączenia z TelePekao zostanie poproszony o wprowadzenie swojego numeru klienta, a następnie numeru PIN. W dowolnym momencie użytkownik serwisu ma możliwość wprowadzenia odpowiedniej kombinacji liczb i przeprowadzenia żądanej operacji lub przełączenia do konsultanta poprzez wybranie przycisku zero – „0”,
  • PekaoSMS – umożliwia posiadaczom telefonów komórkowych dokonywanie operacji na rachunku bankowym poprzez wysyłanie odpowiednich komunikatów tekstowych pod numer 3800,
  • PekaoInternet – pozwoli na natychmiastowy dostęp do Eurokonta również poprzez internet, wystarczy tylko wejść na stronę www.pekao24.pl i zalogować się.

Usługa ta zapewnia dostęp do rachunku 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu i zastąpi obecnie funkcjonujący Teleserwis, który umożliwia dostęp do rachunku jedynie w godzinach pracy oddziałów.

Dzięki usłudze Pekao24 klient może dokonać bez przychodzenia do banku następujących operacji:

  • sprawdzić salda rachunków, których jest posiadaczem lub, do których klient ma pełnomocnictwo rodzajowe:

– salda rachunków (Eurokonto24 i rachunki bieżące),

– salda lokat terminowych,

– salda kredytów (tylko posiadacz rachunku),

– salda kart płatniczych (w tym również limit i ostatnie operacje),

  • dokonać przelewów pieniężnych na rachunki bankowe prowadzone w kraju:

– na rachunki własne,

– na rachunki przelewów zdefiniowanych,

– na dowolne rachunki,

  • dokonać zmiany danych personalno-adresowych,
  • uzyskać informacje o operacjach dokonanych na rachunkach (historia rachunku),
  • zarządzać serwisami.[2]

Najbardziej namacalną korzyścią dla klientów jest brak opłat pobieranych za korzystanie z Pekao24. Dotyczy to zarówno opłaty miesięcznej, jak i wszystkich przelewów realizowanych przez tę nowoczesną formę dostępu do usług bankowych. W oddziale za ten sam przelew klient musi zapłacić 3 zł. Poza tym klienci nie muszą przychodzić do oddziału, dzięki czemu oszczędzają swój czas. Wszystkie sprawy można załatwić na odległość, co wpłynie na zmniejszenie liczby operacji dokonywanych bezpośrednio w placówkach Banku Pekao S.A..

Analizy i badania potrzeb oraz oczekiwań klientów wskazuje, że Internet będzie niebawem głównym medium w kontaktach klient – bank. Już dziś globalna sieć komputerowa Internet jest nieograniczonym źródłem informacji i usług, a ostatnio staje się międzynarodowym rynkiem transakcji handlowych i finansowych. Większość firm kładzie nacisk na rozwój swojej działalności w sieci, wiążąc z tym nadzieje dalszego rozwoju. Szacuje się, że udział usług bankowych w 2005 roku osiągnie poziom 16% całości usług handlu elektronicznego.[3]

Porównanie Eurokonta z ofertą banków konkurencyjnych

Od początku lat dziewięćdziesiątych można obserwować znaczny wzrost zainteresowania konsumentów sektorem usług bankowych. Dotyczy to przede wszystkim rachunków oszczędnościowo – rozliczeniowych, lokat terminowych oraz kredytów. Zainteresowanie konsumentów skierowane jest w szczególności na obrót bezgotówkowy (czeki, karty bankowe). Z drugiej strony pracodawcy zachęcają pracowników do zakładania kont osobistych, co przyczynia się do upowszechniania wszystkich usług bankowych.

Rosnący poziom edukacji, lepsza baza informacyjna, większa łatwość uzyskania informacji (np. przez telefon, internet) powodują zwiększony poziom wymagań wobec banku, zarówno pod względem ceny, jak i zakresu oraz jakości świadczonych usług. Jednocześnie klienci są coraz bardziej pewni siebie, zdecydowani i wrażliwi na cenę i jakość usług. Nowoczesne media i techniki komunikacyjne pozwalają na efektywne przetwarzanie informacji i porównywanie ofert.

Klient podejmując decyzję dotyczącą wyboru konkretnego banku i rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego zwraca uwagę na następujące rzeczy:

  • sieć placówek i bankomatów-w przypadku gdy zależy mu na łatwym i szybkim dostępie do rachunku,
  • oprocentowanie kredytu w rachunku lub salda debetowego-jeżeli będzie korzystał z tej formy kredytowania,
  • oferta kart płatniczych-w przypadku gdy będzie korzystać często z bezgotówkowych form płatności,
  • wysokość stałych opłat bankowych oraz prowizji-w sytuacji gdy będzie miesięcznie dokonywał dużą liczbę operacji na rachunku,
  • dostęp do rachunku poprzez telefon i internet -gdy chce ograniczyć do minimum odwiedziny banku.

W Polsce w związku z narastającą konkurencją banki oferują coraz to atrakcyjniejsze usługi , dlatego tez wielu  klientów przed założeniem rachunku musi podjąć decyzję w jaki sposób będzie z niego korzystał i co ma dla niego największe znaczenie. Pod tym kątem należy oceniać ofertę banków.

W tabeli numer 2 zostały przedstawione oferty banków występujących w Polsce i ich propozycje w zakresie prowadzenia rachunku bankowego (stan na 31.12.2003r.).

Tabela nr 2. Banki i ich oferty

nazwa Banku nazwa konta oproc.
nomin.		 kapital. oproc.
efekt.		 min wplyw (PLN) opłata mies. za prow rach.(PLN)
mBank eKonto  3,0 % mies. 3,04 % nie wymagane brak opłat
Bank Millennium Konto osobiste  0,95 % mies. 0,95 % 250 2,5
Bank Millennium Konto Młodzieżowe – Bajer  1,5 % mies. 1,51 % nie wymagane 2,0
Bank Millennium Konto studenckie – Indeks  1,5 % mies. 1,51 % nie wymagane 2,5
Bank Pekao S.A. Eurokonto Junior  0,1 % mies. 0,10 % 20 0,5
Bank Pekao S.A. Eurokonto OK  0,1 % mies. 0,10 % 50 1,0
Bank Pekao S.A. Eurokonto Akademickie  0,1 % mies. 0,10 % 200 4,0
Bank Pekao S.A. Eurokonto Plus  0,1 % mies. 0,10 % 1800 11,5
Bank Pekao S.A. Eurokonto VIP  0,1 % mies. 0,10 % 5000 17,0
Bank Pekao S.A. Eurokonto WWW  0,1 % mies. 0,10 % 500 6,0
Bank Pekao S.A. Eurokonto Standard  0,1 % mies. 0,10 % 500 8,5
Bank Pocztowy S.A Konto osobiste GIRO NESTOR  0,9 % kwart. 0,90 % nie wymagane 2,5
Bank Pocztowy S.A Konto osobiste GIRO STANDARD  0,9 % kwart. 0,90 % nie wymagane 3,0
Bank Przemysłowy Rachunek MOJE KONTO  1,8 % kwart. 1,81 % 560 1,0
Bank Przemysłowy Rachunek MOJE ZŁOTE KONTO  2,16 % kwart. 2,18 % 3000 12,0
Bank Przemysłowy Rachunek MOJE E-KONTO  3,0 % kwart. 3,03 % 560 brak opłat
Bank Przemysłowy Rachunek MOJE KONTO PLUS  1,98 % kwart. 1,99 % 1500 6,0
BGŻ SA Konto INTEGRUM MAAX  0,1 % kwart. 0,10 % nie wymagane brak opłat
BGŻ SA Konto osobiste INTEGRUM  0,1 % kwart. 0,10 % nie wymagane 3,0
BPH PBK S.A. Konto Sezam  0,25 % kwart. 0,25 % 100 5,45
BPH PBK S.A. Konto Sezam Student  1,5 % kwart. 1,51 % nie wymagane 3,0
BPH PBK S.A. Konto Srebrny Sezam  1,0 % kwart. 1,00 % 2500 9,95
Inteligo Konto Inteligo  1,98 % mies. 2,00 % nie wymagane 4,99
Kredyt Bank SA EKSTRAKONTO JUNIOR  1,5 % kwart. 1,51 % 20 brak opłat
Kredyt Bank SA EKSTRAKONTO STUDENT  1,5 % kwart. 1,51 % 100 2,0
Kredyt Bank SA EKSTRAKONTO S  0,5 % kwart. 0,50 % 500 3,5
Kredyt Bank SA EKSTRAKONTO PROFIT  0,9 % kwart. 0,90 % 1001 4,5
Kredyt Bank SA EKSTRAKONTO VIP  1,2 % kwart. 1,21 % 3001 6,0
Kredyt Bank SA EKSTRAKONTO ELITA  1,2 % kwart. 1,21 % 10001 10,0
LUKAS Bank SA e-Konto  1,0 % kwart. 1,00 % nie wymagane brak opłat
LUKAS Bank SA e-Konto PRO  3,5 % kwart. 3,55 % nie wymagane 7,0
LUKAS Bank SA Konto Wygodne  1,0 % kwart. 1,00 % nie wymagane 6,0
LUKAS Bank SA Konto Podróżne  1,0 % kwart. 1,00 % nie wymagane 30,0
mBank izzyKonto  3,0 % mies. 3,04 % nie wymagane brak opłat
MultiBank MultiKonto jestem  2,2 % mies. 2,22 % nie wymagane 1,0
MultiBank MultiKonto my  1,75 % mies. 1,76 % 2000 7,0
MultiBank MultiKonto ja  1,75 % mies. 1,76 % 1000 3,0
PKO BP SA SUPERKONTO  0,1 % mies. 0,10 % nie wymagane 3,0
PKO BP SA SUPERKONTO STUDENT  0,1 % mies. 0,10 % nie wymagane 1,0
PKO BP SA ZŁOTE KONTO  1,1 % mies. 1,11 % 6000 7,0
PKO BP SA e-SUPERKONTO  1,9 % mies. 1,92 % nie wymagane 9,0
PKO BP SA KONTO MŁODYCH GRAFFITI  0,1 % mies. 0,10 % nie wymagane brak opłat

Jak wynika z danych z tabeli bardzo zróżnicowane jest oprocentowanie, dostosowane do każdego rodzaju klienta. Opłaty za prowadzenie rachunku kształtują się od braku opłat, np. w mBanku a skończywszy na dość wysokich opłatach np. w Banku Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. mimo dużych opłat zajmuje wysokie bo czwarte miejsce wśród rankingu banków w 2003 roku. Jako jedyny bank w Polsce posiada duży wybór Eurokont. Dzięki temu ma coraz większą liczbę klientów.

Mimo narastającej konkurencji popularność Banku Pekao S.A. nie maleje, wręcz wzrasta i jest to zachętą do otwierania rachunku w tym banku.

[1] A. Zawieja, Pekao24 – bank w komputerze, „Lider”, nr 10/2002 s. 7-10.

[2]W. Bury, Nowa usługa – Pekao24, „Bankier”, nr 7-8/2002, s. 14-15.

[3] P. Kozłowski, ABC bankowości elektronicznej, „Bankier”, nr 4/2001, s. 8-9.

Czynności bankowe w prawie bankowym

5/5 - (1 vote)

W świetle toczących się w latach dziewięćdziesiątych dyskusji istotne stało się zdefiniowanie przez nową ustawę czynności bankowych. W art. 5 ust. 1 stwierdzono, że czynnościami bankowymi są:

  1. przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu oraz prowadzenie rachunków tych wkładów,
  2. prowadzenie innych rachunków bankowych,
  3. udzielanie kredytów,
  4. udzielanie gwarancji bankowych,
  5. emitowanie bankowych papierów wartościowych,
  6. przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych,
  7. wykonywanie innych czynności przewidzianych wyłącznie dla banku w odrębnych ustawach.

W tym samym art. 5, w ust. 2 podkreślono, że czynnościami bankowymi są również następujące czynności, o ile są one wykonywane przez banki:

  1. udzielanie pożyczek pieniężnych,
  2. operacje czekowe i wekslowe,
  3. wydawanie kart płatniczych oraz wykonywanie operacji przy ich użyciu,
  4. terminowe operacje finansowe,
  5. nabywanie i zbywanie wierzytelności pieniężnych,
  6. przechowywanie przedmiotów i papierów wartościowych oraz udostępnianie skrytek sejfowych,
  7. wykonywanie czynności obrotu dewizowego,
  8. udzielanie poręczeń,
  9. wykonywanie czynności zleconych, związanych z emisją papierów wartościowych.

Nowa ustawa Prawo bankowe uznała, że poza wykonywaniem powyższych czynności bankowych, sprecyzowanych w art. 5 ust. 1 i 2, banki mogą również:

  1. obejmować lub nabywać akcje i prawa z akcji, udziały innej osoby prawnej nie będącej bankiem lub jednostki uczestnictwa w funduszach powierniczych, z tym że ich łączna wartość w stosunku do jednego podmiotu nie może przekroczyć 15% funduszy własnych banku,
  2. zaciągać zobowiązania związane z emisją papierów wartościowych,
  3. dokonywać obrotu papierami wartościowymi,
  4. dokonywać na warunkach uzgodnionych z dłużnikiem zamiany wierzytelności na składniki majątku dłużnika, z tym że bank jest obowiązany do ich sprzedaży w okresie nie dłuższym niż 3 lata od daty nabycia,
  5. nabywać i zbywać nieruchomości oraz wierzytelności zabezpieczone hipoteką,
  6. świadczyć usługi konsultacyjno – doradcze w sprawach finansowych,
  7. świadczyć inne usługi finansowe.

Prawo bankowe odgrywa kluczową rolę w regulowaniu działalności sektora finansowego, definiując zarówno zakres, jak i charakter czynności bankowych. W Polsce, podstawy prawne funkcjonowania banków zostały określone w Ustawie z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe, która określa ramy prawne dla prowadzenia działalności bankowej, w tym jej szczegółowe zasady oraz zakres czynności zastrzeżonych wyłącznie dla banków.

Podstawowe czynności bankowe

Zgodnie z przepisami prawa bankowego, czynności bankowe dzielą się na te zastrzeżone wyłącznie dla banków oraz te, które mogą być wykonywane także przez inne instytucje finansowe. Do czynności bankowych zastrzeżonych wyłącznie dla banków zalicza się przede wszystkim:

  1. Przyjmowanie depozytów pieniężnych – banki mają prawo gromadzić środki pieniężne od klientów indywidualnych, przedsiębiorstw oraz instytucji publicznych, zobowiązując się do ich zwrotu na żądanie lub w ustalonym terminie. Depozyty te mogą przyjmować formę rachunków bieżących, oszczędnościowych lub lokat terminowych.
  2. Udzielanie kredytów i pożyczek – jednym z podstawowych obszarów działalności bankowej jest udzielanie kredytów, które mogą być przeznaczone na różnorodne cele, takie jak zakup nieruchomości, rozwój działalności gospodarczej czy konsumpcja. Banki zobowiązane są do przeprowadzania oceny zdolności kredytowej swoich klientów przed udzieleniem finansowania.
  3. Emitowanie instrumentów płatniczych – banki mają wyłączne prawo do emisji czeków, weksli oraz kart płatniczych, które umożliwiają klientom dokonywanie transakcji bezgotówkowych.
  4. Prowadzenie rachunków bankowych – banki zarządzają rachunkami klientów, umożliwiając im przechowywanie środków, realizację przelewów, a także korzystanie z usług dodatkowych, takich jak debety czy dostęp do bankowości elektronicznej.

Czynności dodatkowe i pokrewne

Poza czynnościami zastrzeżonymi, banki mogą prowadzić szereg działań dodatkowych, które wspierają ich podstawową działalność. Do takich czynności należą między innymi:

  • Operacje na rynku walutowym – obejmujące wymianę walut, obsługę płatności międzynarodowych oraz instrumenty zabezpieczające przed ryzykiem kursowym.
  • Usługi skarbowe – zarządzanie płynnością finansową klientów oraz oferowanie instrumentów finansowych takich jak obligacje, bony skarbowe czy certyfikaty depozytowe.
  • Doradztwo finansowe – pomoc w planowaniu finansowym, inwestycjach oraz zarządzaniu majątkiem.

Regulacje prawne i nadzór

Wszystkie czynności bankowe podlegają ścisłym regulacjom, które mają na celu zapewnienie stabilności sektora finansowego oraz ochronę interesów klientów. W Polsce nadzór nad działalnością banków sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), która monitoruje przestrzeganie przepisów prawa oraz standardów ostrożnościowych. Zgodnie z ustawą, banki zobowiązane są do:

  • Utrzymywania odpowiednich rezerw kapitałowych.
  • Przestrzegania zasad przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu.
  • Regularnego raportowania o swojej sytuacji finansowej i ryzykach.

Znaczenie czynności bankowych w gospodarce

Czynności bankowe pełnią fundamentalną rolę w funkcjonowaniu nowoczesnej gospodarki, umożliwiając efektywną alokację kapitału oraz wspierając rozwój przedsiębiorczości. Poprzez udzielanie kredytów, banki przyczyniają się do finansowania inwestycji, innowacji oraz konsumpcji, co z kolei napędza wzrost gospodarczy. Ponadto, oferując usługi depozytowe, banki umożliwiają klientom bezpieczne przechowywanie środków oraz pomnażanie kapitału dzięki odsetkom.

Współczesne banki odgrywają również kluczową rolę w integracji gospodarki z rynkami międzynarodowymi. Operacje walutowe oraz obsługa płatności transgranicznych ułatwiają handel międzynarodowy, a usługi finansowe świadczone w skali globalnej przyczyniają się do wzrostu konkurencyjności polskich przedsiębiorstw na arenie międzynarodowej.

Wyzwania i perspektywy

Pomimo stabilnego rozwoju sektora bankowego, współczesne czasy stawiają przed bankami nowe wyzwania. Jednym z kluczowych problemów jest szybki rozwój technologii, który zmienia sposób świadczenia usług finansowych. Bankowość mobilna, blockchain czy sztuczna inteligencja wymagają od banków dostosowania się do nowych realiów, co często wiąże się z koniecznością znacznych inwestycji.

Równocześnie, rosnąca konkurencja ze strony fintechów i instytucji pozabankowych zmusza banki do podnoszenia jakości świadczonych usług oraz wprowadzania innowacyjnych rozwiązań. W kontekście globalnych wyzwań, takich jak zmiany klimatyczne czy kryzysy gospodarcze, banki muszą także brać pod uwagę odpowiedzialność społeczną i środowiskową swojej działalności.

Podsumowanie

Czynności bankowe stanowią fundament funkcjonowania sektora finansowego i odgrywają kluczową rolę w rozwoju gospodarczym kraju. Dzięki precyzyjnym regulacjom prawnym oraz skutecznemu nadzorowi, polski system bankowy jest stabilny i konkurencyjny, co sprzyja zarówno klientom indywidualnym, jak i przedsiębiorstwom. Niemniej jednak, dynamicznie zmieniające się otoczenie wymaga od banków ciągłej adaptacji oraz podejmowania działań na rzecz innowacyjności i odpowiedzialności społecznej.

Charakterystyka Eurokonta jako rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego

5/5 - (1 vote)

Bank Pekao S.A. proponuje swoim klientom indywidualnym i korporacyjnym kompleksowy zakres produktów i usług bankowych. Oferta obejmuje m.in. prowadzenie szerokiej gamy rachunków bieżących i depozytów terminowych, udzielanie kredytów, gwarancji i poręczeń, organizowanie emisji papierów dłużnych, rozliczanie transakcji handlu zagranicznego, usługi leasingowe, maklerskie, powiernicze i z zakresu zarządzania aktywami.

Najpopularniejszym rachunkiem oferowanym klientom jest Eurokonto. Jest to rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy skierowany do różnych segmentów klientów w zależności od ich potrzeb i upodobań, a także wieku i dochodów.[1]

Posiadaczem jednego z niżej wymienionych Eurokont może być zarówno rezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania w Polsce), jak i nierezydent (osoba mająca miejsce stałego zamieszkania za granicą). Warunkiem otwarcia Eurokonta jest zadeklarowanie systematycznych wpłat na rachunek, wypełnienie karty informacyjnej (podanie m.in. adresu zamieszkania i zatrudnienia) oraz okazanie dokumentu tożsamości.

Rodzaje Eurokonta

W ramach Eurokonta wyróżnia się jego różne odmiany, do których należą:

Eurokonto Junior
dla młodych osób w wieku od 13 do 25 lat
Eurokonto OK
dla młodzieży w wieku od 15 do 18 lat
Eurokonto Akademickie
dla wszystkich uczących się w wieku powyżej 18 lat
Eurokonto Standard
dla osób, które chcą korzystać z produktów i usług bankowych w podstawowym stopniu
Eurokonto Plus
dla osób, które chcą aktywnie korzystać z usług bankowych
Eurokonto VIP
dla osób oczekujących indywidualnego podejścia
Eurokonto Prestiż
dla Klientów Centrum Bankowości Prywatnej
Eurokonto Business
dla osób prowadzących jednoosobowo działalność gospodarczą
Eurokonto WWW
dla osób korzystających z sieci Internet

Eurokonto spełnia rolę rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego, ale towarzyszy mu bogata oferta obejmująca karty płatnicze, euroczeki, różne formy korzystania z pożyczek i kredytów, realizowanie zleceń stałych, przelewów i najrozmaitszych płatności i ubezpieczenia.

Eurokonto umożliwia:

  • szybki i bezpieczny dostęp do własnych pieniędzy przez całą dobę dzięki rozbudowanej sieci oddziałów i bankomatów,
  • dokonywanie bez prowizji wypłat za pomocą karty Maestro również w sieci ponad 450 bankomatów Euronetu (nie dotyczy bankomatów zlokalizowanych w oddziałach Banku Milenium i BIG Banku Gdańskiego SA),
  • wygodne regulowanie należności w placówkach handlowych i usługowych za pomocą kart płatniczych,
  • korzystanie z pożyczki w Eurokoncie lub dopuszczalnego przez Bank przekroczenia salda rachunku (tzw. overdraft),
  • regulowanie stałych opłat np. za czynsz lub telefon,
  • uzyskiwanie dodatkowych dochodów w postaci odsetek kapitalizowanych, co miesiąc,
  • dostęp do rachunku poprzez usługę Teleserwis lub usługę Pekao24 (w ramach Eurokonta: Akademickie, Standard, Plus, VIP lub Prestiż),
  • korzystanie z funkcji depozytowej w wielu bankomatach Banku Pekao S.A.
Oprocentowanie, opłaty i prowizje oraz limity:
  • oprocentowanie rachunku Eurokonto wg zmiennej stawki rocznej: 1,00% oprocentowanie rachunku Eurokonto WWW: 1,50%,
  • opłata za prowadzenie rachunku: w zależności od odmiany Eurokonta,
  • wykonywanie zleceń stałych (od każdej operacji): 1,50 zł (Uwaga: opłata zróżnicowana w zależności od odmiany Eurokonta.),
  • przelewy na rachunki
    • prowadzone w Banku Pekao SA: bez prowizji,
    • prowadzone w innych bankach krajowych: 3 zł (nie dotyczy Eurokonta WWW oraz przelewów założonych poprzez usługę Pekao24),
    • prowadzone w innych bankach krajowych i złożone na niestandardowych formularzach: 5 zł,
  • oprocentowanie dopuszczalnego debetu (overdraftu): 23,50%,
  • wysokość dopuszczalnego debetu: 300 zł,
  • dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu karty Maestro: 1000 zł,
  • dzienny limit wypłat gotówkowych przy użyciu Eurokarty lub karty Visa Concerto: 1.500 zł.

Eurokonto Junior jest formą rachunku, którego adresatami są młode osoby w wieku od 13 do 25 lat. Eurokonto Junior zapewnia swobodny dostęp do pieniędzy w kraju i za granicą (przy użyciu karty Junior można dokonywać wypłat w bankomatach i regulować płatności w punktach handlowo – usługowych).

Umowę o prowadzenie Eurokonta Junior zawiera z Bankiem rodzic lub opiekun prawny – faktyczny posiadacz Eurokonta Junior – który udziela osobie w wieku 13-25 lat stałego pełnomocnictwa do dysponowania indywidualnym rachunkiem celowym (tj. subkontem wyodrębnionym w ramach Eurokonta Junior).

Warunkiem otwarcia Eurokonta Junior (poza udzieleniem przez posiadacza Eurokonta stałego pełnomocnictwa szczególnego) jest złożenie przez rodzica lub prawnego opiekuna wniosku o wydanie karty Junior dla pełnomocnika i zobowiązanie do wnoszenia na rachunek celowy systematycznych wpłat.

W ramach Eurokonta Junior może być ustanowionych maksymalnie 9- ciu pełnomocników jednocześnie, z których każdy otrzyma własną kartę Junior.[2]

Eurokonto OK jest to samodzielny rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy przeznaczony dla młodzieży w wieku od 15 do 18 lat. Umowa o prowadzenie Eurokonta OK jest zawierana z rodzicem lub opiekunem prawnym osoby małoletniej, na rzecz, której otwierane jest Eurokonto OK.

W celu otwarcia Eurokonta OK rodzic lub opiekun prawny składa w jednostce Banku wniosek o wydanie karty OK, zawierający zobowiązanie wnoszenia na Eurokonto OK systematycznych wpłat.

Rodzic lub prawny opiekun ponosi całkowitą odpowiedzialność za wypłaty dokonywane przez posiadacza Eurokonta OK.

Umowa o prowadzenie rachunku jest zawierana na czas określony. Wygasa automatycznie, gdy minie 30 dni od dnia upływu terminu ważności karty OK. Bank Pekao S.A. po zakończeniu prowadzenia Eurokonta OK zaproponuje klientowi inny rodzaj Eurokonta odpowiadający jego potrzebom.[3]

Eurokonto Akademickie jest to idealny rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy adresowany do młodych osób, od 18- ego do 25- ego roku życia, które uczą się lub studiują. Eurokonto to może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako rachunek wspólny współmałżonków, o ile oboje uczą się lub studiują.

Przy zawieraniu umowy o prowadzenie Eurokonta Akademickiego, oprócz dokumentu tożsamości, trzeba przedstawić ważną legitymację uczniowską lub studencką.[4]  

Eurokonto Standard jest to podstawowa odmiana rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego przeznaczonego dla klienta indywidualnego, który posiada pełną zdolność do czynności prawnych, zadeklaruje stałe zasilanie rachunku i chce korzystać z usług bankowych w podstawowym stopniu.[5]

Do otwarcia Eurokonta wymagane jest przedstawienie dokumentu tożsamości oraz wypełnienie karty informacyjnej klienta. Dla rezydenta (osoby mającej miejsce stałego zamieszkania w Polsce) dokumentem tożsamości jest dowód osobisty lub paszport zagraniczny wraz z kartą stałego pobytu. Dla nierezydenta dokumentem tożsamości jest paszport wraz z innym dokumentem zawierającym adres.

Eurokonto może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako rachunek wspólny dla dwóch osób.

Posiadacz Eurokonta może przy użyciu karty Maestro korzystać z bankomatowej funkcji „Depozyty” w zakresie dokonywania wpłat gotówkowych i innych dyspozycji bezgotówkowych.

Bank dopuszcza możliwość przekroczenia salda rachunku (overdraft – dopuszczalne zadłużenie), jeśli zadeklarowane i faktyczne wpływy miesięczne na Eurokonto są w kwocie nie niższej niż 500 zł.

Okres spłaty overdraftu wynosi 30 dni licząc od dnia dokonania pierwszej transakcji w ramach overdraftu. Wysokość overdraftu wynosi 300 zł.

Eurokonto VIP jest usługą skierowaną do klientów o określonym statusie, oczekujących od Banku indywidualnego podejścia. Posiadacz Eurokonta korzysta ze zindywidualizowanej obsługi w placówkach Banku prowadzonej przez doradców bankowych.

Eurokonto VIP przeznaczone jest dla osób deklarujących średni miesięczny wpływ na rachunek w wysokości, co najmniej 5.000 zł. Może być prowadzone na rzecz jednej osoby lub jako wspólne dla dwóch osób. Do Eurokonta VIP może być ustanowionych dwóch pełnomocników. W ramach pakietu Eurokonto VIP Bank Pekao S.A. oferuje złote karty z odroczonym terminem płatności wraz z programem usług dodatkowych oraz podwyższony limit pożyczki w Eurokoncie.

Posiadacz Eurokonta VIP jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem NNW w Towarzystwie Ubezpieczeniowym Allianz Polska S.A., może bezpłatnie korzystać z usługi Teleserwis oraz realizować zlecenia stałe. Karta IKM VIP – poza wysokim poziomem usługi – gwarantuje klientowi bezpłatne ubezpieczenie NNW w TU AIG Polska S.A.[6]

Bank Pekao S.A. ma w swojej ofercie również Eurokonto Prestiż – rachunek, który gwarantuje najwyższy poziom usług private banking. Eurokonto Prestiż jest otwierane dla klientów obsługiwanych przez Centrum Bankowości Prywatnej, które zapewnia stały kontakt z osobistym doradcą bankowym. Klienci powierzając osobistemu doradcy zarządzanie swoimi rachunkami bankowymi, mogą liczyć na:

  • sprawne i dyskretne przeprowadzanie transakcji bankowych,
  • dobór oferty do indywidualnych potrzeb i oczekiwań,
  • efektywne lokowanie środków finansowych,
  • preferencyjne oprocentowanie lokat i kredytów, preferencyjne kursy walut,
  • indywidualnie ustalane warunki udzielania kredytów, limity dla kart płatniczych i pożyczki w Eurokoncie itp.,
  • krótki czas załatwiania niezbędnych formalności (większość zleceń można składać telefonicznie lub za pomocą faksu),
  • dodatkowe korzyści np. w postaci pakietu biznesowo – turystycznego, bezpłatnego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanego przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. oraz innych ubezpieczeń indywidualnych (np. majątkowych, na życie, komunikacyjnych).

Eurokonto Prestiż może być rachunkiem dla jednej osoby lub rachunkiem wspólnym dla dwóch osób.

Pakiet Eurokonto Business jest produktem przeznaczonym dla małych i średnich firm. Usługi wchodzące w skład Pakietu mają na celu zapewnić dodatkowe środki na finansowanie działalności gospodarczej oraz pomóc w lokowaniu ewentualnych nadwyżek finansowych.

Z Eurokonta Business mogą korzystać osoby fizyczne prowadzące działalność gospodarczą jednoosobowo, rozliczające się z Urzędem Skarbowym w formie ryczałtu ewidencjonowanego lub karty podatkowej, wykonujące wolny zawód bez względu na prowadzoną formę rozliczeń z US, uzyskujące dochody z tytułu prowadzenia działalności rolniczej lub działów specjalnych produkcji rolnej.

Dodatkowo posiadacz Eurokonta Business jest obejmowanym bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków w TU Allianz Polska S.A. Może również skorzystać z ubezpieczeń majątkowych oferowanych na preferencyjnych warunkach przez TU Allianz Polska S.A..

Eurokonto Plus jest rachunkiem dla osób, które intensywnie korzystają z usług bankowych i oczekują ponadstandardowej oferty.

Posiadacz Eurokonta Plus ma do dyspozycji m.in. wyższe limity dla kart płatniczych, wyższy limit pożyczki w Eurokoncie, bezpłatne realizowanie zleceń stałych i bezpłatne ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacane przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. W przypadku rachunku wspólnego zasilanego kwotą niższą niż 3.600 zł miesięcznie, ubezpieczenie przysługuje jednemu ze współwłaścicieli, natomiast, jeśli wpłaty wynoszą, co najmniej 3.600 zł miesięcznie- obu współwłaścicielom.[7]

Warunkiem otwarcia rachunku są systematyczne wpłaty w wysokości, co najmniej 1.800 zł miesięcznie. Eurokonto Plus może być prowadzone jako rachunek wspólny dla dwóch współposiadaczy. W przypadku rachunku wspólnego minimalne wpłaty powinny wnosić, co najmniej jeden ze współposiadaczy.

Eurokonto WWW jest rachunkiem oszczędnościowo – rozliczeniowym prowadzonym na analogicznych zasadach do standardowego Eurokonta, ale jest przeznaczone dla osób, które pragną mieć dostęp do swojego konta również za pomocą sieci Internet.[8]

Eurokonto WWW może być otworzone jako rachunek dla jednego posiadacza lub dwóch współwłaścicieli.

Posiadacz Eurokonta WWW, który zobowiązał się do zasilania rachunku kwotą nie niższą niż 1.800 zł miesięcznie, jest premiowany bezpłatnym ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków opłacanych przez Bank w Towarzystwie Ubezpieczeń Allianz Polska S.A. W przypadku rachunku wspólnego, warunkiem ubezpieczenia obu współwłaścicieli jest zasilanie rachunku kwotą nie niższą niż 3.600 zł miesięcznie, w przeciwnym razie żaden ze współwłaścicieli nie jest objęty ubezpieczeniem.

[1] Eurokonto. Strzał w dziesiątkę. Prospekt informacyjny. Warszawa 2000.

[2] Eurokonto Junior. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2002.

[3] Eurokonto OK. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2002.

[4] Eurokonto Akademickie. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2003.

[5] Eurokonto Standard. Regulamin Banku Pekao S.A. Warszawa 2003.

[6] Katalog produktów i usług bankowych. Centrala Banku Pekao S.A., Warszawa 2000.

[7] Pakiet Eurokonto Plus. Warszawa 2003.

[8] pekao.com.pl

Podsumowanie działalności banków

5/5 - (1 vote)

podsumowanie pracy dyplomowej, którą prezentowaliśmy w ostatnich miesiącach

Powyższa charakterystyka usług bankowych ukazuje, jak wiele te instytucje finansowe mogą nam zaoferować.

Ponieważ praca pisana jest na zlecenie firmy „Rav Studio” niektóre z elementów oferty banków nie zostały szerzej omówione. Z uwagi na to, że firma ogranicza swoją działalność do terytorium kraju, w pracy nie zostały szczegółowo omówione zagadnienia związane z rozliczeniami zagranicznymi.

„Rav Studio” jest firmą nowopowstałą i rozwijającą się, dlatego też najistotniejsze są dla niej formy kredytów, zasady ich udzielania, terminowość, oprocentowanie.

Duże znaczenie ma również opłacalność lokowania środków pieniężnych zarówno w walucie polskiej, jak i obcej.

Dla porównania przedstawiamy przykładowe oprocentowanie depozytów i kredytów w prezentowanych bankach.

Tabela 14. Oprocentowanie kredytów

Źródło: opracowanie własne na podstawie materiałów udostępnionych przez bank

Powyższe dane obrazują ogólną, wyjściową, dla wszystkich rodzajów kredytów stopę procentową. Konkretne oprocentowanie danego rodzaju kredytu i pozostałe warunki jego udzielenia są negocjowane i ustalane indywidualnie w zależności od rodzaju zaciąganego kredytu, przewidywanego okresu spłaty oraz kondycji finansowej firmy, jej wiarygodności.

Dla pewności lokowania środków pieniężnych w banku istnieje Bankowy Fundusz Gwarancyjny działający na podstawie ustawy z dnia 14 grudnia 1994 roku o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Zgodnie z art. 2 pkt. 2 tej ustawy gwarancją BFG objęte są środki pieniężne zgromadzone w banku objętym ustawowym systemem gwarantowania środków pieniężnych na rachunkach bankowych, przez tego samego deponenta, na które wystawiono dowody imienne, w walucie polskiej oraz w walutach obcych, bez względu na liczbę umów zawartym z tym bankiem do wysokości określonej ustawą.

Wysokość gwarancji wynosi dla wkładów:

  • o równowartości w złotych do 1000 ECU – 100%
  • o równowartości w złotych ponad 1000 ECU ale nie przekraczających 3000 ECU – 90%

w tym odsetki naliczone do dnia ogłoszenia upadłości banku.

W przypadku banku, którego upadłość zostanie ogłoszona po 1 stycznia 1998 r. górna granica wysokości środków gwarantowanych wzrośnie do 5000 ECU.

Dla wyliczenia równowartości ECU w złotych przyjmuje się średni kurs Narodowego Banku Polskiego zgodnie z tabelą kursową obowiązującą w dniu ogłoszenia upadłości banku.

Deponentem t.j. podmiotem uprawnionym do otrzymania wypłaty środków gwarantowanych w rozumieniu ustawy jest jednostka będąca stroną umowy imiennego rachunku bankowego.

Do BFG należą Powszechny Bank Kredytowy S.A. i Kredyt Bank PBI S.A. Natomiast Powszechna Kasa Oszczędności BP informuje jedynie o gwarancjach udzielonych przez Skarb Państwa.

Analizując oferty banków można zauważyć, że nie różnią się one od siebie zbyt radykalnie. Wszystkie banki proponują swoim Klientom bardzo zbliżony, pod względem zawartości, pakiet usług. Nie byłoby jednak mowy o żadnej konkurencji, gdyby banki różniły się tylko nazwą. Nikt nie zastanawiałby się nad tym, w którym banku lepiej ulokować pieniądze, a w którym zaciągnąć kredyt, który z banków jest pewniejszy. Dlatego też w celu pozyskania Klientów banki próbują urozmaicać ofertę o coraz to nowsze usługi (taką nowością były kiedyś, obecnie już znane, chociaż jeszcze nie będące w ofercie wszystkich banków – karty bankowe). Banki opracowują również zróżnicowane oferty przeznaczone dla poszczególnych kategorii Klientów, określonych według wieku, zawodu i poziomu zamożności. Koncentrują także uwagę na podnoszeniu poziomu oferowanych usług, opracowywaniu nowych, atrakcyjniejszych form lokat, doskonalszych metod obsługi.

Dokonując wyboru banku, Klient zwraca dużą uwagę nie tylko na to co bank mu oferuje, ale też jak i na jakich warunkach.

Z punktu widzenia Klienta lepsza jakość pracy banków przejawia się w następujących dziedzinach:

  • fachowa i szybka obsługa – Klient bardzo szybko (zazwyczaj wystarczają 3 dni) zostaje poinformowany jakie są formalności i kiedy dostanie kredyt, jakie dokumenty musi dostarczyć itp.,
  • wysoka jakość obsługi wszystkich bez wyjątku Klientów zamożnych i przeciętnych, brak kolejek oraz personalne i indywidualne podchodzenie do każdego Klienta, w celu rozwiązania jego problemu i zaspokojeniu jego potrzeb,
  • lepsza technologia pracy, na przykład szybkość księgowania czy homebanking,
  • wprowadzanie na polski rynek nowych produktów, co nie tylko przynosi zyski, ale stwarza obraz banku nowoczesnego i dynamicznego.

Bardzo istotną sprawą, ze względu na oszczędność czasu, jest kompleksowość usług. Ma to ogromne znaczenie dla Klienta, kiedy może on załatwić kilka spraw w jednym banku. Dlatego też konsumenci zwracają uwagę na to, jak szeroki wachlarz usług dany bank jest im w stanie zaproponować i czy swoją ofertę przedstawia jasno i wyraziście. Tu dużą rolę odgrywają wszelkiego rodzaju katalogi, ulotki, informatory.

Na podstawie powyższej pracy, prezentującej ofertę trzech polskich banków można zdecydować, który z nich przedstawia najbogatszy pakiet usług, który proponuje najkorzystniejsze oprocentowanie zarówno lokat, jak i kredytów.

Natomiast jeżeli chodzi o oceny poziomu i jakości usług, oraz szybkości i fachowości obsługi, to należy już sprawdzić osobiście i wybrać ten bank, który może nam zapewnić zarówno możliwie największą ilość swoich usług i produktów, jak też przyciągnie nas fachową, rzetelną, szybką i miłą obsługą.

BIBLIOGRAFIA

W.L. Jaworski „Bankowość. Podstawowe założenia.” , POLTEXT, Warszawa 1993

W.L. Jaworski, Z. Krzyżkiewicz, B. Kosiński „Banki – rynek, operacje, polityka”, POLTEXT, Warszawa 1993

B. Kosiński „Zarządzanie przedsiębiorstwem bankowym”, POLTEXT, Warszawa 1997

Materiały ogólnodostępne w bankach