praca magisterska

PayPal

Miejsce elektronicznej gotówki (systemów takich jak e-cash firmy digicash) obecnie zdają się z powodzeniem zajmować systemy internetowych przekazów pieniężnych. Pierwszym i najsłynniejszym z takich systemów jest działający od 16 listopada 1999 r. PayPal. Właśnie PayPal jest aktualnie najpopularniejsza forma płatności w U.S.A. wykorzystywana w internetowych domach aukcyjnych, takich jak np. eBay.

Zasada działania PayPal wydaje się być banalnie prosta – aż dziwne, ze nikt nie wymyślił tego wcześniej. Obydwie osoby, pomiędzy którymi ma być dokonana transakcja, musza zarejestrować się na serwerze WWW PayPal i założyć sobie tam konta. Możliwe jest przesłanie pieniędzy osobie, która nie jest jeszcze użytkownikiem PayPal, ale będzie ona mogła je odebrać dopiero po zarejestrowaniu się. Przy rejestracji w systemie użytkownik musi podać swoje nazwisko, adres e-mail oraz adres zamieszkania (usługa aktualnie dostępna jest wyłącznie dla mieszkańców USA). Dane te są weryfikowane: na podany przy rejestracji adres e-mail wysyłany jest list zawierający specjalny kod, którego podanie jest niezbędne do uaktywnienia konta; z kolei na adres domowy wysyłany jest zwykła poczta inny kod, odblokowujący możliwości korzystania z konta w pełnym zakresie – do chwili jego wprowadzenia możliwości dokonywania transakcji są dość ograniczone.

Założone konto użytkownik może zasilić pieniędzmi poprzez bezpośredni przelew ze swojego konta bankowego, wysłanie poczta na adres PayPal czeku lub natychmiast, za pomocą swojej karty płatniczej (do czasu wprowadzenia kodu odblokowującego otrzymanego na adres domowy dostępna jest tylko ta trzecia możliwość, i to ograniczona do kwoty 200 USD). Potem wystarczy tylko podąć wysokość sumy, która chcemy wysłać drugiej osobie, i… jej adres e-mail! Ciekawostka systemu PayPal jest fakt, ze do przesłania komuś pieniędzy wystarcza znajomość jego adresu e-mail – stad tez w materiałach reklamowych firmy system ten często określany jest jako „przesyłanie pieniędzy przez e-mail”, choć – jak widać z powyższego opisu – wykonywane operacje są daleko bardziej skomplikowane niż samo tylko wysłanie e-maila.

Jeżeli podany adres e-mail należy do osoby, która posiada już konto w systemie PayPal, pieniądze są natychmiast i nieodwołalnie przelewane pomiędzy kontami nadawcy i odbiorcy, a ten ostatni otrzymuje e-mailem zawiadomienie o tym fakcie. Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku, gdy podany adres e-mail nie jest znany systemowi. Wówczas przypisywane jest do tego adresu nowe, tymczasowe i na razie „anonimowe” konto, na które przelewane są pieniądze, a właściciel wskazanego adresu dostaje list informujący o otrzymaniu przekazu pieniężnego i zapraszający do założenia konta w PayPal, aby można było pieniądze odebrać (list zawiera odsyłacz do adresu WWW, na który wystarczy – w większości popularnych programów pocztowych – jedynie kliknąć, aby bezpośrednio rozpocząć procedurę zakładania konta). Dopóki odbiorca nie założy sobie konta, możliwe jest w tym przypadku wycofanie transakcji przez nadawcę (jeżeli odbiorca nie zarejestruje się w ciągu 6 miesięcy, pieniądze są wycofywane na konto nadawcy automatycznie). Pieniądze otrzymane na konto w PayPal odbiorca może w każdej chwili przeląc na swoje konto bankowe bądź zażądać wysłania czeku na swój adres domowy. Może jednak także przesłać je dalej, innemu użytkownikowi PayPal – sytuacja taka ma najczęściej miejsce w przypadku korzystania z tego systemu do obsługi aukcji internetowych.

Przelewy pomiędzy kontami w PayPal dokonywane są wyłącznie wewnątrz firmowego serwera, mogą wiec być natychmiastowe i dotyczyć dowolnie małych kwot – nawet 1 centa. Jednak już w kontaktach ze „światem zewnętrznym”, czyli przy zasileniu konta bądź wypłacie z niego na „prawdziwe” konto bankowe (lub w postaci czeku) obowiązuje limit minimum 5 USD. Usługa ma również kilka innych ograniczeń. Pojedyncza transakcja nie może dotyczyć kwoty wyższej niż 2000 USD, a przy użyciu karty kredytowej nie można przekazać na konto w PayPal więcej pieniędzy, niż 5000 USD w ciągu 6 miesięcy.

Bardzo atrakcyjna cecha systemu jest fakt, ze oferowane przezeń usługi są całkowicie darmowe; w przeciwieństwie do telegraficznego przesyłania pieniędzy za pośrednictwem takich instytucji, jak Western Union, albo przelewów bankowych, przelewy za pośrednictwem PayPal są bezpłatne. Na czym w takim razie PayPal zarabia? Nietrudno to zrozumieć biorąc pod uwagę przedstawiony powyżej opis działania systemu. Jeżeli np. chcemy przesłać komuś 2 USD, musimy wpłacić na swoje konto w PayPal 5 USD; z tej kwoty 2 USD przesyłamy odbiorcy, zaś pozostałe 3 zostają nam na koncie do późniejszego wykorzystania. Nie możemy ich wypłacić (gdyż minimalny limit dla wypłat wynosi również 5 USD) i nie może swoich 2 USD wypłacić także odbiorca; musi czekać, aż ktoś dośle mu jeszcze trochę pieniędzy i uzbiera się przynajmniej 5 USD. Jednak konta w PayPal istnieją jedynie umownie w obrębie systemu; w rzeczywistości nasze 5 USD cały czas spoczywa na rachunku bankowym PayPal i procentuje dla tej firmy.[1]

PayU i Escrow

Polskim odpowiednikiem PayPal jest serwis PayU. Ogólne zasady działania są takie same jak w amerykańskim odpowiedniku z tym że obowiązują opłaty:

Rys. 2.10 Tabele opłat PayU

OBSŁUGA PŁATNOŚCI

INNE OPŁATY

Za pośrednictwem serwisu można przekazać pieniądze każdemu użytkownikowi Internetu w kraju znając jedynie jego adres e-mail. Mogą używać go także osoby spoza Polski. Osoby z zagranicy nie mają jednak możliwości wypłaty pieniędzy z PayU poza granice Polski. Zgromadzone środki mogą wykorzystać tylko do płatności na rzecz innych użytkowników (np. na opłacenie prowizji Allegro) lub wypłacić je do banku w Polsce. Z PayU korzysta serwis aukcyjny oraz wiele sklepów internetowych.

Rys. 2.11 Schemat płatności PayU [3]

W oparciu o system PayU działa Escrow – system zabezpieczenia transakcji na aukcjach. Polega on na tym, że Kupujący wpłaca pieniądze za wylicytowany przedmiot na konto w Płatnościach Allegro. Następnie Sprzedający wysyła towar do Kupującego. Dopiero gdy Kupujący potwierdzi otrzymanie towaru, Sprzedający może dysponować zapłatą. Dzięki Escrow obie strony, Kupujący i Sprzedający, mają pewność, że transakcja zakończy się pomyślnie.