Wirtualna karta płatnicza

Płacenie kartą w Internecie obarczone jest wysokim stopniem ryzyka. Sytuacja, w której do wykonania transakcji wystarcza znajomość numeru karty oraz danych jej posiadacza, powoduje, że te informacje powinny być przez każdego właściciela karty szczególnie chronione. Technologie, które maja ten stan zmienić, tzn. Visa 3D Secure i Mastercard SPA, są jeszcze we wstępnym etapie wdrażania, i minie sporo czasu, zanim będą wykorzystywane przy dokonywaniu większości płatności w Internecie.

Najprostszym, stosowanym przez większość osób dokonujących płatności w sieci, sposobem minimalizowania ryzyka jest powierzanie danych o swojej karcie tylko sprawdzonym witrynom internetowym. Jest to sposób zapewniający bardzo wysokie bezpieczeństwo, bowiem znani sprzedawcy, nie mogąc pozwolić sobie na utratę zaufania ze strony klientów, chronią ich dane bardzo dokładnie.

Często witryny internetowe w momencie dokonywania płatności za towar przekierowują klienta na strony znanego mu centrum rozliczeniowego lub firmy, która dokonuje całej transakcji, tak, że dane o karcie klienta wcale nie docierają do sprzedawcy. Tak działają choćby polskie centra Polcard czy eCard, które zapewniają bezpieczną autoryzację płatności w Internecie.

Niektóre sklepy internetowe, zgodnie z zaleceniami organizacji płatniczych, żądają w momencie dokonywania transakcji podania kodu CVV2 lub CVC2. Kod taki składa się z 3 cyfr i jest nadrukowany z tyłu karty płatniczej. Jego znajomość ma dowodzić, że osoba dokonująca płatności jest w fizycznym posiadaniu karty, którą chce zapłacić.

Choć wszystkie te metody autoryzacji transakcji chronią dane naszej karty, to jednak wada tkwi w samym systemie płatności, który pozwala na dokonanie transakcji bez prawie żadnej weryfikacji. Niestety, nigdy nie można mieć pewności, czy dane naszej karty nie wpadną jednak w ręce osoby niepowołanej. Numer karty oraz kod CVV2 może przecież skopiować nawet sprzedawca w zwyczajnym sklepie, w którym płacimy kartą.

Przed przypadkowym skopiowaniem danych naszej karty w sklepie może uchronić nas tylko szczególna ostrożność i uwaga. To zagrożenie wyeliminuje dopiero wprowadzenie dodatkowych sposobów weryfikacji transakcji, a to potrwa jeszcze trochę czasu.

Jeśli jednak zdarza nam się płacić w Internecie, to prawie za każdym razem zastanawiamy się, czy aby „nie pchamy się w paszczę lwa” i sami nie przekazujemy numeru naszej karty oszustom. Aby zabezpieczyć się przed takimi sytuacjami oraz dla zapewnienia komfortu zakupów w Internecie, stworzony został specjalny typ karty służącej jedynie do płatności w sieci (ewentualnie także do płatności telefonicznych lub pocztowych, bez fizycznego przedstawiania karty).

Karty takie nie mogą być wykorzystywane do zwyczajnych płatności, gdyż nie posiadają paska magnetycznego ani mikroprocesora. Poza tym karty wirtualne funkcjonują tak samo, jak zwyczajne karty debetowe.

Wyrabiając kartę wirtualną, bank otwiera nam specjalny rachunek, na który będziemy przelewać pieniądze wykorzystywane do płatności za towary i usługi w Internecie. Cała istota karty wirtualnej polega na tym, że korzystając z Internetu przelewamy na rachunek karty dokładną, odliczoną sumę potrzebną do płatności. Robimy to na chwilę przed dokonaniem samej płatności. Powoduje to, że przez cały czas na rachunku karty nie znajdują się żadne pieniądze. Nawet więc jeśli ktoś pozna dane naszej karty, to w żaden sposób nie będzie mógł tych danych wykorzystać dla dokonania płatności.

Karty wirtualne najwcześniej pojawiły się w ofercie banków internetowych, lecz od niedawna są dostępne także w niektórych bankach „tradycyjnych”.

mBank eKarta (plastikowa)

eKartę może uzyskać każdy posiadacz eKonta w mBanku. Karta jest wydawana ze znakiem organizacji Visa. Koszty jej wydania to 25 zł. Maksymalny, ustalany prze użytkownika limit transakcji kartą to 2.000 zł, może on zostać tymczasowo, tzn. na okres do 3 dni, podniesiony do kwoty 5.000 zł. Zmiana limitu karty lub jego tymczasowe podniesienie kosztuje 2 zł. Dodatkowo można korzystać ze specjalnego serwisu informującego o dokonanych transakcjach przez e-mail lub SMS. Serwisy takie kosztują odpowiednio 2 lub 3 zł na miesiąc.

Przelewanie pieniędzy na rachunek karty i jego opróżnianie następuje poprzez normalne kanały dostępu do mBanku, czyli Internet lub telefon.

Poza zwykłą eKartą bank wydaje wraz z firmą eCard – eM Kartę oraz z portalem Interia – eKartę Interia.pl. Obie karty mają takie same parametry jak zwyczajna eKarta.

MultiBank netk@rta (plastikowa)

Każdy posiadacz rachunku w Multibanku może uzyskać netk@rtę. Jej wydanie kosztuje 22 zł. Maksymalny limit wysokości dokonywanych transakcji o 3.000 zł, może on zostać podniesiony na okres 3 dni do kwoty 10.000 zł. Zmiana lub podniesienie limitu kosztuje 2 zł. Serwis informacyjny o transakcjach przez e-mail kosztuje 2 zł a przez SMS 3 zł. Funkcjonalność karty Multibanku jest taka sama, jak karty wydawanej przez mBank.

PKO BP Visa Classic (wirtualna – klient otrzymuje jedynie numer karty)

Karta ta wydawana jest przez bank posiadaczom rachunku e-Superkonto. Jednak w związku z połączeniem pionu bankowości elektronicznej e-PKO z bankiem Inteligo, już wkrótce karta ta zniknie z oferty banku.

Koszt wydania karty to 25 zł. Dzienny limit bezgotówkowych transakcji kartą to 500 zł, natomiast limit miesięczny wynosi 10.000 zł. Klient może być informowany o dokonanych transakcjach poprzez SMS (dodatkowa opłata 2,5 zł na miesiąc) lub e-mail (opłata 2 zł/miesiąc).

Invest Bank Mastercard (wirtualna – klient otrzymuje jedynie numer karty)

Jest to najstarsza karta wirtualna dostępna na polskim rynku. Pojawiła się w ofercie banku w listopadzie 2000 roku. Jest to też jedyna oferowana karta wirtualna systemu EC/MC. Aby uzyskać kartę, trzeba być posiadaczem rachunku Invest-Konto. Koszt wydani karty to 25 zł. Karta nie posiada maksymalnego limitu wydatków, można nią dokonywać płatności do wysokości salda rachunku. Informacje o transakcjach dokonywanych kartą przesłane przez SMS kosztują 3 zł na miesiąc, a przez e-mail 2 zł na miesiąc.

CitiConnect

Inny typ rozwiązań dla płatności w Internecie oferuje Citibank. Posiada on w ofercie specjalna kartę (karta tego systemu jest oferowana przez Onet karta OnetPortfel) przeznaczona do płatności tylko na stronach sklepów internetowych, które nawiązały współpracę z Citibankiem i umożliwiają płatności przy użyciu CitiConnect.

Dokonując transakcji należy wpisać numer swojej karty CitiConnect oraz potwierdzić ją poprzez podanie kodu PIN karty. Transakcje dokonane kartą CitiConnect mogą obciążyć dowolną, zdefiniowaną kartą kredytową lub też specjalny rachunek bankowy. W przypadku podłączenia karty do specjalnego rachunku bankowego, wydanie karty nastąpi dopiero po zasileniu rachunku minimalną kwotą 15 zł.

Samo wydanie karty i korzystanie z karty jest bezpłatne. Klient otrzymuje także potwierdzenia dokonanych transakcji przy użyciu e-maila lub SMSa.

Interesującą cecha systemu CitiConnect jest również fakt, ze sprzedawca po przejrzeniu listy zrealizowanych transakcji może niektóre z nich odrzucić, jeżeli np. nie jest w stanie dostarczyć zadanego towaru lub zrealizować usługi. Wówczas pieniądze automatycznie wracają na konto klienta. [1]